神州租車“不計免賠”兩頭“吃” “吃”了保險公司，“吃”客戶(1)

　　租車不買50元/天的“不計免賠”，出了事故，保險公司理賠后，租車者還要再賠1500元？

　　新快調查

　　神州租車系列調查之2

　　■新快報記者 張瀟 見習記者 朱玲

　　新快報關于神州租車的調查報道《客戶投訴神州租車忽悠：訂車容易提車難》(見11月1日A41版)刊登后，消費者投訴仍在繼續。投訴的另一焦點集中在租車者如果不買50元/天“不計免賠”，一旦事故發生，租車者需承擔1500元以下的賠付風險。對此有消費者質疑，神州租車既然買了保險，出了事故，保險公司會全部理賠，為啥還要租車的客戶再賠1500元以下部分？

　　1 租車客戶

　　不付50元，出事故要承擔1500元

　　一位神州租車的客戶陳先生近日向媒體投訴，自己深陷“不計免賠”的困擾中。陳先生租車發生追尾事故，定損后需賠付2650元，按其與神州租車簽訂的合同，因未購買50元/天的不計免賠服務，陳先生需承擔1500元的費用，而保險公司和神州租車只需共同承擔1150元。在記者的采訪中，相關保險公司卻表示，他們會根據與神州租車公司間的保險合約規定來進行賠償，會全額賠付2650元。在此情況下神州租車仍堅持收取陳先生的1500元，引來陳先生異議。

　　保險公司在全賠的情況下，若客戶沒有買“不計免賠”，就需承擔1500元以下的款項，是否正因為保險公司的“不管”且全賠，所以讓神州租車有機可趁？出了事故，神州租車公司還能多收1500元，究竟有沒有打法律的擦邊球？

　　對此，廣東合邦律師事務所肖錦陽律師表示，這里有兩個法律關系：1.神州租車與保險公司的保險合同關系；2.神州租車與消費者的租賃合同關系。

　　肖錦陽稱，保險公司根據與神州租車公司之間的保險合同約定來進行賠償。如果在保險公司全額支付賠償的情況下，神州租車公司再向消費者多收取費用，神州租車就違背了保險的“損失補償原則”。如果車輛出險，應該是由消費者來彌補保險公司的賠償不足。如果保險公司全額賠付了，消費者多支付的費用就應該退回。

　　中國保險行業協會交強險專家咨詢委員會副主任委員、北京安杰律師事務所詹昊也表示，在保險公司全額支付賠償的情況下，神州租車公司再向客戶收取1500元賠付，如果不能夠證明租車公司實際損失的存在，那就違背了保險的“損失補償原則”。

　　2 神州租車

　　“不計免賠”是增值服務

　　對于上述陳先生的情況，神州租車客服人員對新快報記者回應稱，他們與保險公司簽訂的合約只有基本險，“不計免賠”并不是保險，只是向客戶提供的增值服務，“基本險只保障1500元以上的賠付，保障1500元以下的賠付需要客戶購買不計免賠，一天50元”。

　　打開神州租車的官網，消費者也可以看到信息顯示：“不計免賠”服務是基本保險的補充，購買“不計免賠”服務后，可免除車輛損失險中應由客戶承擔的1500元費用。

　　神州租車對新快報表示，“在我公司租車條款中，只有‘基本保險費’一項涉及‘保險’字眼，同時相關活動的宣傳品已通過主管部門的審核，并無歧義。”

　　這是否意味著，在神州租車的世界里，有兩類保險：基本險保證車輛1500元以上的損失不用賠付；而1500元以下的損失風險有另一種“不計免賠”的增值服務來保障。

　　3 人保財險[微博]

　　承保神州租車，沒有1500元不計免賠險種

　　近日，有業內人士向記者透露，神州租車是在北京人保財險進行統一投保的。記者隨后以客戶身份致電北京人保的客服進行咨詢，接線的工作人員確認神州租車確實為該公司的客戶，但其同時向記者表示，“車險險種只規定賠付上限，并沒有1500元以下則不賠付的險種”、“若發生事故，理賠人員定損后在可賠付范圍內，保險公司根據與神州租車簽訂的合同會全額賠付”。

　　雖然記者咨詢了廣州多家財險公司，對方均表示沒有1500元免賠額的規定或條款，但也有業內人士表示，團體投保的客戶，一般會和保險公司商談免賠金額，這種做法最直接的效果就是能減少保費支出，一輛20萬元的車，每年因此可以少支付近千元的保費。如果神州租車的確與保險公司約定了1500元的不計免賠，那么按照其宣稱的全國3.6萬輛車來計算，一年就可省下上千萬元的支出。

　　4 算賬

　　投保1500元“不計免賠”，實際成本僅2元/天

　　不過，記者在采訪中也了解到，即使車主自己投保避免承擔1500元以下的車損費用，所需要繳納的保費也遠遠低于50元。“以20萬元的新車投保為例，投保20萬元車損險、20萬元第三者責任險、20萬元盜搶險、司機及車上座位險1萬元／座位，加上這幾種險的不計免賠附加險，按照團體投保七折后的價格在8700元／年左右。”一位在車險業從業多年的人士給記者算了筆賬，按照1500元左右的不計免賠來計算，保費約在600－700元，折合每天的保費僅需2元左右。

　　“50元費用絕對是高了，我不知道這個費用標準是怎么算出來的，而且保險公司也不可能給車輛按照天來投保，最短的投保期也都要1個月。”該人士坦言，租車客戶只有看到具體的車險合同，才能知道租車公司是如何進行投保的，但幾乎沒有租車公司會向客戶提供這種服務。而神州租車特意將這50元的費用定義為“增值服務”費用，而非保險費用，也是為了規避其中風險。

　　5 真相

　　低租金、高服務費羊毛出在羊身上

　　對于這50元的服務費如何得來，神州租車方面并未向記者進行解釋。不過，有租車業內人士向記者透露了實情：“租車公司幾乎都會把保險買足，并不存在保險公司不賠付1500元以下的車險損失，但基本每家公司都會讓客戶購買類似的保險服務。”而這一觀點也得到了一些保險公司業務人員的證實。

　　對于客戶來說，在承擔1500元車損費用和50元／天的服務費之間，似乎后者是花小錢避免大麻煩，而對于租車公司來說，這卻是兩頭賺錢的生意。

　　長期在廣州從事車險事故查勘的張先生告訴記者，一般租車開的人，車速都不會太快，發生的事故一般也都是小事故，多數損失集中在幾百元、一兩千元的事故。“租車公司讓客戶購買保險服務，怎么看都是賺錢。客戶花50元買不計免賠服務，其實真實費用只要幾元；客戶不買，如果發生事故，保險公司要賠給租車公司，1500元以下部分客戶還要付給租車公司，相當于租車公司收了兩份錢。”

　　記者調查發現，目前神州租車參加活動的普通車每天租金100元左右，最低只要69元／天，而50元的服務費超過了租金的一半，扣除真實成本2元，相當于租車公司又多收了40多元的租金。“如果租金高了，會影響客戶來租車，但租車公司用保險增值服務費變相提高了租金，客戶卻很難察覺。”張先生認為。