一份保單失效，保險公司可以盡享一萬多元保費，只需退回幾百元的現金價值，即使算上分給投保人的紅利，保險公司也可以凈賺萬元。對保險公司來說這似乎是比保險本身更劃算的買賣——中美大都會“保單失效”事件只是這種潛規則的一個例證而已
文 本刊記者 馬麗
如果不是中美大都會人壽保險有限公司一名女銷售人員最近推銷該公司的一款新保險產品，廖先生可能到現在還蒙在鼓里，自己交了2年的一款保險原來失效2年多了。
2006年10月，廖先生購買了一份“真心關愛定期兩全保險”和附加的“提前給付長期重大疾病保險”，效力中止2年多了，到現在并且保險2年復效期也過了，這就意味著廖先生的保險合同已經失效2個多月了。
為什么會出現保單失效的情況呢？按照中美大都會客服熱線的說法，廖先生交保險費的銀行卡扣款不成功，從2009年4月到現在已經2年多了，所以按照保險合同的約定和公司規定，這份保單失效了。據中美大都會客服人員介紹，2009年的4月，在扣款不成功后，保險公司曾經給廖先生留下的住址(麥子店街)以平信的方式郵寄過扣款不成功的通知函。
扣款失敗平信通知，2年多沒有1個電話通知，再結合自己一萬多元保費變成幾百元現金價值的事實，廖先生認為中美大都會是放任保單失效。
中美大都會究竟是否放任保單失效？如果答案是肯定的，其背后的動力是什么？
一份悄然失效的保單
2006年10月，在中美大都會電話營銷人員的殷切攻勢下，向來注重理財的廖先生被順利拿下，與中美大都會簽訂了一份投資型保險合同。
《法人》記者從廖先生提供的中美大都會保險合同查看到，這款保險是主險“真心關愛定期兩全保險”，附加險種是“附加提前給付長期重大疾病保險”，前者每個季度交1616.50元，后者是每個季度交161.70元，合計每個季度交1778.2元。共需交納10年，保障期限是15年。
從2006年10月20日，廖先生第一次交款開始生效。一直交到2009年的1月20日。成功交款9期，共16003.8元。
2009年4月，交完第9期保費的廖先生在網上對自己的賬戶設定“定期自動轉存”，此時距離簽訂保險合同已有兩年多的時間，工作繁忙的廖先生忘記了上述保險從該賬戶自動劃款這回事。
2011年3月，中美大都會一名銷售人員向廖先生推銷該公司的一款新保險產品。她看了廖先生在中美大都會的記錄，告訴廖先生他有一個保單失效了，廖先生這才知道自己的這款保險失效了，原因是扣款不成功。
“扣款不成功為什么不通知我？”不平的廖先生立刻給中美大都會客服打電話，客服人員答復廖先生：在扣款不成功后，保險公司曾經給廖先生留下的住址(麥子店街)以平信的方式郵寄過扣款不成功的通知函。此外，中美大都會客服人員在接受《法人》記者采訪時表示，在廖先生賬戶扣款失敗后的40天內他們還兩次發短信提醒廖先生，并向記者出示了發送成功的記錄。
廖先生表示，從來沒有收到過平信通知，至于短信提醒，由于時間太久他不記得是否收到過，即使收到過也可能被他當成垃圾短信誤刪。對于中美大都會保險的做法，法律專業背景出身的廖先生感到非常不解，并且提出了質疑：
“保險公司從2009年4月到2011年6月，在長達2年2個月的時間里，沒有和保險客戶進行過任何溝通。我的手機號碼一直沒有更換過，但是這中間沒有接到過一次來自中美大都會關于這份保單相關情況的電話聯系。中美大都會不聯系保險客戶，實際放任了傷害客戶利益的最終結果——保單失效。”
保單失效，保險公司成最大受益者
按照保險合同的約定，保險合同效力中止滿兩年的雙方未達成復效協議的，合同效力終止。
保險合同都是由保險公司提供的格式合同，在廖先生的這份保險合同中，我們也發現了這樣的條款“保險合同效力中止后兩年內，如您申請恢復合同效力，應填寫書面申請，并按我們的規定提供被保險人的健康告知書和我們認可的醫療機構出具的體檢報告書，或我們認為合理的必要的其他證明文件。經我們審核，雙方達成復效協議的，自您補交所欠的全部保險費及利息的次日零時起，保險合同效力恢復。”
通過這樣的條款，你可以看到，如果你的保險費沒有交，保險公司不催你，那么你面臨的就是唯一的后果，保單效力中止。如果在復效期的2年內還不通知你，你的結果同樣是唯一：保單失效。如果在復效期通知到了你，你的結果是2個：申請復效，公司審核后批準同意，或者不同意；不申請復效，則保單終止，只能拿到保險公司最初設計的按照你交保險的年度，每1000元十幾塊到59元不等的現金價值。也就是說，如果一旦保單失效，廖先生過去交了2年多的保費，一萬塊只能退500多元。
通過這樣的制度設計，很多投了保險的人，中途想退出就非常不劃算。你就能理解，保險公司為何在你投保前積極聯系，而投保后就怠于聯系，并且放任保單失效的后果發生了。
中美大都會否認了這種說法。其北京客服有關負責人在與《法人》記者溝通時表示，他們最不愿意看到的就是保單失效。他們的服務是在不斷完善過程中，扣款失敗后沒有與廖先生進行有效的溝通并不是故意放任保單失效。該負責人還強調，嚴格從法律來講，他們也沒有通知廖先生的義務。
著名消費維權律師邱寶昌向《法人》記者表示，中美大都會在通知義務上存在瑕疵。扣款失敗后，保險公司負有通知義務，通知義務以何種方式進行，應依合同約定，合同沒有對此作出約定，是對消費者權利的限制。通知能不能送達是保險公司的義務，不能發了短信和寄了平信就視為通知，通常理解，送達的效果應該是消費者表示“收到了，而且不愿意交了”。
中美大都會最讓人不解的事情是，2011年1月20日以后，廖先生與他們之間的這份合同復效期也過了，合同效力徹底終止。按理講中美大都會應該退還廖先生的現金價值以及應屬于他的分紅。但是中美大都會卻一直沉默。
“投保前一天恨不得給我來5、6個電話，把這款保險產品說得多么多么好，可投保交錢以后，服務完全變了。這樣的情況不是我一個人存在，這屬于保險行業的潛規則。尤其是像中美大都會這樣做電話行銷的保險公司。”廖先生告訴本報記者，在他身邊也有很多朋友遇到過這樣的情況。
中美大都會的“霸王服務”
從2009年到2011年，中美大都會的營銷人員不間斷地給廖先生電話推銷新產品，但是，從沒有一個電話是提醒保險合同效力中止，希望和廖先生協商處理合同復效的。在廖先生6月17日，意外獲悉自己的合同失效后，當即致電中美大都會北京分公司的總機85180966，想找相關客服部負責人時，接線人員態度蠻橫地表示，沒有實名，一概不能轉電話。無奈，廖先生除了給4008188168這樣一個全國客服熱線聯系外，沒有任何第二個渠道能和中美大都會人壽公司的相關負責人聯系。
廖先生還向記者反映了中美大都會另一“霸王服務”。中美大都會現在是由美國大都會保險集團和上海聯和投資公司投資設立的，最初進入中國的中方投資者是首都機場集團。廖先生告訴記者，2007年，中美大都會的電話營銷人員告訴他保險到了一定金額能提供首都機場的VIP貴賓服務。“我平時出差比較多，很看重這個服務。”于是，2008年，廖先生又投了中美大都會的另一款保險產品，這樣保費達到了VIP金卡的標準。但是，2008年，中美大都會通知他，由于合作伙伴的原因，中美大都會的保險客戶不能享受首都機場的VIP服務，為了彌補，換了電話醫生服務。
“這屬于私自變更服務條款，嚴重地講，屬于欺詐消費者。”廖先生表示，很多保險客戶都很看重機場貴賓服務，中美大都會的保險營銷人員以這個為噱頭，讓很多人購買保險，可中間又未經和客戶協商許可，單方面變更服務條款。
截稿前，廖先生告訴記者，他將事情向媒體反映后，中美大都會一位自稱客戶服務部負責人馬玲的女士致電聯系他，表示愿意協商解決，但至今尚無結果。