誰盜走了我的存款
其實，建行此案揭開了房地產(chǎn)虛假按揭冰山的一角，深究下去或許會牽出一個驚天大案
《瞭望東方周刊》記者傅天明 | 湖南報道
存在中國建設銀行儲蓄卡里的46659.07元資金被一夜間劃走，儲戶雷石賓拿著這份從不知情的貸款賬單，多次與銀行交涉后不知所措。他更沒有想到的是，這僅僅是麻煩的開始⋯⋯
建行收貸短信突然降臨
“大半年了，手里的工作被一份突然冒出的貸款賬單攪亂。”2月13日，中國建設銀行儲戶雷石賓拿著手里的貸款賬單不停嘆氣。
原本以為是一條不足為奇、見怪不怪的詐騙短信，但是，雷石賓很快就意識到自己完全想錯了。
自從2010年3月27日，雷石賓收到中國建設銀行(95533)發(fā)來的一條信息后，就陷入一場迷局。
該短信稱，賬戶于3月27日02時09分收回貸款本息支出人民幣46659.07元。
此前未曾接受過此類信息的雷石賓迅速前往銀行咨詢，在該卡的開戶銀行---中國建設銀行郴州市資興支行得到證實，確實已經(jīng)扣除46659.07元。
雷石賓迅速向95533進行電話投訴。
次日，雷在位于資興、郴州的中國建設銀行相關工作人員協(xié)調(diào)下，與長沙的中國建設銀行取得了聯(lián)系，并約定4月12日到長沙碰面。
雷石賓稱，在隨后得到的答復中獲知，這筆貸款是2004年1月15日湖南洞庭房地產(chǎn)開發(fā)公司所代辦，并代雷石賓與長沙市建行芙蓉支行簽訂的房屋貸款協(xié)議。
此筆貸款金額為29萬左右，貸款年限為20年。到2010年4月12日為止，該貸款還欠銀行234162.32元。
相關資料顯示，該筆貸款的房產(chǎn)所在地是長沙市韶山北路398號天澤大廈1棟2單元204房。
雷石賓疑惑，其在此之前從未授權過任何人、任何單位代替其進行過任何貸款，也從未向任何個人、單位擔保過任何貸款，更不用談購房一事。
這筆突然冒出的貸款，緣何會降臨在雷石賓的身上？
真假“雷石賓”
這個不明扣款讓雷石賓頓感迷惑。
雷在獲取銀行提供貸款的樓盤和房號后，找到了房子所在地。出人意料的是，雷發(fā)現(xiàn)這套位于長沙市韶山北路398號天澤大廈的房子，根本就沒有1棟2單元204。
雷說，最后找到一套類似房號，A座2單元204房，很明顯，這個房號錯誤，且該房已經(jīng)有人入住。
“我都從來沒有聽說過這套房。”雷隨后再次找到中國建設銀行長沙市芙蓉支行，表示希望查詢購房及貸款按揭的相關資料，但是查詢并不順利。
雷獲得了一份中國建設銀行個人貸款對賬單。
該賬單顯示，從2004年5月31日開始，到2008年6月30日，每月均有扣款。
其后扣款中斷。
2010年3月27日和3月31日，又分別一次性扣款46659.07元和111.75元。
雷石賓發(fā)現(xiàn)，2010年3月27日之前的扣款記錄，并沒有在他的儲蓄卡中體現(xiàn)。
“我從沒有這樣的購房，又怎么會有這樣的貸款！”雷石賓說。
如果說，雷石賓沒有購房貸款，是不是他與真實購房者同名？但是，銀行工作人員出示的一份資料讓雷也感到吃驚。
貸款人的確清清楚楚寫著雷石賓的名字，并且身份證號碼以及相關資料與雷石賓沒有任何差異。更重要的是，還有雷石賓的簽名。
所有資料都證明，這份貸款是雷石賓所為，雷石賓又為何要幾經(jīng)周折地找銀行討要貸款？
這樣一來，雷石賓顯然已經(jīng)處于無理的一方。
此時，雷石賓在這份借款合同的簽名上發(fā)現(xiàn)了問題，這份有“雷石賓”簽名字跡的合同，雷感到字跡很陌生。
“很顯然，這是假‘雷石賓’冒充我，簽的名字！”雷石賓感到憤慨，“簽名肯定有人造假。”
雷的代理律師李志員認為，“這不排除他人利用雷石賓的身份證復印件私下所為。”當“實際借款人”沒有按時還款時，中國建設銀行就在雷石賓的銀行賬戶上劃走了46659.07元。
“這筆錢的劃出，從頭到尾，我都不知情！”雷石賓感到困惑。
如果雷的說法屬實，銀行與實際貸款人共同指定還款的賬戶，與實際扣款賬戶上就存在嚴重問題。是不是當指定賬戶上金額扣完，中國建設銀行才劃扣了雷石賓在該銀行賬戶上的資金？暫不得而知。
“第三人”湖南洞庭房地產(chǎn)
雷石賓在被扣款后十分不安，為了避免自己在中國建設銀行的存款再次被突然劃扣，他不得不把自己在該行的所有存款轉(zhuǎn)移，并多次與扣款銀行中國建設銀行長沙市芙蓉支行進行交涉。
雷說，在跟銀行幾次交涉后，得到的答復是，這是前任行長辦理的業(yè)務，現(xiàn)任行長無法解決該問題，要解決可以通過法律途徑。
為了盡快解決此事，雷石賓委托律師向湖南省銀監(jiān)局投訴，在該局指引下，代理律師到了中國建設銀行湖南省分行紀檢部門。
雷說，從受理舉報到最后一次與湖南省分行溝通歷時9個月，中國建設銀行湖南省分行相關工作人員告知，會要求芙蓉支行查清事實，給當事人答復并妥善解決。
但是，長沙芙蓉支行對此遲遲沒有書面答復。
2010年歲末，雷只得選擇法律途徑，向長沙市天心區(qū)人民法院提起訴訟。
不久，雷了解到，對方提出要求追加湖南洞庭房地產(chǎn)公司為被告。
法院經(jīng)過審查，裁定追加湖南洞庭房地產(chǎn)公司為第三人。按照法律規(guī)定，要向第三人送達起訴狀副本，并且通知其出庭。
而在雷石賓看來，原本一個跟自己毫無關系的事情，現(xiàn)在又要牽涉到另外一個跟自己更沒任何聯(lián)系的房地產(chǎn)公司。
按照相關法律規(guī)定，公告送達需要在60天以后，案子只得再做推遲。
在雷的催促下，法院組織了調(diào)解。
雷說，調(diào)解后，2011年元月雙方已經(jīng)基本上達成了調(diào)解意向，中國建設銀行償還全部本金，并支付銀行同期貸款利息，消除所有因本案留下的不良記錄，賠償雷的相關損失10000元，承擔本案的全部訴訟費用。
但是幾天后，銀行方面因為內(nèi)部意見出現(xiàn)分歧，該案調(diào)解失敗。現(xiàn)在，雙方均只能等著法院在追加湖南洞庭房地產(chǎn)公司為第三人后開庭審理。
2011年2月15日，雷石賓的代理律師第三次前往中國建設銀行湖南省分行進行溝通，隨同而去的本刊記者了解到，省分行工作人員已經(jīng)關注此案，并將此案交辦給長沙芙蓉支行，一名工作人員說，如果沒有處理結(jié)果，他們會繼續(xù)督辦，并將信息及時向當事人反饋。
怎樣的操作模式
雷石賓說，他從未與湖南洞庭房地產(chǎn)公司簽訂過任何購房協(xié)議，也沒與建設銀行簽訂過貸款或抵押協(xié)議，銀行不應在他的賬戶上劃扣資金。特別是，貸款協(xié)議上指定的還款賬戶不是雷現(xiàn)在被劃扣46659.07元的賬戶。
讓他至今難以理解的是，中國建設銀行和湖南洞庭公司，是如何給他辦理了這份貸款按揭？是不是當實際借款人沒有履行還款義務時，還款責任就到了他的身上？
一名銀行內(nèi)部人士告訴本刊記者，根據(jù)相關規(guī)定，銀行的貸款流程是，由借款人本人持身份證明原件，向銀行提出申請，經(jīng)過銀行嚴格審查后認為符合條件，當面簽署貸款協(xié)議，并辦理抵押手續(xù)。
該銀行工作人員告訴本刊記者，沒有到現(xiàn)場親自簽名和辦理貸款手續(xù)，那么貸款就是違規(guī)。如果扣款賬戶與還款賬戶不一致也是違規(guī)中的違規(guī)。
“問題是，這一切都是在我不知情的時候發(fā)生！”雷石賓說，自始至終，中國建設銀行都沒有和他簽署這份按揭貸款協(xié)議。
這背后到底是一個怎樣的操作模式？
一名業(yè)內(nèi)人士告訴本刊，銀行可以通過一些關系，將這筆貸款貸出不會太難。這個好處就是，把這筆錢貸出后，可以做別的事情，比方房地產(chǎn)方面的事情。
“其實，這揭開了房地產(chǎn)虛假按揭冰山的一角，深究下去或許會牽出一個驚天大案。有很多這樣的現(xiàn)象，房地產(chǎn)商拿著購房人的資料，到外面貸款建 房。”一名銀行工作人員告訴本刊記者，當房地產(chǎn)老板資金周轉(zhuǎn)不過來時，拿著這些業(yè)主的身份證等資料，然后把銀行的關系打通也是有可能的。對于銀行來說，不 應當貸出這筆款。如果貸款人不是本人簽名，沒有親自到場也是不行。
銀行房貸出去，可以放給任何人，但是必須符合程序。
很多房地產(chǎn)商的資金緊張時，在銀行內(nèi)鬼的配合下，就利用這個方式貸款。也有的房地產(chǎn)商做不下去了，就用這個方式去貸款，如果按照這個程序，資金不斷裂且及時還貸，就沒人知道；資金鏈一旦斷裂，銀行就會去找當事人，問題就暴露了。
“開發(fā)商為了套取銀行的貸款，銀行為了發(fā)放貸款收取高額利息，而辦理的一件虛假貸款按揭。”李志員律師認為，這可能是背后隱藏的實質(zhì)問題。如果實際借款人無意向銀行還款，僅僅以此為手段騙取銀行貸款，且數(shù)額在2萬元，則可能涉嫌貸款詐騙罪。
銀行工作人員如果明知是冒名借款，仍然違反國家的金融監(jiān)管法規(guī)辦理該貸款手續(xù)，則可以構成貸款詐騙罪的共犯，同樣可以追究責任。
針對此案，本刊記者2月17日上午專程采訪建行長沙市芙蓉支行。芙蓉支行一名工作人員告訴本刊記者，她對本案并不清楚，也不方便透露其支行負責人電話，本刊記者提出與其宣傳部門聯(lián)系，該工作人員隨后提供了該行法規(guī)部的電話。
本刊記者致電芙蓉支行法規(guī)部，法規(guī)部一工作人員告訴本刊記者，采訪要先到建行湖南省分行備案，但他不方便透露建行湖南省分行宣傳部門的電話。
信用記錄不堪重負
雷石賓原本以為，如果銀行意識到錯誤，及時更改，就會返還這筆款項，事情就能順利解決，但是現(xiàn)實卻讓他再次陷入困局。
自從這條扣款信息發(fā)來后，妻子認為雷私下在外購房。雷說，這導致夫妻倆的矛盾鬧了數(shù)月，后來雷將案子起訴到了法院，這個誤會才得以緩解。
與此同時，他的生意也因為不良記錄，受到影響。
2010年8月24日，雷石賓向湖南省資興市信用合作聯(lián)社申請個人貸款，得到的答復讓他吃驚。
該社給他的貸款回復是，“由于你個人信用報告上顯示你有一筆不良個人住房貸款記錄，我信用社對你現(xiàn)在提出的個人經(jīng)營性貸款要求不同意辦理。”
此后，雷石賓先后在幾家銀行貸款時，同樣碰壁。
“個人信用記錄在現(xiàn)代社會非常重要，現(xiàn)代社會都在極力完善征信系統(tǒng)，個人信用記錄就是現(xiàn)代人的名片甚至面子。”雷石賓說，個人信用記錄上的污點，也就成了社會人面子上的污點，導致社會對個人的評價大為降低。
雷最擔心的是，以后和個人信譽要求較高的工作也無緣了。
從近年來看，個人的社會評價降低會導致個人的信譽甚至名譽受損。最高人民法院的司法解釋中明確規(guī)定，個人名譽受損，當事人請求精神損害賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯斒芾怼?/p>
李志員律師認為，銀行本應依法保障雷石賓存款的安全，現(xiàn)在卻被銀行無故劃扣并留了諸多不良還款記錄，遭受了財產(chǎn)損失和精神損失，銀行在該行為中獲得了利益，所以本案當以“不當?shù)美m紛”作為案由立案。
本刊記者了解到，類似案件在長沙市天心區(qū)就不止一例。
同樣遭遇的另外一名儲戶也已經(jīng)向法院提起訴訟。同一法院對兩個案件分別使用了不同的案由，雷的案子是儲蓄合同糾紛，另一起是借款合同糾紛。
一名業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，此類事情在銀行里已經(jīng)不算新聞了。通常情況下，銀行系統(tǒng)對不良記錄沒有辦法消除，必須在法院判決或者調(diào)解后，持相關法律文書并經(jīng)一定程序后，才能消除。■