新華網(wǎng)哈爾濱3月15日電 (記者葛如江、高星、劉美子)近年來，以“存款變保險，存單變保單”為代表的壽險銷售誤導漸成保險消費者投訴重災區(qū)，損害消費者利益同時，也嚴重影響保險行業(yè)誠信形象。今年初以來，各地監(jiān)管部門紛紛將治理保險銷售誤導工作放在突出位置，維護消費者利益，規(guī)范市場秩序。
存款變保單，“理財”反賠錢
52歲的哈爾濱市民王女士3年前購買的價值1萬元“理財產(chǎn)品”，用錢時卻發(fā)現(xiàn)是一份保險，非但沒有享受到購買時承諾的“高利率”和“分紅”，反而損失六七百元。
王女士回憶，2009年，自己拿著剛攢下的1萬元現(xiàn)金到家附近工商銀行存款。等號排隊時，一位身著銀行制服工作人員向她介紹一種“新出的理財產(chǎn)品”，利息比儲蓄高，還有分紅。得知王女士打算存三年，這位工作人員說：“我?guī)湍戕k期限長一點，存時間越長越好，到時想取也可以取。”
“他沒說明白，我也沒聽明白。”王女士說，手續(xù)全都在銀行柜臺辦理，簽完字回去細看，才發(fā)現(xiàn)自己購買的實際是一份名為“平安金彩人生兩全保險(萬能型)”的保單，具體有什么權(quán)益自己也不清楚。今年初，王女士前去取現(xiàn)，卻被告知保險尚未到期，只能自愿申請?zhí)崆巴吮＃?年收益僅約300元，按照當時利率計算，反而損失六七百元。
王女士認為，既然是保險，銷售時就應明確告知。一位平安人壽(微博)工作人員對王女士說，這種銷售誤導只是“個別業(yè)務人員”行為，而這些人大多已離開公司。
2012年2月，安徽省無為縣的沐先生也是在當?shù)剜]政儲蓄銀行的工作人員告訴他存款可贈送保險的情況下，存了3萬元。結(jié)果當沐先生急需用錢提款時，銀行方面表示，如果提款不但沒有利息還要扣10%的違約金。
記者從中國保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局獲悉，2011年其接受的全部壽險違規(guī)類投訴中，欺詐誤導類投訴占31%。與此同時，黑龍江保監(jiān)局去年與當?shù)仉娕_、電視臺舉辦“行風熱線”節(jié)目，群眾現(xiàn)場反映問題中銷售誤導占到48%。記者采訪了解到，壽險銷售誤導多以“高利率”“分紅”等作為“誘餌”，對象大多為中老年人。
銷售誤導緣何屢禁不止？
黑龍江保監(jiān)局局長劉峰說，隨著保險市場競爭不斷加劇，銷售誤導成為當前壽險銷售的主要問題，不但損害消費者合法權(quán)益，還制約保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
黑龍江保監(jiān)局壽險處處長郭冬青介紹，保險銷售誤導行為的突出表現(xiàn)形式：一是夸大分紅、投連、萬能等投資型產(chǎn)品的滿期收益，給付時又難以兌現(xiàn)承諾；二是在老百姓不知情的情況下將“存款單”變成“保險單”，當老百姓急需用錢時則要扣除一定費用；三是隱瞞分紅產(chǎn)品的不確定性、投連險的投資風險、退保損失、猶豫期權(quán)利、費用扣除等重要事項；四是向一些收入不高、不具備相應風險承受能力的老百姓銷售投連、萬能等投資型產(chǎn)品，或者向不具備持續(xù)購買能力的老百姓銷售期交型銀行保險產(chǎn)品。
保險業(yè)內(nèi)人士說，從行業(yè)自身角度看，造成銷售誤導原因一是產(chǎn)品問題，如果產(chǎn)品好，競爭力強，就無需在銷售中誤導。其次是經(jīng)營理念問題，片面追求規(guī)模，導致公司在控制銷售誤導方面力度不夠。此外，從壽險營銷體制上看，營銷員與保險公司之間的關(guān)系松散，薪酬體制普遍都是短期利益導向，營銷員在銷售過程中就很容易出現(xiàn)誤導；再從營銷隊伍素質(zhì)看，水平參差不齊，銷售誤導屢禁不止與營銷人員的整體素質(zhì)也有關(guān)。
記者在安徽調(diào)查了解到，例如保險的銀行銷售渠道，很多理財經(jīng)理除了考取保險代理資格證外，并沒有接受過專業(yè)知識培訓。保險公司會定期去銀行各網(wǎng)點進行培訓，但是頻率并不高。加之銷售業(yè)績壓力巨大，銀保銷售過程中的銷售誤導案例頻發(fā)。
安徽省消協(xié)秘書長張純說：“通過對投訴案例調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行和保險公司合作推銷保險，拉到一筆業(yè)務，業(yè)務員大約能拿到20%提成，保險公司往往在幾年以后才開始盈利，如果客戶提前退保，保險公司從何盈利？”
“保險產(chǎn)品是保險公司的，不是銀行自己的理財產(chǎn)品，銀行只是代辦。”安徽省銀監(jiān)局法規(guī)處錢震寧告訴記者，銀行代辦保險業(yè)務是符合相關(guān)法規(guī)條例規(guī)定的，但銀行辦理的保險業(yè)務隸屬于保險公司，并非銀行自身的理財產(chǎn)品。銀行必須向用戶明確告知代辦的保險的詳細內(nèi)容，不能只談收益不談風險。
監(jiān)管部門重拳治理 專家建議理性消費
劉峰介紹，黑龍江保監(jiān)局已把治理壽險銷售誤導作為今年監(jiān)管工作首位，出臺了《關(guān)于加強治理壽險銷售誤導工作的意見》。“對查實的誤導問題，將堅持機構(gòu)與人員并處，加大打擊力度。”
郭冬青建議，消費者應堅持理性消費，在購買保險前應充分了解該產(chǎn)品是否符合自身需求。首先，購買時要認真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，充分了解該保險產(chǎn)品。第二，消費者在拿到保險合同后10日內(nèi)為猶豫期，猶豫期內(nèi)退保只收取10元左右工本費。第三，《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，保險公司應在猶豫期內(nèi)對客戶進行回訪，主要采用電話回訪方式，消費者應充分利用回訪機會，了解所購買保險產(chǎn)品，確定是否符合自身需求。
黑龍江保險行業(yè)協(xié)會提示，消費者如遇到嚴重誤導情況，可向保險公司、監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會投訴。目前，黑龍江保險行業(yè)協(xié)會的合同糾紛調(diào)解中心和投訴受理中心都可為消費者提供相應維權(quán)服務。此外，如果消費者已購買了保險產(chǎn)品，但由于特殊情況急需用錢，又不想提前退保造成損失，可向保險公司申請保單貸款。
