隨著氣溫逐漸下降，除了雨雪等異常天氣頻發，令車主行車更加小心謹慎之外，車主在保養愛車的時候也可能面臨更多“意外”事件。日前，北京的一位女車主就遭遇到了一樁煩心事，因為天氣冷，老鼠鉆到了汽車的發動機艙里躲避，結果造成發動機損傷，修車就花逾七萬元。而更令這位車主煩心的是，保險公司方面卻拒絕賠付這筆維修費用。

　　昨日，記者就此問題采訪了廣州市的多家保險公司，對方工作人員均表示，老鼠等小動物鉆入車內造成車輛損壞，并不在車險條款的賠償范圍之內。

　　在采訪中，不少車主對此表示了不解，自己投保的是“全險”，不是什么意外事故都應該在賠償范圍之內嗎？對此，保險專家表示，“全險”并非“全賠”，哪些事故可以賠付，在車險條款中都有列明。

　　1 一只老鼠引發車險官司

　　據媒體報道，遭遇這件倒霉事的是北京一位姓朱的女士。“事情發生在今年7月份，當時我丈夫開車去旅游，在駕駛汽車過程中，發現車輛出現故障，于是給4S店打電話，大慶市4S店來人把車拖過去了。”朱女士介紹說，經4S店技師檢查發現，有一只老鼠進入發動機艙，被發動機皮帶壓住，導致皮帶脫落，造成水泵不工作，冷卻液不能正常運轉，失去散熱功能，導致發動機溫度過高，發動機嚴重變形，無法正常運轉。

　　4S店告訴朱女士，發動機已無修理價值，需要更換。朱女士為此花了71405元，還支付給救援人員300元的施救費。修理后，朱女士向保險公司申請理賠，但保險公司卻向朱女士出具了拒賠通知書。日前，與保險公司協商無果的朱女士將該保險公司訴至法院，要求保險公司承擔保險賠償責任7萬余元。但保險公司稱，一方面事后調查根本無法確定事故是否由老鼠引發，另一方面，這起事故并不在車險的保障范圍之內，因此拒絕賠償。目前，法院對該案并未進行宣判。

　　2 廣州各保險公司也拒賠

　　隨著天氣變冷，不少小動物喜歡鉆入車輛底部靠近排氣管或發動機的部位取暖。而據車輛修理廠的工作人員介紹，出于發動機的散熱需求，一般車輛發動機艙底部是無法完全密封的，所以老鼠等小動物進入發動機艙的事件并非鮮見。此前，廣東也有車主曾遭遇“鼠災”，導致車輛發動機幾乎報廢。

　　記者昨日在某廣東車主論壇上就發現不少車主的求助帖。“以前朋友的車里進了一只小貓，早上啟動小貓被風扇皮帶打死了，皮帶也斷了，還非常難清理內部的血跡。”廣州車主“sw456”在論壇上發帖稱，不久之前他自己也遇到了同樣的情況，所幸的是及時發現讓小貓跑掉了。而聽說了此事的車主馮先生昨日也表示，自己就曾在發動機上發現老鼠屎，只是沒有造成損失，“如果保險公司不賠，風險豈不是自己全部承擔？”

　　對此，記者昨日咨詢了廣州多家保險公司，對方均表示老鼠等小動物鉆入車內造成的車輛損失，都不在車險條款保障范圍內，不能獲得賠償。“車險條款是一個列明合同，能賠付什么、不能賠付什么，都在合同中列明了。例如，車損險只能賠付的問題因碰撞情狀、墜落、火災、爆炸等等產生的車輛損失。”多年從事車險理賠服務的張先生告訴記者，因老鼠跑進發動機艙導致損壞這一條，并沒有被列入條款，所以也就不在賠償范圍之內了。

　　3 車輛“全險”不“全保”

　　聽說了朱女士遭拒賠的案例，不少車主也表示，自己為車輛投保的都是“全險”，怎么還會遭遇拒賠？“按我自己理解，‘全險’應該就是買了之后全都可以賠。”已經有多年駕齡的黃女士對記者表示，而在記者采訪中，有如此觀點的車主并不在少數，這些車主中絕大部分是通過4S店或其他代理渠道投保的車險。

　　“很多車主投保后，都不是自己簽收的保險單，而是通過代理人來簽收的，即使拿到車險合同，幾乎車主都不會看自己的合同，合同條款怎么規定的當然不知道了。”保險業內人士對記者解釋稱，在車險產品中并沒有“全險”這個險種，所謂“全險”或“全保”只是銷售人員為了簡單，將大部分會投保的車險產品組合在一起，就稱為“全險”。“就算是‘全險’，包括的內容也可能不一樣，多一個附加險，少一個附加險都可能對保障產生影響。”

　　例如，除必須強制投保的交強險之外，主要的商業車險產品有車損險、第三者責任險、盜搶險、車身劃痕險、車上人員座位險、車身劃痕險、車上玻璃單獨破碎險，以及上述險種的附加不計免賠保險。

　　“當然，車險投保是否全面，不只是投保的險種是否足夠，還要看投保的額度是否足夠。”上述人士表示，例如，在廣州這些城市，第三者責任險的額度一般都要買到50萬元才足夠。“如果發生涉及人傷的交通事故，只有一二十萬是肯定不夠的。”

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　　車損險保障范圍

　　鼠患造成的車損不在賠償范圍之內，那么車損險到底頭能保什么呢？

　　1.碰撞、傾覆；2.火災、爆炸；3.外界物體倒塌、空中物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4.受保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊；5.雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災等。這些原因造成的的保險車輛的全部損失或部分損失，才能獲得保險公司的賠償。

　　“驅鼠”貼士

　　由于不在保險理賠范圍之內，車輛如果遭遇“鼠患”該如何處理？

　　記者昨日咨詢了專業人士，對方表示，目前并沒有非常有效的驅鼠方法，但建議車主在停放車輛時盡量遠離垃圾箱等不潔地區，減少出現“鼠患”的概率。“另外，如果有一段時間沒有用車，最好行車前打開發動機艙蓋檢查一下。”據專業人士表示，“鼠患”對發動機造成嚴重損壞的情形比較罕見，一般老鼠鉆入發動機艙可能會咬斷電線或油路，造成車輛無法打火。

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　　駕車撞了小動物，可獲賠！

　　小動物鉆入車內造成車輛損壞沒得賠，但如果駕車撞了小動物，則屬于保險范圍之內。日前，廣州天河的一位車主駕車撞了路邊一只小狗，造成小狗骨折，而自己的車前保險杠也被撞出了一個坑。車輛維修費用400元，小狗的受傷治療費用不到800元，這兩筆費用都由保險公司賠付。

　　“駕駛車輛撞上小狗，是屬于碰撞原因，造成了標的車和第三方的損失，這是可以獲得車損險和第三者責任保險保障的。”保險公司理賠人員表示，但小狗的主人想要獲得賠償，需要提供合法的養犬證明、治療費用發票等材料才可以理賠，“如果小狗死亡，狗主還需要提供能證明狗狗價值的購買發票等相關證據，否則保險公司也無法作出賠償。”