出了車(chē)禍后，車(chē)主如何才能更好地得到自己的合法賠償?

　　許多汽修廠(chǎng)因?yàn)榇�理�?chē)輛保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)，將車(chē)主的車(chē)拿去撞已成為“公開(kāi)的秘密”

　　因?yàn)?ldquo;精心編排”車(chē)禍以騙取保險(xiǎn)金，日前南海羅村一家汽修店的老板和兩名員工被公安部門(mén)處以行政拘留。而在被警方行政拘留后，店主坦言“這是我們汽修行業(yè)的潛規(guī)則”，警方也表示一年下來(lái)撞車(chē)騙保事件非常多。在業(yè)內(nèi)，許多汽修廠(chǎng)因?yàn)榇�理�?chē)輛保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)，將車(chē)主的車(chē)拿去撞已成為“公開(kāi)的秘密”。

　　面對(duì)多發(fā)的車(chē)險(xiǎn)騙保案，一方面輿論從道義上譴責(zé)相關(guān)責(zé)任人缺乏誠(chéng)信、擾亂經(jīng)濟(jì)秩序的行為；另一方面，不少車(chē)主也認(rèn)為，除了為騙取高額保險(xiǎn)費(fèi)等惡意騙保的行為，“買(mǎi)了全險(xiǎn)卻不能全賠”的保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，也是當(dāng)前為數(shù)眾多車(chē)險(xiǎn)騙保行為發(fā)生的誘因。因此，要更多地減少騙保現(xiàn)象發(fā)生，除了對(duì)騙保人嚴(yán)格執(zhí)法外，眾多的保險(xiǎn)免責(zé)拒賠條款也應(yīng)該改革和完善，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　文/記者王鵬 圖/記者何波

　　“潛規(guī)則”：汽修行業(yè)騙保成風(fēng)

　　1月3日晚9時(shí)30分左右，南海羅村大道上車(chē)稀人少，兩輛小車(chē)由南往北開(kāi)著，突然間“砰”的一聲兩車(chē)撞上了。隨后，“車(chē)主”馬上打電話(huà)找保險(xiǎn)公司索賠。其實(shí)，這不是一起普通車(chē)禍，而是“精心編排”的一出戲，目的是騙取保險(xiǎn)金。“導(dǎo)演”為羅村某汽修店的老板楊某，“演員”分別是楊某店里員工陳×偉和另一汽修店員工陳×強(qiáng)。事發(fā)后交警勘查現(xiàn)場(chǎng)，見(jiàn)撞車(chē)后兩人“氣定神閑”，表現(xiàn)可疑，經(jīng)盤(pán)問(wèn)兩人將事實(shí)和盤(pán)托出，騙局終被破。

　　在拘留所中店主對(duì)記者坦言：“這是汽修行業(yè)的潛規(guī)則。”陳×強(qiáng)也承認(rèn)，他知道很多同行都做過(guò)故意撞車(chē)以騙取保險(xiǎn)金的事，而且?guī)缀醵汲晒α耍?ldquo;我也想著搞一次”。警方也表示，一年下來(lái)撞車(chē)騙保事件非常多。“他們騙保的手段已接近‘職業(yè)化’，他們選取偏僻的地方在晚上操作，由于沒(méi)有監(jiān)控錄像，想抓他也沒(méi)辦法。”

　　而據(jù)本報(bào)記者了解，許多汽修廠(chǎng)都有代理車(chē)輛保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)，因此將車(chē)主的車(chē)拿去撞已是“公開(kāi)的秘密”，他們往往把車(chē)輛原本小刮小剮的地方變?yōu)?ldquo;重傷”，以騙取高額保費(fèi)。有時(shí)，汽修廠(chǎng)老板還會(huì)與車(chē)主，甚至是保險(xiǎn)代理人串通一氣聯(lián)合騙保，事后分成（本報(bào)此前也報(bào)道）。深圳某保險(xiǎn)公司員工張某、列某伙同他人偽造虛假交通事故，共實(shí)施詐騙12次，涉案金額50余萬(wàn)元。

　　追問(wèn)：騙保案多發(fā)為哪般？

　　追問(wèn)車(chē)險(xiǎn)騙保案多發(fā)的原因，自然是因?yàn)槔�益�?qū)使。從目前警方破獲的一些騙保案件看，有的是因?yàn)槠�修廠(chǎng)為了招攬生意而制造“撞車(chē)”等事故騙取保險(xiǎn)金；有的是車(chē)主本人通過(guò)私下協(xié)商已獲得責(zé)任方賠償，卻想再通過(guò)保險(xiǎn)理賠賺取雙份保險(xiǎn)金；有的則如深圳的案例，保險(xiǎn)公司員工伙同他人共同偽造虛假交通事故騙保。

　　不過(guò)，還有一種“騙保”行為較為常見(jiàn)，而實(shí)施“騙保”行為的車(chē)主被拒賠或處罰往往心有不甘。這類(lèi)車(chē)主多是確實(shí)遭遇了事故及車(chē)損，卻因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同中眾多的免責(zé)條款規(guī)定屬于拒賠項(xiàng)目。他們對(duì)免責(zé)條款不滿(mǎn)又不愿意打官司那么繁瑣，往往也容易心存僥幸自行或委托一些代理車(chē)險(xiǎn)索賠的修理廠(chǎng)偽造“事故”以獲取保險(xiǎn)金。

　　由于這類(lèi)騙保行為通常涉及的數(shù)額不大，車(chē)主或代理索賠單位被法律懲處的風(fēng)險(xiǎn)成本也比較小。

　　保險(xiǎn)公司拒賠的理由有很多，除沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)、不及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案外，找不到責(zé)任方、有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致車(chē)身局部受損、車(chē)輛零部件及內(nèi)部物品被損或被盜、駕照過(guò)期未年檢、車(chē)輛年審逾期等理由，都會(huì)成為保險(xiǎn)公司拒賠的根據(jù)。而這些免責(zé)條款，都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的糾紛，也成為一些車(chē)險(xiǎn)騙保案件的誘因。

　　分析：全保不能全賠，免責(zé)條款爭(zhēng)議大

　　對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，向保險(xiǎn)公司買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等所謂車(chē)險(xiǎn)“全保”，卻在遇到交通事故的時(shí)候不能全賠，確實(shí)很讓人難以接受，盡管多數(shù)車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)了解了保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)找不到責(zé)任方、有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致車(chē)身局部受損、車(chē)輛零部件及內(nèi)部物品被損或被盜、駕照過(guò)期未年檢、車(chē)輛逾期未年審等免責(zé)條款，車(chē)主都是多有爭(zhēng)議。特別是對(duì)方全責(zé)卻索賠難的問(wèn)題車(chē)主意見(jiàn)更大。

　　一些車(chē)主認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款過(guò)多過(guò)泛、利益傾向保險(xiǎn)公司，就難免成為一些騙保行為的誘因。騙保當(dāng)然不對(duì)，免責(zé)條款也需要更加合理。

　　趨勢(shì)：保險(xiǎn)拒賠糾紛有望減少

　　令人期待的是，去年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究起草了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“示范條款”），如果今年予以實(shí)施，保險(xiǎn)拒賠引發(fā)的糾紛將有望減少，保險(xiǎn)免責(zé)條款的設(shè)定將更為合理。其中，最為焦點(diǎn)的爭(zhēng)議就是對(duì)方全責(zé)情況下，己方投保的保險(xiǎn)公司是不予賠付的，而車(chē)主要向?qū)Ψ剿髻r往往難上加難。很多車(chē)主認(rèn)為早知如此還不如事故責(zé)任在己方。而根據(jù)“示范條款”的方向，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)將先行賠付被保險(xiǎn)人，并為消費(fèi)者“代為求償”。

　　另外，一些爭(zhēng)議特別大的免賠事項(xiàng)也將刪除。例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等。并且，將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)免去了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率。這些都有效擴(kuò)大了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

　　不過(guò)，令人擔(dān)心的是，“示范條款”盡管更多地保障了消費(fèi)者利益，但在實(shí)施過(guò)程中仍存在諸多困難。