車主之所以痛恨車險行業(yè)的諸多“潛規(guī)則”，最主要的是這些“潛規(guī)則”威脅到投保人的利益，但是現(xiàn)實中還存在著不會對投保人造成直接經濟損失的“潛規(guī)則”—— “鴛鴦保單”，即保險業(yè)務人員或保險機構在打印保單時，人為地將保單各聯(lián)分開打印，保單的客戶聯(lián)、業(yè)務留存聯(lián)、財務留存聯(lián)等各聯(lián)的內容不一致。“鴛鴦保單”的存在嚴重威脅到整個汽車保險行業(yè)的規(guī)范和保險公司的穩(wěn)定運營。但實際上，只要投保人規(guī)范辦理車險，基本就可以避免“鴛鴦保單”的出現(xiàn)。

　　出事才發(fā)現(xiàn)被“潛規(guī)則”

　　車主杜先生遭遇了一場車禍，他的車在躲避一輛違章行駛的出租車時，碰倒了一位行人，報案后將該人送到了醫(yī)院。在處理事故的過程中，杜先生按照保單上的報案電話通知了保險公司，勘察員也到現(xiàn)場進行了取證。

　　在保險理賠階段，杜先生拿出傷者治療費用的單據，讓保險公司連同車損一并賠付給他，可保險公司卻稱：他所保的險種中根本沒有三者險。但杜先生當時簽的保單上清清楚楚寫明有三者險的項目。

　　保險公司的工作人員再三認真查找，也沒找到杜先生所說的三者險的單據，電腦數(shù)據庫中也沒有顯示。杜先生十分不理解，當時和業(yè)務員簽保單時明明有這個項目，而且還交了款，自己手中也有單據，為什么保險公司的底聯(lián)卻沒有呢?

　　杜先生立即聯(lián)系到了當時為他辦理保險的業(yè)務員，業(yè)務員表示一定會馬上解決，讓杜先生先回去。杜先生回去不久，業(yè)務員就拿著現(xiàn)金找到他，說問題已解決。雖然杜先生拿到了“理賠金”，但仍十分納悶兒：為什么這個業(yè)務員來了，問題就馬上解決了呢?

　　杜先生遇到的這種情況就是所謂的“鴛鴦保單”現(xiàn)象。

　　“鴛鴦保單”又稱“陰陽保單”，一般情況是客戶聯(lián)的保費金額比較大、保險責任比較全，而保險公司留存的業(yè)務聯(lián)、財務聯(lián)保費金額比較小、保險責任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費，保險公司根據業(yè)務、財務留存聯(lián)入賬，業(yè)務人員就可以將多余的保費截留他用。

　　如果辦理保險的時候沒有仔細核實，“鴛鴦保單”多是在投保車主出事后與保險公司核對細節(jié)時才浮出水面。購買的保險發(fā)生事故需要理賠的幾率一般來說不太高，從另一方面來說，浮出水面的只是冰山一角，到底有多少保費被截留，恐怕只有保險業(yè)務員知道了。

　　享受“潛規(guī)則”是不能說的秘密

　　據說，還有一部分人十分享受“鴛鴦保單”帶來的實惠。如果有做保險業(yè)務員的朋友，在自己準備買車險時，朋友告訴他不用買商業(yè)險了，出了問題他負責。結果在真出問題時，朋友的確能幫忙，把損失“走了保險”。

　　其實這也就是業(yè)務員把自己手里真實客戶的保險給朋友“白用”了，“鴛鴦保單”實際上是飽了業(yè)務員的私囊。

　　規(guī)范辦理能有效避免被“潛規(guī)則”

　　“鴛鴦保單”雖然不會對投保人和被保險人造成直接經濟影響，但是會造成保險公司財務數(shù)據和業(yè)務數(shù)據不實，給公司持續(xù)穩(wěn)定經營帶來隱患。《保險法》中曾有明確的規(guī)定，根據《保險法》第122條規(guī)定，保險公司的營業(yè)報告、財務會計報告、精算報告及其他有關報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

　　具體到個體消費者，只要在辦理保險的過程中認真一點就可以避免業(yè)務員開“鴛鴦保單”。如法律專家張博律師建議，投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙，應盡量直接到保險公司業(yè)務窗口或通過合法的保險中介機構投保。投保人拿到保單后，最好撥打保險公司的客戶服務電話進行查詢，發(fā)現(xiàn)“鴛鴦保單”后向保險公司或監(jiān)管部門舉報。