不少車主都遭遇過車險(xiǎn)“霸王條款”

　　按新車價(jià)格計(jì)算保費(fèi) 按折舊后車價(jià)賠付

　　目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量高達(dá)1.99億輛，并保持了高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，私家車開支也成為了我們生活支出的重要內(nèi)容。目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是“高保低賠”條款，這也就意味著眾多的車主，都被迫無奈接受這一“霸王條款”。

　　車主高先生2003年買了一輛轎車，隨著使用年限的不斷增長(zhǎng)，高先生發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“怪現(xiàn)象”——他的車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額差距越來越大。

　　原來，保險(xiǎn)公司都是按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保費(fèi)，而在車子出險(xiǎn)理賠時(shí)，則是按照車輛折舊后的實(shí)際價(jià)格進(jìn)行賠付。車險(xiǎn)投保中的“高保低賠”霸王條款再次引發(fā)了大家對(duì)車險(xiǎn)問題的關(guān)注。

　　案例回放：賠付金少了1.6萬元

　　北京的車主高先生2003年買了一輛轎車。隨著時(shí)間推移，高先生發(fā)現(xiàn)他的汽車的車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保額差距越來越大。到了2010年，他的車損險(xiǎn)保額被認(rèn)定為19.1萬元，而盜搶險(xiǎn)保額僅為10萬余元。

　　無獨(dú)有偶，浙江寧波的周定海也遇到了類似的情況。2001年，周定海花14萬元買了一輛新車，并連續(xù)9年在一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保。從2001年開始直到2009年，8年時(shí)間，周定海的車每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購置價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，其中車頭部分是以新車價(jià)88920元作為保險(xiǎn)金額。

　　2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價(jià)格認(rèn)定中心對(duì)車輛損失作了評(píng)估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，周定海向保險(xiǎn)公司索賠。但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計(jì)算賠款，只能賠20896.2元，這和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬元。

　　保險(xiǎn)條款：理賠以實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)

　　原來，保險(xiǎn)公司經(jīng)計(jì)算得出，周定海的車在出事故時(shí)車頭部分實(shí)際價(jià)值只值20896.2元。根據(jù)保險(xiǎn)條款中“車損事故賠償不能超過車輛實(shí)際價(jià)值”的規(guī)定，只能賠周定海20896.2元。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

　　在財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中，寫明保險(xiǎn)金額可以從三種方式中確定，其中第一種就是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定。而在賠償處理?xiàng)l款中寫明，

　　按新車購置價(jià)投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全損時(shí)，計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值。

　　車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購置價(jià)每月折舊0.6％計(jì)算。發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。

　　業(yè)內(nèi)說法：保險(xiǎn)公司不能只占好處

　　在對(duì)經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)十家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些保險(xiǎn)公司都在執(zhí)行舊車按新車價(jià)值核定保險(xiǎn)金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實(shí)際價(jià)值理賠的條款。那么這么整齊劃一的行為是誰統(tǒng)一的呢？

　　業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)基本條款都是保監(jiān)會(huì)頒布的，各家公司根據(jù)自己的實(shí)力和情況，在ABC三種條款中任選一種。

　　曾參與2002年和2009年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修改的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法中心教授陳欣表示，“你按照那個(gè)不存在的價(jià)值收取保費(fèi)，你掙我的錢，你不能先收保費(fèi)后來說我不賠。我們要解決的是這個(gè)問題，就是說你不能說我前面占好處，后面的壞處留給被保險(xiǎn)人，這是不公平的。”

　　立法專家表示，如果保險(xiǎn)金額跟保險(xiǎn)價(jià)值相等，那就是足額保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值了，那就叫超額保險(xiǎn)，超額部分無效。

　　車損險(xiǎn)合同中“高保低賠”這樣的霸王條款，值得引起相關(guān)監(jiān)管部門的重視。據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》華西都市報(bào)記者 王矜 整理