專家談：購買保險的五個關(guān)鍵時間 　 
   對于那些想趕在今年年底前完善一下自己和家庭的保險計劃的人來說，不僅需要下工夫研究如何從琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中挑選到最適合自己的，還需要了解一些投保技巧，比如怎么看明白保險合同，尤其是對合同中的一些時間點不能稀里糊涂，聽聽保險專家怎么說。 　　2006中國金融年度人物活動評選
　10天：買保險能吃“后悔藥”
　　雖說世上沒有“后悔藥”，可買了保險卻可以反悔。建
　　行河南省分行理財(相關(guān):證券財經(jīng))師范博說，投保人收到保單以后會有10天的“猶豫期”——這10天中，投保人盡可以思前想后，考慮保險買得是否如意；這10天中，投保人可以無條件要求保險公司退還保費，除了交最多10元的成本費外，不用交其他費用。但是，一旦過了這10天期限，合同正式生效，投保者退保越早所承擔(dān)的損失就越大了。他提醒投保人，一定要好好利用這寶貴的10天。一方面，不要讓代理人鉆時間的空子剝奪了自己的權(quán)利，另一方面，也可以利用這10天對產(chǎn)品有個更徹底的了解。
　　提示：投保人收到保單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，因為保險公司對“猶豫期”的認(rèn)定是以回執(zhí)日期為起始日進行計算的。親自填寫回執(zhí)就是為了預(yù)防有些代理人“霸占”了您的“猶豫期”。
　　60天：忘交保費別著急
　　太平人壽河南分公司產(chǎn)品專員劉曉琳告訴記者，對于突然遭遇資金困難或者粗心大意忘記及時交保費的人來說，如果錯過了每年的交費時間，可以不用著急，“因為保險公司考慮到投保人可能因暫時手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因，一般會設(shè)定一個交保費的延長寬限期，大多為60天。那些‘粗心大意者’只要在這60天內(nèi)交上保費就可以了”。另外，還設(shè)有兩年的寬限期，只不過所謂兩年寬限期，在此時間段只是保留合同，但合同中保險責(zé)任中止，一旦真的出了事故，公司并不負(fù)責(zé)賠償。
　　提示：這個期限是針對分期交保費的情況制定的，如果投保人到期未交保費，則從保險單載明的交費日期次日起60天為寬限期。一旦投保人不幸在這60天里發(fā)生了事故，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，但會從投保人所付的保險金中扣除其欠交的保費及利息。
　　三個月或半年：生病只能自己扛
　　“這里三個月或半年的時間期限，被稱為觀望期或觀察期，在很多重大疾病保險和住院醫(yī)療保險中都有一個觀望期，在觀望期中生病，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。”省保險行業(yè)協(xié)會壽險辦的衛(wèi)宛強進一步解釋說，這條規(guī)定是保險公司的自我保護條款，因為人們生病，尤其是一些重大疾病，身體都有一個漸變過程，并不是突發(fā)性的。也就是說，投保人在買保險時，可能連本人都不知道自己存在生某種病的隱患，而其實已經(jīng)是名“病人”了。這種情況下，如果剛投保就發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負(fù)責(zé)，也確實有點不公平。
　　提示：在購買醫(yī)療類保險時，一定要仔細(xì)弄清險種的責(zé)任范圍和生效時間。一般來說，住院保險的觀望期為90天，在90天以內(nèi)，對住院保險保險公司不予賠付。而重大疾病險一般為半年，有的甚至一年，在觀望期內(nèi)，保險公司只退還已交保費，觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司是不負(fù)責(zé)賠付的。
　　兩年：提前退保損失大
　　生活未必一帆風(fēng)順，所以出現(xiàn)退保也并非罕見。但是對于這些人，考慮是否劃算就很重要。“兩年內(nèi)退保所要承擔(dān)的經(jīng)濟損失，幾乎是投保人所有分期所交的保費；如果交保費已超過兩年，則可領(lǐng)回保險單中的現(xiàn)金價值。”新華人壽河南分公司趙麗紅告訴記者，有一些糾紛的產(chǎn)生就是源于投保人對此規(guī)定的不了解。她提醒投保人，對于分紅型的保險，在前兩年收益較低，退保是非常不值的。
　　小提示：一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果退保，投保人有可能一分錢也拿不到，退保手續(xù)費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費的20%左右，如果退保，保險公司將扣除投保人所交保險費的80%作為退保手續(xù)費。