銀保市場亂象叢生，“忽悠”成風，不少去銀行存款的客戶在不知不覺中誤買了保險

　　本報記者 曲哲涵

　　專找老年人下手

　　——本想存款卻“被保險”，口說無憑難投訴

　　北京朝陽區居民楊大爺日前去紅廟某儲蓄所買國債，沒想到在柜臺窗口被營業員打了岔：“國債是3年的，給您推薦個5年定期的吧，利息更高。”楊大爺連連稱謝，從準備買國債的30萬元中，拿出20萬元存了“5年定期”。

　　晚上回家，兒子小楊翻看合同，才發現這其實是一款保險。楊大爺如夢方醒，氣得一宿沒睡著覺。第二天爺倆到銀行，非要討個說法。“我明明是來存款，憑啥讓我買保險？這不是騙人嗎！”在爺倆的質問下，銀行自知理虧，給他辦了退保手續。

　　家住北京通州區的孫大媽可沒楊大爺那么“幸運”。等她發現銀行“偷梁換柱”為時已晚。前不久，她想把手里的7.5萬元存成兩年定期存款，也是在銀行柜臺窗口，業務員向她推薦了一款“利滾利、10年后收益30%以上”的理財產品。孫大媽沒來得及看懂合同，加上后面排隊的人多，匆匆簽了字、交了錢。

　　直到兩個月后女兒仔細研究相關文件，才發現這是一款保險，而30%的分紅只是“預定利率演示”，合同里分明寫著：這種“假設收益”不作為未來的保障。孫大媽找到銀行想退保，銀行說已經過了10天的猶豫期，退保不但沒有收益，還要損失一部分本金。想想10年后才能把錢取回來，收益多少也沒譜，她心里直犯堵。

　　還有比孫大媽更“堵”的。上海市民老王2009年到銀行存款時，銀行銷售人員向其推銷分紅險。面對高分紅的承諾，陳先生將手中的1.2萬元現金悉數投保。沒想到今年的“保費收取通知單”讓王先生傻了眼。原來，根據合同約定，王先生10年內每年都需按時向保險公司繳付1.2萬元。“我哪有這么多錢！還說讓我舉證銷售人員沒有如實告知，我是弱勢一方，怎么舉證嘛！”最后他只能含恨退保，本金損失近半。

　　如今，銀行賣保險可以說是亂象叢生。很多銀行在普通柜臺而非專柜出售保險，業務員含糊其辭，故意把保險說成儲蓄、理財產品或是“有保險功能的理財產品”，夸大收益，忽悠客戶購買。等客戶發現則為時已晚，如果退保將損失慘重，無奈只能繼續持有。還有的銀行工作人員不明示風險，隱瞞費用扣除等關鍵要素，誘使消費者盲目消費。或把長期保險說成是短期險，把期繳產品說成是躉繳產品，該續繳時若不愿折本退保，就得硬著頭皮年年繳費。

　　在銀保渠道受誤導的人中，60歲以上的老年人居多。孫大媽擔憂地說：“我們這些老年人手里的錢多是退休金、養老金，攢得不容易，存銀行就是為了能多得點利息。現在讓銀行硬給弄成了保險，損失點利息是小事，如果將來一旦生病需要用錢，這筆錢又取不出來，到時真不知道該怎么辦。銀行賣保險怎能這么糊弄老百姓！”

　　利益驅動和處罰乏力助長銀行違規

　　——收20萬元保費，銀行可拿6000元獎金

　　銀行保險欺詐數年來屢禁不絕，原因何在？

　　利益驅動使然。據業內人士透露，銀行替保險公司賣保險，保險公司要向銀行支付手續費。手續費率已從2003年的7%。，漲到了現在的3%以上。目前，銀行中間業務10%以上的收入，都來自賣保險。

　　一位銀行網點負責人向記者透露，獎金占每單保費的比例，平均下來，期繳約為1%，躉繳最高可達3%。就是說，在楊大爺“被保險”的20萬元中，有6000元被銀行用來發獎金。

　　此外，很多保險公司還會以實物、購物卡等手段，給銀行業務人員“獎勵”，激勵銀行員工對自己公司的產品多多關照。中國保監會人身保險制度處負責人商敬國告訴記者，現在基本上是一個銀行網點代理3—5家保險公司的產品，這種“一對多”模式勢必滋生惡性競爭，進而助推營銷誤導。正是由于利益驅動，銀行業務員都會心甘情愿地把銀行自己的“存款客戶”變成“保險客戶”，想方設法忽悠其買保險，或者竭力推薦某家公司的保險。

　　銀行不擇手段地賣保險，引發了客戶大量投訴。中國消費者協會數據顯示，銀保產品的銷售誤導已占到保險違規投訴的八成以上，成為消費者投訴的“重災區”。

　　近年來，金融監管部門為規范銀行保險銷售出臺了很多辦法。比如，要求在理財專柜銷售、銀行保險專員資質認證、讓客戶親筆抄錄38字風險提示以確保送達、猶豫期內100%電話回訪等等。但實際上很多銀行賣保險，都是打著“儲蓄”的旗號通過儲蓄業務窗口辦理的，既沒有全面介紹保險產品，也沒有對客戶進行風險提示。

　　今年4月，保、銀監管部門在聯合大檢查中發現，一些保險合同完全是銀行人員自己代抄、代簽名的，說明客戶有可能在并不了解產品性質的情況下“被保險”，把保單當存單。此外，許多銀行窗口收單后，為獨占客戶資源，轉給保險公司資料時故意遺漏客戶聯系電話、地址等，使保險公司沒辦法進行客戶回訪，造成已過猶豫期不能退保的事實。

　　一旦發生糾紛賠償，往往是保險公司“埋單”，這也助長了銀行的違規氣焰。目前銀行代理渠道在人身險業務中的地位日益重要，已占保費收入的50%以上。保險公司都在爭奪渠道資源，不愿得罪銀行。

　　由于營銷過程口說無憑，監管部門難以掌握銀行方蒙騙、誤導客戶的實證。就算發現問題，保險監管部門也無法越權查處銀行。發給銀行的“兼業代理證”不是“一點一證”而是按分行發放，一個網點違規就得吊銷整個分行的代理資質，某些大銀行倚仗網點強勢，使保險監管部門開出的罰單難以落實、不了了之。

　　銀行賣保險要賣到明處

　　——如果銀保渠道老是管不好，還不如停掉

　　“如果銀保渠道老是管不好，還不如停掉。”采訪中，很多人向記者這樣呼吁。他們認為，銀行特別是國有銀行利用公眾的信任，惡意欺瞞、強買強賣，不僅損害廣大消費者的利益，也降低了自身的公信力，同時令保險公司聲譽受損。專家表示，中國保險業起步較晚，保險觀念尚未普及到位，如果不能遏止銀行售賣保險的欺詐行為，必然阻滯保險觀念深入人心，長遠看，維持這一渠道得不償失。

　　“你光明磊落地賣保險，我不一定不買。”曾在銀行被騙買保險的劉女士認為，其實老百姓也需要保險保障，一些保險產品的收益率也不錯，關鍵是銀行要賣到明處。她建議銀行網點單獨開辟賣保險的窗口，“不能和存儲業務、理財業務混為一談。分紅、收益多少那都是后話，首先你得讓我知道我買的是什么。”她說。

　　南開大學保險系主任朱銘來認為，現階段遏制“存單變保單”，還需切實加強銀保協同監管。“要完善政策制度，避免監管真空。處罰必須得狠，確保現有的投保提示、風險測評、客戶回訪、信息披露等政策得到切實執行。無論銀保哪一方出錯，要以百姓利益為先，不留情面。”朱銘來說。

　　商敬國透露，保監會正在考慮限制單一銀行網點代理保險公司的數量，并逐步過渡到網點代理“一對一”的模式。中國平安等保險公司也開始試水銀保一體的混業經營。“保險、銀行都屬于同一品牌，一損俱損，對客戶負責就是對自己負責。”保監會近期還將推廣“首問負責制”——客戶進門后最先找到誰，誰就要管到底，出現問題后銀保雙方不能相互推諉。