315消費投訴：廢除全額罰息消費者還要等多久

2012-03-12 00:00 中國消費者報

　　針對信用卡全額罰息引起的爭議，中國銀行業(yè)協(xié)會在接受本報記者采訪時表示，所謂的“全額罰息”說法并不準確，而應稱做全額計息。中國銀行業(yè)協(xié)會認為，作為消費信貸工具，信用卡透支是銀行向持卡人發(fā)放的貸款，按照《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，銀行按借款合同和國家有關(guān)計息規(guī)定計收相應利息。因此，為了規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益，目前我國銀行信用卡采用全額計息。

　　“從國外來看，美國信用卡年利率根據(jù)個人信用狀況等因素確定，最高達36%;在英國，信用卡年利率在19%左右。此外，大多數(shù)國家的銀行還會根據(jù)個人的信用歷史對客戶加收壞賬風險利息。因此，從全球范圍來看，我國信用卡利率處于較低的水平。”中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人說。

　　這位負責人透露，持卡人從透支交易日起，無論持卡人是否處于免息還款期，銀行即承擔交易額4%—6%的資金成本、2%—4%的運維成本，以及1%—3%的壞賬成本。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務，僅有不到20%的客戶使用了計息的消費信貸服務。因此，收取貸款利息是為了維持信用卡業(yè)務的正常運轉(zhuǎn)，讓更多的持卡人享受到包括免息還款在內(nèi)的各項服務。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會指出，為最大限度地維護持卡人利益，民生銀行在發(fā)卡初期就率先提出了“容差還款”，國內(nèi)部分銀行也先后實行了“容差還款”，即當持卡人沒有全額還款，但其未還部分少于10元時，把10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，視同該持卡人全額還款，不再計收利息，避免持卡人因小額欠款產(chǎn)生的全額計息情況。

　　不過，在資深信用卡專家崔素芳看來，容差還款從本質(zhì)上說仍屬于全額罰息，“10元以內(nèi)可以忽略，如果是20元呢?這時候怎么計息?還是全額計息。不如按未清償部分計息來得直接。”崔素芳在接受本報記者采訪時說。

　　制約：技術(shù)系統(tǒng)難改變

　　崔素芳坦言，容差還款方式是銀行松綁全額罰息的開始，但也僅僅是個開始。除了其他因素，僅僅從技術(shù)上而言，目前還很難改變這一計息方式。

　　曾任工商銀行牡丹卡中心中層管理者的崔素芳回憶說，工商銀行取消信用卡全額罰息，既是為持卡人提供人性化服務，也是技術(shù)系統(tǒng)升級的無奈選擇。

　　據(jù)介紹，工行牡丹國際卡此前采用的是V+系統(tǒng)，而國內(nèi)卡采用是NOVA系統(tǒng)。前者采用全額計息，后者則按未清償部分計息。2005年4月，工商銀行持卡人袁先生因“少還兩毛四，被罰八百多”引發(fā)信用卡罰息之爭，中消協(xié)致函工商銀行，最終銀行核銷罰息。2009年，工行推出第二代NOVA系統(tǒng)，并且打算作為全功能銀行系統(tǒng)取代V+。“是讓國際卡用戶享受取消全額罰息的好處，還是讓國內(nèi)卡用戶改成全額罰息，成為工行的一大難題。”崔素芳說，由于把全額罰息全部改成部分罰息，技術(shù)上難度不大，同時考慮到消費者的利益以及對自身的影響，因此在權(quán)衡之后工商銀行取消全額罰息。

　　崔素芳認為，全額罰息叫法不準確，這是對違約客戶收取利息并不是罰息。“持卡人在辦卡之前和銀行簽過協(xié)議，銀行規(guī)定如果持卡人未如期還款，就要支付一定的利息，全額支付利息和罰息是兩個概念，但很多人都稱為全額罰息，這對銀行是不公平的。”崔素芳如是說。

　　“由于各家商業(yè)銀行使用的信用卡核算系統(tǒng)多從境外購買，系統(tǒng)諸多參數(shù)固定設置為部分還款全額罰息。”信用卡專家聶俊峰此前在接受本報記者采訪時說，截至目前，僅工商銀行具有自行開發(fā)的信用卡管理與核算系統(tǒng)，其他銀行與工商銀行的信息科技優(yōu)勢根本無法相比，所以取消全額罰息還存在技術(shù)方面的難題。

　　●名詞解釋

　　每日平均余額法——將付賬期內(nèi)每天余額加總，然后將總數(shù)除以付賬期的天數(shù)。在計算余額時考慮了付賬期內(nèi)的支付，采購可能包括或不包括在內(nèi)。

　　前期余額法——將前一個付賬期期末的賬戶余額作為本付賬期的未償還余額，而不包括本付賬期的支付或新的采購。

　　調(diào)整余額法——將前一個付賬期期末的余額扣除本付賬期的支付，但余額不加上本付賬期的新采購。

　　上述3種計息方法，每日平均余額法最普遍，前期余額法相當于全額罰息，利息最貴，調(diào)整余額法則相當于未還計息，利息較少。

　　例如，李先生上個月的賬單余額為10000元，在本月的付款周轉(zhuǎn)期的第12天向銀行還款4000元，即他在本月第13天后的賬上還剩6000元余額未還。那么上述3種方法計收利息分別是 (10000×12+6000×18)/30×0.05%×30=114元;10000×0.05%×30=150元;6000×0.05%×18=54元。