讓高血壓病人吃升壓藥，良藥就變成了毒藥！將高保費(fèi)低保障的分紅險(xiǎn)，賣給低收入缺保障人群，分紅險(xiǎn)就成了毒保險(xiǎn)！分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比高達(dá)96.93%的泰康人壽(微博)，將分紅險(xiǎn)賣給了誰？有多少人買了毒保險(xiǎn)？
泰康人壽：“瘋狂”的分紅險(xiǎn)
根據(jù)泰康人壽披露的公開信息，2011年度，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)保險(xiǎn)總收入為178.01億元，其中分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為159.41億元；銀保保費(fèi)總收入為461.38億元，其中分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為460.34億元。兩項(xiàng)合計(jì)，分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道總保費(fèi)的96.36%。
更讓人驚訝地是，泰康人壽2011年度銷售排名前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn)。其中排名第一位，且保費(fèi)規(guī)模占據(jù)半壁江山的，是最典型的保費(fèi)高保障低的兩全分紅險(xiǎn)——泰康金滿倉兩全保險(xiǎn)（分紅型）。前五名保險(xiǎn)產(chǎn)品中，兩全分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比高達(dá)69.69%。
神秘的泰康人壽客戶群
保監(jiān)會(huì)指出，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃（保險(xiǎn)）。以此推理，泰康人壽分紅險(xiǎn)的客戶應(yīng)該是相對(duì)高收入，保障保險(xiǎn)購買已經(jīng)較全的一個(gè)群體。那么，泰康客戶的收入到底有多高？
保監(jiān)會(huì)指出年繳保費(fèi)一般應(yīng)為年收入的5%-15%，但專業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)指出這個(gè)數(shù)據(jù)相對(duì)寬泛，正常的保費(fèi)支出不應(yīng)超過消費(fèi)者年收入的7%。
據(jù)友邦保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近10％，但對(duì)比重疾后的實(shí)際金額需求，仍有不小缺口，因此保障型保險(xiǎn)的保額不能過低。對(duì)大部分人來講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬左右比較合適。如果以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，購買定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保障金額為20萬元計(jì)算，目前市場保費(fèi)成本約為3000元/年。按照保費(fèi)支出不超過年收入的7%計(jì)算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認(rèn)為，如果你的年收入低于4萬元而購買了分紅險(xiǎn)（尤其是兩全分紅險(xiǎn)），意味著你有可能中“毒”了。
2011年年度，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)及銀保渠道分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為639.39億元，截止2012年，個(gè)人客戶數(shù)為2776萬人，假設(shè)所有個(gè)人客戶都是分紅險(xiǎn)客戶，則人均年繳分紅險(xiǎn)保費(fèi)超過2303元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的購買提示，如果客戶沒有購買毒保險(xiǎn)，即購買分紅險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)支付保費(fèi)購買了保障型保險(xiǎn)，則正常的分紅險(xiǎn)保費(fèi)支出應(yīng)低于7%，按不超過5%測算，泰康客戶最低年收入超過了9萬4千元。
但是，從常識(shí)來講，不可能所有客戶都是分紅險(xiǎn)客戶！如果采用二八定律，即20%的主要客戶購買了泰康人壽分紅險(xiǎn)，則泰康客戶最低年收入超過了27萬6千元。
這是一個(gè)驚人的數(shù)據(jù)！ 2011年，全國農(nóng)民人均純收入為6977元，城鎮(zhèn)居民純收入為23979元。泰康人壽客戶群體最低年收入超過了農(nóng)民的39倍、城鎮(zhèn)居民的11倍。由此可見，泰康人壽分紅險(xiǎn)客戶應(yīng)是國內(nèi)的高收入階層！當(dāng)然，論斷成立的前提是，這些客戶都沒有購買毒保險(xiǎn)！
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