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　　“你留下房子，我為你養(yǎng)老”。老人將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)每個(gè)月付給老人“養(yǎng)老金”或者提供養(yǎng)老服務(wù)——“以房養(yǎng)老”逐漸進(jìn)入人們的視野。

　　這是一種在一些國(guó)家已經(jīng)比較成熟的養(yǎng)老模式，中國(guó)對(duì)此探索了數(shù)年，但至今仍沒成為較普遍的選擇。按理說，這種方式對(duì)老人提高晚年生活品質(zhì)多提供了一種選擇，它在推廣中究竟遇到了什么阻礙呢？

　　以房養(yǎng)老形式多

　　以房養(yǎng)老的形式挺多，只要是利用房產(chǎn)的價(jià)值改善老人生活的方式，比如收房租、賣房養(yǎng)老都可以算在內(nèi)。而近年新興的嘗試則更為多樣。

　　國(guó)外較流行的“倒按揭”是一種比較成熟的以房養(yǎng)老模式，老人將房子抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，銀行根據(jù)房產(chǎn)價(jià)值以及老人的預(yù)期壽命評(píng)估，每月發(fā)給老人一定數(shù)量的資金。老人在世時(shí)可以一直居住此房屋，而老人去世后，房產(chǎn)則由銀行處置。

　　此前，也有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)推出以房養(yǎng)老的服務(wù)。比如與老人簽訂協(xié)議，約定老人住在老年公寓，享受飲食起居照料服務(wù)，而老人去世后房產(chǎn)則由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)處置。

　　中信銀行日前推出中老年借記卡，其中的養(yǎng)老按揭功能備受關(guān)注，也再次讓“以房養(yǎng)老”成為公眾關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　中信銀行上海分行介紹，中信銀行“養(yǎng)老按揭”貸款業(yè)務(wù)是以住房為抵押，向借款人分期發(fā)放貸款，用于養(yǎng)老用途。

　　從目前的方案看，中信銀行的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)與國(guó)外流行的“倒按揭”業(yè)務(wù)比較類似，但根據(jù)中國(guó)的國(guó)情進(jìn)行了改進(jìn)。中信銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，國(guó)外的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)在期滿后，銀行會(huì)收回房產(chǎn)。但是，中信的以房養(yǎng)老按揭不同，貸款期限后并不收回房產(chǎn)。房產(chǎn)的處置由借款人決定，銀行只收回貸款本息。這樣房子依然屬于老人，將來也可留給孩子，更符合當(dāng)前中國(guó)人的習(xí)慣。

　　采訪中，有老人表示，如果以房養(yǎng)老方式能實(shí)施，是對(duì)傳統(tǒng)觀念的顛覆。過去有房有地要留給子孫，現(xiàn)在，也可以留給自己用了。擁有住房的老年人可以通過以房養(yǎng)老，實(shí)現(xiàn)老年生活的衣食無憂。在保證擁有居住權(quán)的前提下，既能保持退休前的生活質(zhì)量，又不會(huì)增加子女的負(fù)擔(dān)。

　　適用人群有點(diǎn)窄

　　中信銀行的養(yǎng)老按揭如何操作呢？借款人以自己擁有所有權(quán)的住房抵押，中信銀行核定一個(gè)養(yǎng)老貸款額度，最高不超過房屋估價(jià)的60%，貸款期限內(nèi)約定每月放款金額，按月直接發(fā)放養(yǎng)老貸款資金進(jìn)入養(yǎng)老人賬戶。對(duì)老年客戶每月發(fā)放不超過2萬元，最長(zhǎng)貸款年限不超過10年。

　　“過去，銀行貸款一般都是先一次性發(fā)放一筆總額，然后分月還。而養(yǎng)老按揭則是零貸，每月發(fā)放一小筆，最后一次性償付本金總額。概括為按月還息，到期一次性還本。”中信銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說。

　　如果到期后不能償還本金，房子該怎么辦？中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，如遇這種情況，將以所抵押房產(chǎn)處置后資金償還銀行貸款。