信用卡分期付款，因其拉長還款周期、緩解還款壓力而得到了不少消費者的青睞，當(dāng)然，其不菲的手續(xù)費和利息也讓不少人望而卻步。
那么，如果信用卡分期付款可以免息免手續(xù)費，是否就一定超值呢？其實，天下沒有免費的“午餐”。所謂的“免息免手續(xù)費”只不過是銀行和商家以偷換概念的形式算計了消費者。在所謂的優(yōu)惠背后，消費者不僅沒有得到實惠，還有可能付出更高的成本。
免息免手續(xù)費是幌子
信用卡網(wǎng)上商城商品價格彈性大
目前，各大銀行網(wǎng)上商城的商品種類極為豐富，其內(nèi)容涵蓋數(shù)碼通信、旅游機(jī)票、書籍音像、家電百貨等等。面對琳瑯滿目的商品，許多持卡人都選擇了透支消費，而此時，銀行口中“免息、免手續(xù)費”的信用卡郵購分期付款，就成為不少持卡人減輕付款壓力的最好選擇。
所謂郵購分期付款，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行網(wǎng)上商城購物，購買相應(yīng)產(chǎn)品并分期付款，商品會以郵寄形式送到消費者手中。某股份制商業(yè)銀行客服表示，郵購分期付款相當(dāng)于銀行幫助商戶代售一些產(chǎn)品，銀行可以從中拿到返點，所以不對持卡人收取任何費用。
但事實卻并不像銀行口中宣傳的那般“美好”，細(xì)心的購物者不難發(fā)現(xiàn)，銀行郵購分期的商品價格往往要比市價貴出一大截。
持卡人小張日前對記者表示，他想買一臺筆記本電腦，此時剛好收到了某銀行寄來的“七月郵購分享精彩”，其中一款I(lǐng)BM的筆記本性能卓越、外觀漂亮，頗吸引小張的眼球，最重要的是，宣傳單上注明市場價格5799元，而這里購買只需要5199元，還能分12期支付，每期只需要433.25元，并且沒有任何利息和手續(xù)費。IBM筆記本僅5000元出頭，在小張看來非常劃算，更重要的是小張持有的基金都被套牢，不愿意割肉賣出，分期付款相當(dāng)于幫助小張保住了基金，于是小張毫不猶豫地就訂購了一臺。
但是其后小張發(fā)現(xiàn)自己這臺筆記本電腦在卓越上的售價為4781元，自己買時多花了418元。經(jīng)過計算，多出來的這400多元錢剛好是交了分期付款的手續(xù)費(扣款額度為消費金額的8.8%左右)，比自己在卓越上購買使用信用卡支付，然后把這筆消費申請分期付款還要貴，小張頓時有一種上當(dāng)?shù)母杏X。
渠道費和手續(xù)費雙管齊下
“灰色”利益鏈助銀行坐收漁利
小張的遭遇并非個例，記者在一家大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)上商城隨意搜索了一款諾基亞E71手機(jī)，根據(jù)商城報價，持卡人分12期購買該手機(jī)，每月需交180元，商品總價為2160元。而諾基亞官方銷售網(wǎng)站上，同款產(chǎn)品的促銷價格僅為1966元，兩者之間相差194元。
那么，如果以消費分期方式來購買該手機(jī)，又需要花費多少手續(xù)費呢？根據(jù)上述國有銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，持卡人的交易金額在1500元到6500元之間，消費分期的手續(xù)費率為每個月0.72%。因此，12期分期付款的手續(xù)費為1966×0.72%×12≈169.86元。號稱“免息、免手續(xù)費”的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)，不但沒讓消費者得到實惠，反而還要比普通的消費分期多花20多元。
正所謂“羊毛出在羊身上”，看上去實惠、便宜的信用卡郵購分期業(yè)務(wù)并不是免費的午餐。銀行一位業(yè)內(nèi)人士透露，網(wǎng)上商城商品的報價往往要高于市場中間價，其實就是銀行已經(jīng)把手續(xù)費轉(zhuǎn)移到這些商品的價格上了。
除了從客戶身上賺錢，銀行幫助商戶做分期付款，還要向商戶收取一定比例的渠道費用。“一般而言，客戶使用信用卡分期付款的方式在商家購買商品，商家會向銀行支付一定金額的渠道費用。這筆渠道費用有時是按照每筆20-50元收取，有時是按照交易金額的1%-2%收取，收取類型根據(jù)商戶類型而有所不同。而銀行為了維護(hù)日常經(jīng)營收入，還會向持卡人收取分期付款的手續(xù)費。以一位客戶購買1200元商品分12期還款為例，其分期付款手續(xù)費一般在7.2%-8.4%左右，也就是客戶要支付的費用在86.4元-100.8元。如果算上商戶給銀行的渠道費用，銀行在一筆1200元的消費中最少也要賺20+86.4=106.4元�？梢栽囅�，如果免費免息，銀行只掙20元的渠道費。”對此，一位資深信用卡使用者對記者表示。而在他看來，雖然銀行與商家之間對于高出市場價部分的分成各有不同，但商家為了維系銀行支付渠道，很可能出讓50%以上的利潤。但相關(guān)銀行信用卡中心人士對這一說法不予置評。
交易有糾紛銀行不負(fù)責(zé)
專家：“買的沒有賣的精”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在某款數(shù)碼產(chǎn)品剛剛推出、價位比較高的時候與商家簽訂一個價格協(xié)議，然后在商品上市一個月或者幾個月，等市場價格降下來后卻仍然以高價向客戶推出。在這個過程中，銀行表面上看似并未抬高商品的價格，卻能從商家那里得到高額的返利。而消費者幾乎沒有得到什么好處。
此外，記者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上購物商城只是提供支付結(jié)算服務(wù)，如果產(chǎn)品出現(xiàn)價格爭議、質(zhì)量爭議、售后服務(wù)爭議等問題，銀行方面不負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決客戶與商戶之間的交易糾紛，消費者需要直接向廠家反映并協(xié)商解決。
當(dāng)然，也有人對郵購分期表示出濃厚的興趣，一位卡友表示，在國外年輕人由于資金不足，很多東西都是使用分期付款購買，這樣既能夠?qū)崿F(xiàn)自己的愿望，又不至于給自己帶來過大的資金壓力，是一種不錯的模式。他認(rèn)為，年輕人應(yīng)該學(xué)會自己安排收支計劃，使用分期付款來購買自己需要的東西，而不是總找父母索要，分期付款對于年輕人的自立很有好處。
不過，很多中國的持卡人在消費上并沒有足夠的自律，分期付款的出現(xiàn)也催生了大量卡奴，這些人花錢無節(jié)制，最后導(dǎo)致卡債越來越多，最終達(dá)到自己無法承受的程度。央行數(shù)據(jù)顯示，一季度信用卡授信總額增長迅猛，達(dá)到1.48萬億元，同比增長42.9%。但不可小視的是，今年一季度，信用卡壞賬增加11.08億元，不良率較2009年第四季度上升0.4個百分點至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上升至5.1%，高于國有銀行的2%。
專家建議，雖然是分期付款，持卡人也應(yīng)該有所節(jié)制，不要花太多的錢去購買奢侈品。持卡人可以根據(jù)自己的實際情況酌情安排，如果手頭資金緊張，支付高價選擇分期付款并無不可，但如果手頭資金寬裕，最好還是貨比三家之后選擇適合自己的購買渠道。
不僅如此，雖然銀行的信譽(yù)度支撐了大量卡主使用信用卡網(wǎng)上商城購物，但所購買產(chǎn)品的質(zhì)量出現(xiàn)問題卻與銀行無關(guān)。也就是說，在整個網(wǎng)購分期付款過程中，銀行只有收費的權(quán)利，沒有負(fù)責(zé)的義務(wù)。
“買的不如賣的精。消費者應(yīng)該理性一點，不能被表面現(xiàn)象所迷惑。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。在他看來，表面上的免息費是銀行在血本大回饋，但事實上，“背著抱著一般沉，有時所謂優(yōu)惠，僅僅是個鮮花裝扮的陷阱而已。”郭田勇表示。
商報記者 崔呂萍 孟凡霞 周科競/文