如同壽險市場投連險的誤導銷售一樣，車險市場無序降價引發的惡性競爭、不規范銷售也一直遭人詬病。在監管部門治理整頓下，此前車險市場甚囂塵上的價格戰在波瀾不驚的表象后面卻是暗流洶涌。
近日，證券日報保險周刊記者針對車險價格向多家財險公司、車險中介進行深入調查。
折扣：破七折下限
早在兩年前，保監會就出臺了《關于進一步加強車輛保險監管有關問題的通知》。根據該文件，自2006年7月1日起，各財產保險公司通過無賠償優待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優惠總和不得超過車險產品基準費率的30%。即車險折扣不能低于7折。
目前，北京地區對車險折扣則做了更嚴格的限制，從最低7折上升到7.7折。但各家財險公司是否不折不扣地嚴格執行7.7折的限折令，卻不得而知。
北京霞杰汽車服務公司的業務員告訴記者，按規定新車投保最低打7.7折，但是我們折后還有8.2折的優惠，本來4740元的保費可以直降到3900元。人保和太平洋可以享受這個優惠。
“但是中華聯合的車險沒有折后優惠，不過，如果走單位團險的話，價格可以優惠400元再打8.5折。”該業務員聲稱，如果放心，也可以走她介紹的單位獲取優惠，以后理賠時只要蓋單位的章就行。
久久保險網則給出了人保、太平洋、平安7.7折后均有贈送幾百元油卡的優惠。工作人員告訴記者，實際上，我們也是7.7折后又打了8.5折，只不過是以送油卡的形式打折。
中華聯合財險公司的工作人員也建議，如果車主按個人投保，保費折扣最低7.7折，但走單位團險，就能享受低于7.7折的保費。不過，他告訴記者，新車打7.7折還有返油卡，打折的做法，實際上都是變相降價，這是不符合行業規定的。
如果說上述實際達到6.3折左右的變相降價突破了7.7折的限制，其促銷手法還是有所遮掩的話，那些開門見山的7折就顯得鋒芒畢露了。
華泰財險的工作人員則直接給出7.69折后的報價，另外還有返油卡、送油的促銷活動。
據華安財險公司一工作人員介紹，公司只有門店直銷，沒有中介代理，所以把省去的代理費回饋給客戶，有7折的優惠。
對于部分財險公司暗中突破7.7折的做法，一中介人士認為，大部分公司實收保費還是按規定做的，主要還是業務員自己退返讓利。此外，渠道不同，價格有所不同。
“與傳統渠道費率不一樣，電話銷售車險保費就能更優惠些。優惠10%也是可能的。”平安財險工作人士告訴記者，電銷保險的條款也是經過保監會報備的，和傳統條款一樣規范。即便客戶不要求解釋具體條款，也不用有所顧慮。
手續費：遠超15%
記者致電多家汽車4S店詢問新車投保繳費時，銷售員無一例外的回答，除7.7折外的保費優惠在電話中不便告知，具體優惠價要面談。
北京一家專售標致汽車4S店業務員告訴記者，“其實返油卡和打折返錢是一樣的，我們是從車價里返折后保費再優惠的現金。”
對于記者提出的優惠要求，一家與中保財險和平安財險合作的4S店業務員坦言，“新車上險我們只能給7.7折的優惠，也有幾家保費更低的保險公司來找我們洽談，但是我們沒考慮。羊毛出在羊身上，很多車主圖便宜買了低價格的保險，結果出事故了保險公司修車時候壓縮成本，該換杠的給修杠，偷工減料，回頭車主的車卻貶值了。這樣的事我們常見。”
上述店員還告訴記者，保險公司通賠點大概63%，保費打了7.7折，剩下的14%是保險公司經營成本。如果保費折扣低于7.7折，同時給中介的手續費較高，那保險公司要盈利就很困難。接下來就可能采取措施，調高出險率高的車主保費。
不爭的事實是，2003年費率市場化伊始，為避免各家財險公司竟相壓價，保監會規定車損險及附加險代理手續費不得超過實收保費的15%，第三者責任險手續費不能超過8%。如此，車險中介即與車險有直接關系的經銷商、代理商、經紀公司及汽車修理商等在銷售商業險時，保險公司支付給其的手續費傭金最高不能超過保費的15%。
然而，保險公司支付給中介公司的高手續費卻也是彼此間不能說的秘密。保險中介對此可是守口如瓶。
記者咨詢為什么可以給這么低的保費時，代理人保財險等多家公司的一北京中介公司工作人員警惕性很高，“我們代理，保險公司給手續費，至于多少這個就不是你關心的事了。”
廈門的某保險中介人士則透露，部分保險公司支付的代理手續費率實際高達25%。
對此，首都經貿大學朱俊生認為，不包括交強險，財險公司在車損險等業務上的賠付成本在65%-75%，而手續費等成本高達35%-45%，平均下來有110%。因此，對于支付高手續費和低價策略的小公司而言，其承保是虧損的。
高代理費：暗藏責任風險
上述平安財險人士等業內人士認為，各財險公司在車險業務上“賠本賺吆喝”，主要還是一些規模小、實力弱的企業為了快速打入市場而采取非正常降價的做法，用低價策略和大的公司抗衡，搶占市場份額。
首都經濟貿易大學保險學院朱俊生也認為，小企業也有難處，在網絡、品牌、服務上無法和大企業比，所以只能通過降價進行競爭。
朱俊生分析，快速擴張的公司在高手續費和低價傾銷時致使承保虧損，保險公司為彌補虧損可以通過提高資金運用和增資擴股實現。但這兩種方式難以走通時，滾雪球就成為彌補業務虧損的法寶了。但這種方式其實非常危險，因為公司內外部的很多因素，如新聞事件、突然的高管人事變動、監管處罰等，都可能會導致公司業務停止增長。而一旦公司預期的增長出現停滯，則其資金鏈將可能會斷裂，滾雪球的游戲就玩不下去了。
此外，如果保險公司支付了高手續費，就面臨費用從哪里來的問題，最后無非是做假退費、假賠案、業務不進賬和掛假應收保費，但這又違反監管規定。為了完成計劃任務，大多數基層公司都會選擇違規支付或變相支付高額的代理費用及傭金，也因此承擔了巨大的責任風險。
據了解,1-9月保監會責令撤換高管60人,其中第三季度撤換22人;罰款1627.2萬元,第三季度占比為20%。違法違規問題主要表現在保險公司與中介機構內部運作方面,例如部分保險公司通過虛列營業費用、虛假批單退費、虛假退保、陰陽保單等方式套取資金,用于支付高額手續費、補貼營銷展業費用或給予投保人合同外其他利益。
“見費出單”：保險公司樂見
限折令的出臺一定程度上遏制了一些財險公司的非正當競爭行為，而“見費出單”的實施則是給不規范的車險市場下了一劑猛藥。
為了從源頭上防止保險公司通過中介銷售積累應收保費風險，此前，保監會下發《關于加強保險公司應收保費管理有關事項的通知》，要求各財產保險公司加強應收保費的管理，并建議推廣“見費出單”。
業內人士分析，監管層其實很愿意實施“見費出單”的制度，不過各地保監局對此的看法不一。現在北京、上海、廈門等地已經實施了。而部分地區如果4S店等中介機構掌握的客戶資源比較多，以前都是未見費就出單。
首都經貿大學朱俊生認為，見費出單是有利于保險公司應收保費的管理，也防止了財務做假等違法違規行為。這在技術上防止了保險公司和中介從保費中扣款等暗箱操作。但新車銷售手續費高達30%、40%是市場競爭的結果，“見費出單”不一定從根本上解決問題，可能堵住了從保費中返扣高手續費的行為，但迫于市場競爭，保險公司還會想出其他途徑去支付超額手續費，比如虛列營業費用等。
“見費出單的實施對各家保險公司是有利的，大家都很歡迎這個制度。應收保費風險大大降低，而且中介也不可能拖交保費、占用保費了。”上述平安財險有關人士認為。
不過，一中介人士認為，見費出單主要是對保險公司有利，但也給我們代理公司增加了麻煩。
朱俊生指出，對于那些支付高手續費、實施低價傾銷的保險公司，就應該讓其在市場競爭中接受經營虧損的考驗，經營不下去就要被淘汰。監管部門可以考慮安排保險公司退出機制。
