每一個家庭理財計劃，和家庭現(xiàn)在和未來的生活品質(zhì)有莫大的關(guān)系。但是面對各種各樣的家庭理財產(chǎn)品，到底該怎么選擇，不少人還都是一頭霧水。

　　寧波米利財富P2P網(wǎng)貸平臺，以年收益24%的高回報吸引投資者投資，公司法人分別在上海、浙江寧波、舟山、臺州等地設(shè)立分公司，大肆宣傳P2P業(yè)務(wù)，并宣稱公司旗下有自己的產(chǎn)業(yè)項目，包括新能源汽車銷售、租賃等項目。不少投資者也是因為這個P2P網(wǎng)貸平臺宣稱自己有實業(yè)支持，而選擇投資。

　　投資者李女士介紹，她是去年在網(wǎng)上查找家庭理財產(chǎn)品的時候，無意中在一家名為網(wǎng)貸天眼，一個匯集了上百家網(wǎng)貸平臺信息的網(wǎng)站上，了解到米利財富P2P網(wǎng)貸平臺的。經(jīng)過一番了解后，她發(fā)現(xiàn)這個平臺利率高，還有實業(yè)，似乎即安全又有保障還有高收益，就決定投資。

　　李女士：“我第一次知道‘米利’是從網(wǎng)貸天眼上知道的，按照它們推薦的網(wǎng)站排序，我了解到，它的利率在國家保護的范圍內(nèi)是相對比較高的，所以我就有興趣去了解一下。然后我就發(fā)現(xiàn)它在寧波當?shù)赜袑崢I(yè)，米利財富背后有米利新能源車，新能源車這個企業(yè)在當?shù)厥谴嬖诘�，除了新能源車還有一些門店,很多企業(yè)好像跟它也有點關(guān)系，此外它的法人在當?shù)匾脖淮罅康膱蟮馈．敃r我也了解到，線下很多投資人都是沖著它有實業(yè)支撐，我了解的時候它已經(jīng)辦了兩年多了。我當時是先注冊了，看了它很多標的的情況，例如電子合同等，然后再在網(wǎng)上查有沒有負面的新聞，各個方面我都是看過的，都是了解過的，才慢慢地往里投錢。”

　　李女士從去年3月份開始投資，開始時只是選擇1、2萬的投資標的，見平臺能按時還本付息后，她越來越大膽，到去年12月份，她累計投資金額已經(jīng)高達200多萬。

　　李女士：“它的年利率是24%，它有長標短標，它主要是做流轉(zhuǎn)標，你可以選擇，最長投兩年，最短是一個月。它有幾種標的，一種叫信用標，一種叫房產(chǎn)抵押標。在沒有太了解之前，我是投1萬至2萬，是一些短標，一個月以后就連本帶利息的還給我了。在經(jīng)過詳細的了解以后，我覺得還行，就開始每個月都往里面投一些長標，后面基本上投的都是兩年的，就是兩年以后返本金，每個月它按24%的年利率返利息給我。我3月份、4月份就開始加投了50萬，到5月份又投了一些，一直到12月8日他們出事的時候，我自己投的本金總共有200多萬。”

　　記者從多位投資者口中了解到，他們大多數(shù)人選擇投資這個平臺，都是因為這個平臺給的利率高，還有實業(yè)，實業(yè)還是和新能源汽車，國家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目相關(guān)。多位投資者也都因此認為這個平臺即安全又有保障還有高收益，所以累計投資金額都高達100多萬、200多萬。

　　有投資者說：“它有實業(yè)啊，因為米利財富網(wǎng)貸平臺背后有實業(yè)在支撐，它那個法人是一個企業(yè)家，下面登記有41家企業(yè)，有服裝還有新能源汽車，我比較相信它。它每一個標都有借貸款的合同，還有一些借貸人的身份證以及抵押房產(chǎn)的信息，每個標上面都有的。然后每個借貸人的指膜都會有，所以(我)就比較相信它。我是2014年1月份開始投的，(投了)一百多萬。”

　　還有投資者坦言：“之前我也投資了一些平臺，米利財富這個平臺我是在網(wǎng)貸天眼上面看到的，我們看全國那么多平臺都大同小異，我們也沒有辦法識別到底正規(guī)，哪些不正規(guī)。它介紹它有實業(yè)，而且一開始我們投的也很小，也就幾萬元錢，前面的幾個月它每個月都能按時給我們利息。我從去年7月份開始陸陸續(xù)續(xù)投，到11月米利財富出事前，我投資了大概有200多萬。”

　　今年1月初寧波警方發(fā)布通報，根據(jù)群眾舉報，經(jīng)公安局機關(guān)縝密調(diào)查，“米利”因涉嫌非法吸收公眾存款，寧波米利投資管理有限公司法人王雪平等相關(guān)人員已被公安機關(guān)采取刑事強制措施。公安機關(guān)將依照法律法規(guī)規(guī)定，妥善做好相關(guān)涉案財物的控制和處置工作，最大限度的維護群眾合法權(quán)益。

　　由于長時間沒收到進展消息，投資者們不知道案件進展到哪一步，所以四處聯(lián)系媒體，希望警方能通報案件進展情況。我們的記者昨天從寧波公安局相關(guān)負責人那里了解到，目前案件還在進一步調(diào)查中，結(jié)案后，會及時向社會公開發(fā)布案件詳情。

　　如何辨別P2P網(wǎng)貸平臺的真實性和實力?關(guān)于這一話題，北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼以及北京中聞律師事務(wù)所律師李斌進行了分析與解讀。

　　經(jīng)濟之聲：如今，P2P行業(yè)隨著監(jiān)管落地逐漸走向合規(guī)，但仍然有人借著P2P名義坑害投資者，網(wǎng)貸平臺涉嫌非法集資，投資人還能拿回資金嗎?怎樣拿回?

　　李斌：“首先從民事法律關(guān)系來說，投資人和借款人之間有一個借款關(guān)系，根據(jù)合同的關(guān)系，如果到期沒有還本付息可以起訴，這個案件是屬于非法集資，這也就意味著投資人的損失要由相關(guān)的行為人，也就是平臺方來承擔，但是案件已經(jīng)進入到刑事偵查程序，通常來說，在刑事程序當中要有追繳和退還，對于投資人的損失，也就是被害人的損失，要通過刑事訴訟的偵查起訴審判的程序，從犯罪嫌疑人(被告)的手上把資產(chǎn)控制住，然后向投資人進行返還，這一切就要取決于相關(guān)的資產(chǎn)能否被有效控制。”

　　胡鋼：“我們作為消費者或者投資人，如果已經(jīng)確認相關(guān)的案件已經(jīng)進入了刑事偵查程序，我們一般會向公安機關(guān)進行案情報備，告訴相關(guān)偵查機關(guān)自己受害的情況、受害的數(shù)額以及受害的經(jīng)過等，積極地配合相關(guān)偵查機關(guān)的偵查活動。”

　　經(jīng)濟之聲：這個平臺運營有一段時間了，有投資者不理解，為什么群眾舉報了才調(diào)查。是不是應(yīng)該更早的發(fā)現(xiàn)處理?兩位對這個問題怎么看?

　　李斌：“我們有這么多的市場主體在同一個市場從事市場經(jīng)營活動，無論是合法還是非法，作為監(jiān)管部門或者公安機關(guān)，它都必須獲得有效的案件線索，才能夠進行取證調(diào)查或者刑事偵查，所以我們也不可能完全寄希望于監(jiān)管部門能夠最早介入進去。我還是希望投資者發(fā)現(xiàn)有問題之后一定要及時舉報。我相信如果我們的監(jiān)管部門主動發(fā)現(xiàn)了也會主動立案，但是信息的發(fā)現(xiàn)也需要時間。”

　　經(jīng)濟之聲：如何加強監(jiān)管，更早地發(fā)現(xiàn)不法行為?是否應(yīng)該進一步提高P2P平臺準入門檻?

　　李斌：“當然，對于技術(shù)性平臺的準入，2016年頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》有相關(guān)要求。但問題在于，這些平臺畢竟不是真正的金融機構(gòu)，一般的企業(yè)法人領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照后，我們還要求其必須取得相關(guān)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可才可以辦理業(yè)務(wù)，而且它還要向地方的金融辦進行備案登記。這些程序都走完之后，就要看它的業(yè)務(wù)是否完全符合監(jiān)管要求�，F(xiàn)在監(jiān)管的目標很明確，首先要明確網(wǎng)貸平臺的信息中介地位，這個中介機構(gòu)是要為出借人和借款人提供信息撮合，為交易提供服務(wù);同時它不能夠自己吸收資金做資金池，也就是說，出資人的資金要放到第三方存款賬戶當中去，不能夠由網(wǎng)貸平臺進行控制�？傊�，有很多相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定能夠適用于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范運營，但即便如此，也不能夠完全排除在運營過程當中出現(xiàn)違規(guī)甚至違法犯罪的行為。”

　　經(jīng)濟之聲：如果有P2P網(wǎng)站公司出現(xiàn)無法還款的情況，從法律角度來看，投資者最有效的解決辦法是什么?

　　胡鋼：“解決糾紛，包括投資糾紛，終極的方式還是通過司法途徑解決，類似仲裁，或者向人民法院提起訴訟。但一般來說司法途徑是最終的途徑，也是最具有國家強制力的一種有效途徑，但相對而言它的成本也比較高。在實踐中，投資者如果遇到問題，應(yīng)立刻向相關(guān)的平臺或者投資標的的相關(guān)方去追債，甚至立刻起訴，并且進行財產(chǎn)保全措施，因為先這樣做了，如果有財產(chǎn)能夠保全到，那么投資者的債權(quán)有可能會得到保障。

　　另外，所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用平臺，本身就應(yīng)該是一個中介的工作。但本案例中的這家平臺，其網(wǎng)站依然在宣稱‘投資是有保障的’等，這實際上已經(jīng)違反了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定。

　　關(guān)于投資的收益問題，首先要知道的是，金融要為實體經(jīng)濟服務(wù)，不能脫實向虛。去年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)平均利潤率是6%左右，這家平臺所謂的24%年利率從哪來?這已經(jīng)遠遠超過了一種平均概率，是在一個高度風險區(qū)間做事情，因此投資者一定要非常審慎。”

　　經(jīng)濟之聲：大多數(shù)人選擇投資米利這個平臺，都是因為這個平臺給的利率高，還宣稱有實業(yè)，實業(yè)還是和新能源汽車，國家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目相關(guān)。多位投資者也都因此認為這個平臺即安全又有保障還有高收益，所以累計投資金額都高達100多萬、200多萬。如何辨別P2P網(wǎng)貸平臺的真實性和實力?

　　李斌：“首先這家平臺背后的運營公司應(yīng)該具有合法的工商營業(yè)執(zhí)照，同時它要在地方的金融辦進行備案登記，包括有沒有電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，作為投資者事先都應(yīng)該進行審查。另外，投資者都認為它有一個實業(yè)支撐，它所謂的投資回報率是有可能被實現(xiàn)的，本金是安全的，但這是否屬實?我們明確，真正的P2P網(wǎng)貸平臺是不直接吸收資金的，它并不是借款人，同時它也不應(yīng)當提供擔保。它稱手下有實業(yè)，而且是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的實業(yè)，具有能夠擔保資本金安全的能力，實際就證明這個P2P平臺是在為借款提供擔保。那些實業(yè)是否屬實?第一，考察實業(yè)的公司是否存在?第二，公司的實際控制人能否從公司運營當中分配利潤，從而增加其資信，能夠償還我的債權(quán)?第三，我的借款人到底是誰?因為P2P實際是一個平臺，是把不相識的陌生個體聯(lián)系起來的一種民間借貸方式，那我的資金怎么能打給平臺，尤其打給是平臺的法人代表個人賬戶?那些就足以證明這個投資具有巨大的風險。雖然24%的年利率是我們國家目前法律所支持和保護的最高民間借貸利率，但實際上，它有什么樣的投資渠道能夠使得投資者的投資獲得如此高的回報?這是非常值得注意的問題，也就意味著從主體是否真實合法，借款合同是發(fā)生在雙方當事人誰和誰之間，通過這樣的分析來判斷到底自己的投資是否安全。”

　　胡鋼：“首先要搞清楚是和誰交易，通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的方式，所有的信息都來自于平臺所提供的信息，這些信息可能是真實的，也可能是虛假的，所以要提高鑒別能力。還有所謂這家公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)，包括新能源公司，我注意到，它確實提到所謂的米利控股旗下的產(chǎn)業(yè)包括若干個公司。但作為這家網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺公司，它和其他那些公司可能具有某種關(guān)系，但未必跟這項特定的借貸關(guān)系有某種直接的法律關(guān)系，所以即使那些公司再有力量，也和投資者沒有關(guān)系。因此投資者在投資之前一定得非常小心，當然涉及到P2P的這種信用借貸平臺，一種比較簡單的辨別方式就是到相關(guān)平臺所在的省級銀監(jiān)部門去核查，看它是否做了相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)借貸信用中介備案，這是一個最基礎(chǔ)性的條件。”