盡管監(jiān)管嚴控，首付貸還是在信用貸“馬甲”的掩護下重出江湖。

　　近期，多個自稱是銀行下屬貸款機構(gòu)(實為貸款服務(wù)公司)的客服人員通過電話等方式“推銷”其貸款產(chǎn)品引起了《證券日報》記者的注意。其中，更有推銷人員直接向記者發(fā)送了“房產(chǎn)首付貸再現(xiàn)江湖!”的推介圖片。

　　據(jù)相關(guān)客服人員介紹，每位申請人通過多家銀行組合的貸款設(shè)計，累計可獲批約200萬元的信用貸款。同時，有貸款服務(wù)公司工作人員表示，“客戶突然有幾百萬元的資金需求，十個有九個都是為了買房，我們的服務(wù)是讓客戶輕松籌到買房首付”。

　　1貸款服務(wù)公司密集電話推銷

　　“您好，我們是**銀行下屬貸款機構(gòu)，請問您最近有貸款需求嗎，月息五厘的信用貸款考不考慮?”

　　“您好，我們是**銀行下屬貸款機構(gòu)，不上征信、隨借隨還、先息后本的信用貸款需要嗎?利率北京地區(qū)最低。”

　　“您好，我們是**銀行下屬貸款機構(gòu)，從后臺查詢到您最近申請了一筆信用貸款，請問還有資金需求嗎?征信查詢不嚴格，我們提供貸款發(fā)票，有時間了解一下嗎?”

　　據(jù)《證券日報》記者了解，上述“推銷”均為貸款服務(wù)公司的統(tǒng)一話術(shù)。而“**銀行”的表述其實是這些公司近期主推該行產(chǎn)品，客戶既可以選擇其主推的產(chǎn)品，也可以根據(jù)自己需求挑選貸款銀行，由貸款服務(wù)公司匹配貸款方案，貸款服務(wù)公司則收取貸款金額1%-6%不等的服務(wù)費。

　　值得一提的是，這類信用貸的申請門檻并不高。《證券日報》記者聯(lián)系了多個貸款服務(wù)公司，工作人員介紹的最重要的要求是“北京地區(qū)有正式工作，連續(xù)繳納一年及以上社保”，在買房一族中，這個要求約等于沒有門檻。當(dāng)然，貸款人資質(zhì)越好，其累計能夠獲批的額度越大。

　　某個宣稱“客戶征信不好也可以批貸”的貸款服務(wù)公司工作人員對《證券日報》記者表示：“一般我們公司收取1%的服務(wù)費，服務(wù)包括制定貸款計劃、銀行對接、提供貸款發(fā)票等。不過，如果貸款人工作不滿一年、沒有社保、兩年內(nèi)有逾期記錄或者有其他資質(zhì)不好的問題，我公司雖然可以解決，但收取的服務(wù)費會更高，通常為3%-5%不等。”

　　而對于貸款資金的用途，多個客服人員表示：“我們的客戶多數(shù)都是買房湊首付的，我們公司和多個銀行都有合作，面簽時您如果不主動告知貸款用途是買房，銀行工作人員一般不會問您。”

　　據(jù)《證券日報》記者了解，這類信用貸款每筆額度通常為30萬元，最高不超過50萬元，年利率在4.56%-10%不等，還款方式較為靈活，有等額本息，還有先息后本，有的還不用上征信。申請簡單，有的銀行僅需要提供身份證和公積金卡，材料齊全可以做到“秒批貸”。

　　2夫妻二人最高可獲批“首付貸”400萬元

　　不久前，在北京工作的王先生為買房湊首付，通過某貸款服務(wù)公司在3家商業(yè)銀行共計申請了90萬元的信用貸款。

　　王先生告訴《證券日報》記者，在貸款服務(wù)公司給他的“劇本”里，這筆貸款將用于房屋裝修，如果后期銀行需要，“貸款服務(wù)公司”還會提供裝修發(fā)票等相關(guān)資料。在“貸款服務(wù)公司”的幫助下，王先生順利通過面簽。其中，有一家銀行前往王先生的工作單位對申請表上工作信息進行了核實，另外兩家公司則僅是在面簽時核實了相關(guān)書面資料。面簽通過后，王先生通過手機銀行APP進行額度啟用就完成了整個貸款流程。

　　據(jù)王先生介紹，他選擇的3家銀行各自批貸30萬元，均為“先息后本”，不提款不產(chǎn)生利息。其中，有2家銀行貸款期限為3年，每年為一個周期，3年循環(huán)額度，年利率為基準利率上浮50%;還有1家銀行貸款期限為1年，月利率為0.515%。這3筆信用貸款按照貸款金額的1.5%收取服務(wù)費，合計13500元。

　　王先生表示，其去做面簽時，有貸款服務(wù)公司的工作人員陪同，有一家銀行工作人員更是直接詢問王先生，“您是買房湊首付吧，告訴我一下具體的時間節(jié)點，我算一下我們銀行什么時候查征信、什么時候批貸就不會影響您申請按揭貸款”。還有一家銀行本來已經(jīng)通知王先生，其公積金繳存單位不符合銀行要求，批貸失敗，但是經(jīng)過貸款服務(wù)公司和銀行的幾天溝通，最終銀行還是順利批貸。

　　王先生還表示：“信用貸用來買房是公開的秘密，在我加入的多個貸款群里，群主(一般為貸款服務(wù)公司工作人員甚至是銀行員工)每個月都會發(fā)布近期的銀行政策，以及信用貸開始操作的時間。例如，上個月末，有個群主通知9月份需要湊首付的貸款人需要在7月份查詢征信，避免8月份征信查詢次數(shù)太多影響按揭貸款。”

　　通過王先生的介紹，《證券日報》記者也加入了不少信用貸款群，并聯(lián)系到了部分群主。當(dāng)本報記者詢問，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會不會有風(fēng)險”時，有貸款服務(wù)公司工作人員表示：“貸款的去向問題，銀行監(jiān)控起來有一定難度，買房人在手機銀行APP提款后直接取走現(xiàn)金就可以切段資金流向來規(guī)避監(jiān)管。我們也會經(jīng)常提醒客戶‘一定不要轉(zhuǎn)賬’。”

　　上述工作人員還告訴本報記者：“每個客戶最多大概可以獲批200萬元信用貸款，夫妻雙方加起來能達到400萬元。我們能幫客戶申請成功的主要辦法是打時間差。”

　　他給本報記者舉了個例子：“每筆貸款銀行都要查詢申請人的征信記錄，在征信良好的前提下，各銀行對于短時間內(nèi)查詢征信次數(shù)不同的客戶批貸率也不同。比如，A銀行只能接受近期沒有征信查詢記錄的申請者，B銀行可以接受近期查詢過一次征信的申請者，C銀行可以接受近期查詢過二次征信的申請者，D銀行沒有限制。那么我們申請信用貸款的先后順序則為A-B-C-D。而這些信息通常是變化的，如果需要的資金量較大，個人申請很難成功。我們一般根據(jù)各銀行近期的貸款政策、年利率以及客戶需要的資金量匹配銀行，不浪費每次征信查詢，保證每次查詢都有一筆貸款通過，確保萬無一失。”

　　當(dāng)《證券日報》詢問“貸這么多筆信用貸，會不會影響按揭貸款”時，上述工作人員表示：“還是依靠打時間差。一方面，我們會告訴客戶按揭貸款面簽時如果被問到‘為什么頻繁查征信’要回答‘不太清楚，估計是使用手機銀行時誤操作’;另一方面，現(xiàn)在買房一般在簽購房合同時交定金，過戶前一天交齊首付款，過戶前還有網(wǎng)簽、面簽、批貸、復(fù)審、繳稅、預(yù)約過戶等步驟，可以選擇在面簽之前申請信用貸，復(fù)審過后將信用貸提款，這樣既不耽誤交首付款，又不影響按揭貸款批貸。”

3多家銀行因貸款違規(guī)流入樓市被罰

　　7月20日，銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，共處罰銀行業(yè)金融機構(gòu)798家、罰沒14.3億元;處罰責(zé)任人962人，其中罰款3026萬元，取消175人一定期限直至終身的銀行業(yè)從業(yè)及高管任職資格。具體到業(yè)務(wù)來看，信貸、票據(jù)等業(yè)務(wù)成為違規(guī)被罰的重災(zāi)區(qū)。具體到信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的類別來看，包括貸款的“三查”(貸前審查、貸時審批以及貸后檢查)不嚴、違規(guī)發(fā)放貸款、貸轉(zhuǎn)存虛增存款等，其中，眾多銀行因貸款違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)市場被罰。

　　銀監(jiān)會在《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點之一，包括發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;綜合消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡頭卡等資金用于購房等均被作為重點查處。