友邦保險保費是否比人保壽險貴？

　　《友邦保險驚詫：保費比人保壽險貴3倍》一文發布后，引起社會高度關注，友邦保險給世紀保網發來郵件，指出世紀保網帶有主觀偏頗！友邦表示：文中有多處“選擇性”強調部分事實，有可能對調研結論和讀者產生誤導。

　　世紀保網感謝友邦對文章的重視，但是，基于保護消費者利益的角度，世紀保網想進一步探討：友邦保險到底貴不貴？是友邦還是世紀保網在誤導社會公眾？

　　友邦：保障不同不能單純比較價格

　　友邦保險指出，《保費》文中提到的兩家（保險公司）的產品有較大的差別，因為保障利益不同，因此并不能進行單純的價格比較。保險產品的定價是一個相當復雜的過程，需要綜合考慮包括精算、財務、投資等各專業領域因素，同時需符合相關監管及財務規定。

　　專業人士認為，保險產品保障功能的差異確實是影響價格的最重要因素。保險公司承擔不同的風險，需要收取不同的保費，也即不同的風險有不同的價格。但既然保險公司能夠定得出價格，就（意味著）會有不同風險（可以測算的）的價格模型。所以，（專業人士）完全可以把（兩款產品的）保障功能盡量拆細到相同或近似，然后再作比較，如此就可以基本判斷不同公司的定價原則和不同產品的性價比差異。

　　世紀保網認為，保險定價精算本身就是一個量化過程，在這個過程中，任何風險、任何保障和任何服務，都可以通過精算量化到精確的數字，這個最終的數字就是該款保險產品的費率依據。據此，相同類型相似保障的保險產品，完全可以比較雙方的保險費率（即保險價格或保費水平）的高低。

　　世紀保網特別想與友邦保險探討：市場經濟下，對不同產品進行價格比較，是否是消費者和社會公眾的權利？有無無法進行性價比較的同類商品？

　　友邦定期壽險比人保壽險貴多少？

　　友邦保險指出：友邦“護身符”（與人保壽險“精心優選”定期壽險相比）除提供身故保障外，還提供全殘保障，當客戶發生失明，肢體傷殘，日常活動的功能性障礙時，也可獲得保險金賠付。

　　根據友邦郵件中提出的問題，世紀保網專門咨詢了專業精算師，也通過私人渠道請教了慕尼黑再保險的專業人士。按相關精算原則，全殘的發生概率按身故（概率）的5%左右計算，所以（人保壽險的“精心優選”）增加全殘責任，會（在原保費基礎上）增加約5%的保費。

　　依托專業人士的精算支持，世紀保網再將“精心優選”增加全殘責任后（即與友邦“護身符”保障范圍相同），與友邦的保費水平做比較：

　　分別以30歲男性，30年保障及繳費期，100萬保額對兩款保險產品的保費進行測算和比較如下：

　　需要說明的是，“精心優選”是將現有人群細分，非吸煙人群中60%都會是超優體和優選體，吸煙人群中80%會被定為次優選體。專業人士指出，即使在中國這種高吸煙比例社會，如果在（友邦保險公司）模糊定價（不按細分人群）的情況下，以及友邦保險的預留利潤、費用和人保壽險相同的情況下，同樣保障功能的產品定價，至少不應高于標準體和次優選體的中間價。即使由于服務和品牌有差異，也不至于高出50%的價格。而從對比表中可以看出，友邦的保費水平比人保壽險的次優選體高出59.03%，貴了159.03%；比超優體貴了259.23%，近3倍！

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