事實(shí)上，不少持卡人對(duì)卡的使用規(guī)則和費(fèi)用的收取并不完全了解，記者在此揭開五大秘密

信用卡因刷過頭超出卡內(nèi)信用額度，持卡人需向銀行繳納一定比例超限費(fèi)，此前備受詬病的這項(xiàng)費(fèi)用，如今正逐漸被叫停。近日，記者走訪太原各大銀行發(fā)現(xiàn)，除部分股份制銀行仍在收取超限費(fèi)外，多數(shù)銀行已出新規(guī)，不允許持卡人消費(fèi)時(shí)超出銀行規(guī)定的信用額度。事實(shí)上，記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少持卡人對(duì)信用卡的一些使用規(guī)則和費(fèi)用的收取并不完全了解。

不少消費(fèi)者不知超限費(fèi)

還有超限費(fèi)一說？我壓根就不知道自己的信用卡還可以超限，而且從來沒有主動(dòng)去申請(qǐng)過這項(xiàng)功能，刷卡的時(shí)候，銀行會(huì)發(fā)送短信提醒刷卡的金額，難道就不能提醒一下剩余額度嗎？4月19日，在一家股份制銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶余婷對(duì)超限費(fèi)表示疑惑。盡管不少卡奴都有刷爆信用卡的經(jīng)歷，但記者在走訪時(shí)隨機(jī)調(diào)查了十多名信用卡消費(fèi)者得知，并不是所有人都了解信用卡超限費(fèi)的存在。

記者了解到，所謂信用卡超限費(fèi)，即持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi)，在賬單日當(dāng)天，累計(jì)使用的信用額度超過該卡實(shí)際核準(zhǔn)的信用額度時(shí)，也就是俗稱的爆卡，持卡人須對(duì)超額部分按照一定比例繳納相關(guān)費(fèi)用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，超限費(fèi)之所以能夠產(chǎn)生，是因?yàn)椴簧巽y行允許信用卡刷卡額度為規(guī)定額度的110%。除此之外，其他情況也可能導(dǎo)致超限費(fèi)的產(chǎn)生。比如，由于上月未全額還款而產(chǎn)生的利息、滯納金逐日累加，也有可能會(huì)超過授信額度；臨時(shí)提高的信用額度在到期后，賬戶中仍有超出原信用額度部分，同樣會(huì)按比例收取超限費(fèi)。此前，針對(duì)超限費(fèi)，多數(shù)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)為超出額度部分金額的5%。

多家銀行信用卡超限暫停收費(fèi)

在去年7月份銀監(jiān)會(huì)的收費(fèi)監(jiān)管之后，我行已經(jīng)不再收取超限費(fèi)。4月19日，記者咨詢工行客服時(shí)被告知，此前對(duì)于信用卡超額消費(fèi)后，該行所收取的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為超出額度部分金額的5%，去年早已被叫停。

隨后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的公示，多家商業(yè)銀行已經(jīng)取消或者在一段時(shí)間內(nèi)免收超限費(fèi)，除工行外，交行、華夏銀行等均已免除此項(xiàng)費(fèi)用外，中行明確：在2013年6月30日前免收此項(xiàng)費(fèi)用。

事實(shí)上，按照去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等必須以持卡人開通此項(xiàng)服務(wù)為前提。發(fā)卡銀行必須在持卡人開通超限額用卡服務(wù)之前，明確告知持卡人關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式、計(jì)算方式、關(guān)閉此項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利等信息。

一家股份制銀行相關(guān)人士的介紹，盡管監(jiān)管方并未明確超限費(fèi)的收取是否合理，不過如果在客戶毫不知情的情況下扣除這一費(fèi)用肯定不妥，最好讓持卡人在超額度刷卡交易時(shí)直接失敗，對(duì)客戶和銀行來說可能是最好的辦法。

1 信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用不合算

你有沒有過向信用卡存入一定現(xiàn)金，將信用卡當(dāng)做儲(chǔ)蓄卡使用的經(jīng)歷？事實(shí)上，這樣做是很不合算的。據(jù)記者了解，在取現(xiàn)時(shí)，不少銀行都會(huì)針對(duì)此項(xiàng)所謂的移交款收取一定手續(xù)費(fèi)。

除超限費(fèi)之外，部分銀行正在開始取消本地本行移交款的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收取 （即客戶在存入信用卡中的資金，或者在還款時(shí)超出應(yīng)還款額度的資金，在本地本行取現(xiàn)時(shí)，銀行方面會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)）。

按照建行山西省分行相關(guān)人士對(duì)記者的介紹，此前，該行信用卡內(nèi)多存百元現(xiàn)金，取現(xiàn)時(shí)就會(huì)收取5元錢的手續(xù)費(fèi)，而5%手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)在其他各大銀行也基本類似，不過，據(jù)上述建行人士介紹，從本月初起，該行已經(jīng)停止收取上述取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。不過，取消范圍目前僅限于本地本行。

2 不同信用卡透支成本大不同

目前，各大銀行的信用卡發(fā)行門檻一降再降，力求增加中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，不過，業(yè)內(nèi)人士也提示，由于各大銀行的免息期不同，信用卡透支成本也有明顯不同，因此，持卡人最好對(duì)各大銀行信用卡的使用條件進(jìn)行比較。

所謂免息期，就是信用卡在零余額(或卡內(nèi)余額小于商品價(jià)格)刷卡消費(fèi)后，客戶存錢的緩沖期，一般是在客戶消費(fèi)后才會(huì)產(chǎn)生實(shí)際的免息期。以最長(zhǎng)56天的免息期為例，假如銀行規(guī)定的還款期為下月的25日，那么在本月1日消費(fèi)就可以享受到56天的最長(zhǎng)免息還款期，而如果是本月2日消費(fèi)，則還款期相應(yīng)為55天。

目前，包括國(guó)有四大行、各股份制銀行等在內(nèi)的各家銀行都有信用卡業(yè)務(wù)，各家的免利息時(shí)間也各有不同，甚至有的銀行不同卡種的免息期也存在差別。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，工行的牡丹信用卡、農(nóng)行的金穗貸記卡等擁有最長(zhǎng)的免息期，均為56天，而目前免息期最短的信用卡只有26天。如果以透支一萬元計(jì)，日息萬分之五計(jì)算，免息期只有26天的信用卡在透支的第27至第56天，要支付利息150元，另會(huì)收取500元的滯納金，兩者相加高達(dá)650元，其中尚未包括復(fù)利。而對(duì)于免息期為56天的信用卡，這筆費(fèi)用則完全可省去。

3 多數(shù)銀行是全額罰息

在信用卡賬單上，有一欄為最低還款額，一般是應(yīng)還金額的10%，事實(shí)上，盡管繳納最低還款額不會(huì)影響持卡人的信用記錄，但由此會(huì)產(chǎn)生萬分之五的日息。

記者了解到，除少數(shù)幾家銀行的信用卡計(jì)息規(guī)定所針對(duì)的是未償清計(jì)息，目前，大部分商業(yè)銀行采取的仍是全額罰息規(guī)定，即持卡人如果沒有在免息期內(nèi)全額還清，即使已經(jīng)還清的款項(xiàng)也要算利息。比如，若持卡人借了1001元，在還款日還了1000元，只有1元錢沒還，在隨后計(jì)息時(shí)，銀行還是會(huì)用1001元為基準(zhǔn)來計(jì)算日息。不過，即使同樣使用全額罰息規(guī)定，不同的銀行也有不同政策，部分銀行適當(dāng)放寬了罰息尺度。在部分銀行，若客戶在進(jìn)行全額還款時(shí)，出現(xiàn)10元以內(nèi)未還的透支消費(fèi)額，銀行也可算做免息期內(nèi)欠款還清。

銀行方面相關(guān)人士提醒持卡人，千萬不要以為自己還了大部分錢就能放松警惕，你很可能因?yàn)榱泐^而支付較高的利息，最好在辦卡或還款時(shí)，對(duì)持卡銀行的計(jì)息規(guī)定進(jìn)行詳細(xì)了解。

4 免年費(fèi)政策值得注意

其實(shí)對(duì)大部分持卡人來說，年費(fèi)的高低并不是問題，關(guān)鍵是免年費(fèi)的指標(biāo)是否容易達(dá)到。

在銀行免年費(fèi)政策中，一般涉及到首年第二年等字樣，不過，記者了解到，各銀行對(duì)于免年費(fèi)的計(jì)時(shí)起始時(shí)間是不同的。有的銀行從持卡人開卡日算起至次年的當(dāng)天為一年，這一年之內(nèi)免除年費(fèi)，而有的銀行則是從核卡之日或制卡日開始計(jì)時(shí)，之后，每年年費(fèi)金額體現(xiàn)在核卡日或制卡日當(dāng)月的賬單中。后一種情況下，若持卡人在申請(qǐng)信用卡后第一年內(nèi)沒有開卡使用，一直拖到第二年才開卡，那么很可能將被直接計(jì)收年費(fèi)，因?yàn)榘凑浙y行的計(jì)時(shí)規(guī)則，持卡人首年并沒有達(dá)到刷卡次數(shù)或刷卡金額。

目前，面向高端人群發(fā)行的白金信用卡不僅年費(fèi)高昂，而且多數(shù)銀行不能免年費(fèi)。

5 不慎超額后最好當(dāng)天還款

對(duì)于消費(fèi)者刷卡消費(fèi)超額的情況，業(yè)內(nèi)人士同樣提醒持卡人，最好隨時(shí)知曉自己的信用卡額度占用情況，了解信用卡是否有可能超信用額度刷卡使用，避免超額使用。目前有部分銀行的信用卡客戶可以使用短信功能查詢自己的剩余信用額度，若消費(fèi)者主動(dòng)控制，就不容易產(chǎn)生超限消費(fèi)的情況。另外，按照業(yè)內(nèi)人士的提示，若信用卡持卡人不慎超額，應(yīng)趕在當(dāng)天夜間銀行記賬之前存入錢，就有可能不會(huì)再產(chǎn)生超限費(fèi)。

按照一位國(guó)有銀行信用卡中心人士介紹，臨時(shí)調(diào)高透支額度，也是持卡者消費(fèi)中產(chǎn)生超限費(fèi)的一個(gè)主要原因，因此，為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)將欠款還清，否則就會(huì)多出一筆額外的開支。持卡人要注意的是，臨時(shí)額度不能享受最低還款額，使用了臨時(shí)額度后還款千萬不能按經(jīng)驗(yàn)只還10%，必須全額還款。相關(guān)人士也提醒，在刷卡時(shí)，消費(fèi)者最好不要用完剩余額度，應(yīng)給年費(fèi)、利息、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、滯納金等費(fèi)用留出一定空間。（本報(bào)記者 張珍）