南都記者從探知數據公司花了3.8元買到自己的詳細運營商報告。報告把記者常用的30位聯系人單獨拎出，統計了近24小時、1-7天、7-30天、30-90天、90-180天5個通話時段的聯系次數。　

　　在南都記者獲取的支付寶報告里，更是將花唄的歷月賬單，還款金額和時間都顯示出來。不僅如此，還羅列出支付寶的歷史消費統計，甚至連南都記者8月25日在家繳了一次110元水費都有記錄。

　　被爬取的淘寶賬戶信息里，有關聯的支付寶信息，記錄了賬戶和余額寶金額，和花唄總額度、可消費額度等。

　　你的通話記錄里，最常用的30個聯系人是誰，你家住何處，經常在哪兒活動，余額寶里還有多少錢，在什么時候買過幾件內衣……這些你以為的私密信息，其實都可以被輕易查到。

　　南都調查發現，一個隱藏在現金貸平臺背后的數據產業鏈正在悄然活動，其危害較之于一些開房記錄查詢服務更甚。

　　具體做法是，現金貸平臺向數據公司購買所謂的“數據產品”，由后者通過爬蟲技術，爬取用戶在移動通信運營商、淘寶等知名電商網站、微信支付寶等社交網絡上的行為軌跡，以及包括央行征信報告、水電煤使用等在內的生活信息，作為平臺放貸前評估用戶風險的“風控奇招”。此舉在維護現金貸企業一己之利的同時，將用戶的個人隱私置于極大的風險當中。

　　更驚悚的是，數據公司在采集了這些數據后一般會“深度開發”，將其分割成千百個維度來進行分析，然后一張關于你的完整用戶畫像就此誕生。而被多維度分析的你，卻并不知道自己是如何授權他人獲取到這些信息的。

　　“你孩子那么可愛，不想他出啥事吧?”

　　“我上岸了。”這是每個深陷網貸漩渦的人共同的心愿。

　　兩個月前，32歲的阿倫跑路了。因為迷上游戲廳的賭博機，阿倫幾乎賠上了所有積蓄，曾兩天內輸光了一個月的工資3000多元。在身無分文的情況下，他注意到了一則“2分鐘注冊，5分鐘審核，極速放款”的現金貸廣告。

　　一開始能向平臺貸多少錢?這往往需要用個人隱私來交換。上傳本人持身份證照片，填寫詳細住址，讀取手機通訊錄，認證運營商和電商信息等，用阿倫的話來說，“交出的個人信息越多，可借款的額度也就越高。”

　　初嘗來錢快的甜頭后，阿倫一連借了十幾個平臺，直到“拆東墻補西墻”都難以填補漏洞。在被威脅爆“通訊錄”，群發欠錢不還短信前，他逃走了，怕在親朋好友前“失了面子”。不過這四五萬元的欠款，一天天利滾利，他想甩都甩不開，只能靠拼命打工苦苦支撐著。“小貸吸血，慢慢熬吧。再也不賭的話，也許就上岸了。”阿倫對南都記者表示。

　　11月12日，四川內江市36歲的孕婦葉某喝下一瓶農藥自殺身亡。臨走前，她只留下一句話，“我在外欠了七八萬元債。”葉某的丈夫李先生告訴南都記者，在妻子的筆記本里記著12家網貸公司的名字。

　　第二天，他們一家人先后接到了多家網貸平臺的催收電話和短信。有的直言如不還款，將以惡意騙貸，涉嫌經濟欺詐起訴，還有的威脅，直接微信轉錢不然上門催收，“你孩子那么可愛，不想他出什么事吧?”“他在哪個幼兒園我們也知道”。

　　遭遇過如此催收的人并不少。在“2017互聯網金融合規與創新論壇”上，國家互聯網金融安全專家委員會秘書長吳震指出，今年6月以來，發現違規催收1000萬余次，施害人達79萬，受害人92萬，已致20余人死亡。

　　不難理解，催收人員為何能掌握葉某這么多個人隱私。除了網貸平臺自行收集的用戶信息外，有業內人士表示，一些數據公司還可通過技術手段，為平臺提供借款人的更多信息。

　　定位到經緯度，還有所謂風險信息掃描

　　日前，南都記者通過隨機檢索，在一家名為探知數據的科技公司，僅花了3 .8元就買到了自己的詳細運營商報告。

　　報告達33頁，內容涉及南都記者的基本身份信息，近半年的通話記錄詳情、賬單消費、出行信息和人脈關系等，并有詳細的量化評分。

　　數據顯示，這半年時間里，南都記者共煲了3次超過一小時的“電話粥”，累計通話時長達214分鐘。該報告還量化了夜間活動情況占比，為3%.其中，記者通信最頻繁的是今年6月。

　　在消費記錄方面，南都記者每月的手機話費在200元左右，半年充了6次話費，最大單筆充值金額達500元。

　　此外，報告還記錄了出行信息。比如今年國慶期間，南都記者曾往返惠州、廣州和深圳三地。過去半年有過一次出境旅游，在日本呆了10天。

　　更令人驚訝的是，這份運營商報告里還根據聯系次數，將與南都記者進行過通話的1000個手機號碼羅列出來，包括完整號碼、歸屬地、通話時長、最早和最后通話時間等。

　　其中常用的30位聯系人更是被單獨拎出，統計了近24小時、1-7天、7-30天、30-90天、90-180天5個通話時段的聯系次數。也就是說最近一天，被查詢人給誰打過或者接到過幾次電話，均可從報告中得知。

　　此外，報告中還能看到借款人的身份信息，定位到經緯度、門牌號的居住地址等，還有所謂的風險信息掃描。比如入網時長，黑名單通信記錄，民間借貸、銀行、P 2P平臺與互聯網小貸等通信記錄，甚至還有公檢法和澳門通信記錄等。

　　上海琥珀科技公司創始人李永慶告訴南都記者，運營商報告并不是簡單羅列一個通話詳單，需要很多數據進行交叉分析，據此可判斷借款人是不是欺詐團隊，最近有沒有被其他網貸平臺催收。

　　在網貸行業工作多年的王蘭進一步指出，通過通話記錄，甚至能大概判斷出這是個怎樣的人。王蘭說，例如正常人的通話記錄一般有來有往，而打出的電話較多，且都是幾秒鐘(快遞送餐員例外)，那這個用戶的逾期率風險可能會高一些。

　　淘寶25頁、京東3年數據僅需1元

　　除了運營商報告，南都記者從探知數據的一名產品經理處獲悉，該公司可提供的服務產品還包括電商、社保、公積金、央行和學信網，查詢結果五花八門。

　　其中，探知數據稱可抓取的淘寶數據量最多為25頁訂單數據，而京東的抓取時長則包括用戶近3年的數據，這樣的電商報告價格并不貴，僅需1元。

　　對比兩份電商報告，內容都非常詳細。一年內，南都記者使用過哪些地址網購，使用的頻率，消費類型和購買金額等均被一一標出。關于商品類型包括教育、演出商務、面部護膚、內衣等數十項，根據用戶的不同消費占比，最后形成了一張消費價格區間和消費興趣和行為分布圖。

　　除了消費記錄以外，用戶的金融支付信息也有涉及。在探知數據提供給客戶的京東報告中，標出了該賬號綁定的銀行卡信息，以及京東白條使用情況。而淘寶則關聯支付寶信息，記錄了賬戶和余額寶金額，和花唄總額度、可消費額度等。

　　在南都記者獲取的支付寶報告里，更是將花唄的歷月賬單，還款金額和時間都顯示出來。不僅如此，還羅列出支付寶的歷史消費統計，甚至連南都記者8月25日在家繳了一次110元水費都有記錄。

　　事實上，數據公司所能提供的數據還遠不止這些。

　　該行業知名企業聚信立對外稱，其數據源還包括社交網站，網上銀行，水電煤，航空公司網站等，能從5000多個維度整合數據，已為4000多萬獨立借款人提供服務，日均撮合7億多元貸款。

　　換句話說，在某個時刻，從個人的衣食住行到生活工作社交，你所產生的任何互聯網數據都有可能被“人肉”出來，并進行多達5000個維度的解讀。

　　預充值越高價格越低，甚至到幾角錢

　　那么，這些細致無比的數據從何而來?

　　11月10日，南都記者實地走訪這家公司，相關工作人員以負責人出差為由拒絕采訪，只是強調數據是經過爬蟲技術獲取而來的，并經過用戶授權。

　　據南都記者了解，爬蟲技術是一項被廣泛應用于互聯網行業的技術。

　　在現金貸領域的應用，爬蟲技術常見于抓取用戶相關的運營商數據、電商數據等信息，作為人工智能風控技術的數據補充。以往為了反欺詐和確定放款額，現金貸平臺通常需要幾天時間對借款人進行信審工作。現在依托爬蟲技術所爬取的大數據，則可能實現秒貸。有業內人士稱，如果借款人有借唄、京東白條、微粒貸額度，平臺就直接放貸了。

　　此外，一些數據公司還專門面向現金貸領域推出同業爬蟲產品，可以爬取到借款人在其他平臺的貸款情況，如放款額、放款時間等結果數據。

　　這對發愁數據源和風控系統的現金貸公司來說，無疑是一項貼心的服務，可在風控環節省去不少力氣，甚至直接使用別人的風控成果。李永慶對南都記者表示，這在一定程度上也降低了用戶的實際借款利息。因為借助機器，從申請、審核到放貸的效率提高了，花在風控上的人工成本也就減少了。

　　一家剛起步的數據公司產品經理向南都記者透露，使用自家產品預充值越高，每份報告的價格就越低。如果預充值是1萬元的話，運營商和電商報告售價不足兩元，預充值達10萬元的話，包括簡單的多頭黑名單等報告，幾角錢即可買到。并且一提交申請即可秒出。

　　基于如此強大的數據分析和低廉的價格，這些爬蟲產品受到市場的歡迎。但是通過爬蟲技術獲取各大網絡平臺的數據也存在不小爭議。

　　今年3月，58同城被爆出簡歷信息泄露。有賣家在淘寶上出售該平臺的個人信息爬蟲服務。只要支付700元就能購買一款爬蟲軟件，在登錄賣家提供的賬號后，每小時可采集全國430多個城市，以及464個職業的簡歷數據上千份。

　　除了自行爬取外，賣家還可出售經過簡單清洗的信息數據，將姓名、手機號、求職方向、年齡等簡歷信息自動錄入到excel表格中，具體價格1000條50元。58集團對外回應稱，這屬于惡意抓取，將追查并加固信息安全系統，提升防爬蟲技術手段。

　　對于互聯網企業來說，最重要的資產是價值堪比石油的數據。誰也不愿自家積累的數據就這樣被白白爬取，因此也都紛紛推出相應的反爬蟲措施。

　　“主動把自家的鑰匙給了一個路人”

　　盡管如此，爬蟲有時仍防不勝防。因為一句用戶授權，似乎讓其有了合理的說辭。

　　支付寶相關負責人對南都記者表示，探知數據并非其開放平臺的合作伙伴，也沒有對其開放數據接口。對方平臺通過用戶給他們的授權，以用戶的名義登錄支付寶后，就可以看到該用戶的信息。“簡單來說，這相當于你主動把自家的鑰匙給了一個路人，然后這個路人用這把鑰匙開了你的家門。”

　　據南都記者了解，現金貸平臺要求借款人進行電商和運營商等認證時，通常由借款人提供賬號和密碼，審核員人工登錄運營商和電商網站，然后截圖打印。

　　“這樣問題更多，因為密碼泄露了。”李永慶告訴南都記者。一名網貸行業資深人士表示，“過后我們會要求借款人修改密碼。”

　　現在借助爬蟲，道理其實相似。網貸公司先接入數據公司的A P I接口，出現數據公司的一個授權頁面，讓用戶通過掃描二維碼等方式，輸入賬號和密碼。然后數據公司在自家服務器上通過爬蟲模擬用戶行為，登錄相關網站獲取數據。

　　針對爬蟲問題，上述支付寶相關負責人表示，其公司已開發并在不斷完善人機識別系統，以此判斷是否有平臺以用戶的名義登錄，并用腳本機器的爬取請求。一經發現，便會進行攔截或者需要用戶校驗通過才能繼續操作。同時，對用戶的敏感信息進行脫敏處理，比如把身份證和綁定的銀行卡號作打星處理等。

　　“我們一直在做安全教育。從根本上講，希望用戶不要把自己的支付寶賬號密碼告訴其他平臺。”

　　有業內人士透露，其實爬蟲已經算是很合規的渠道了，畢竟還是要用戶授權的。還有些公司會通過各種渠道花錢買數據，“想買的話都買得到”。

　　不管是為了更好地做風控評估，防止“黑戶”欺詐，還是用于后期催收，借助爬蟲工具，現金貸平臺所能獲取的個人信息超乎想象。

　　一個擼小貸的人告訴南都記者，“注冊的平臺多了，也就毫無隱私可言了。”

　　“借款人要是知道了，肯定不愿授權”

　　爬蟲引導用戶去訪問自己的賬戶系統，然后偷偷爬取信息

　　雖然數據公司宣稱有用戶授權，但專家對其中的授權方式也提出了質疑。

　　有爬蟲行業的從業者表示，“我們爬蟲業務幾乎不跟P 2P平臺合作，因為國家打得嚴。而其中的灰色地帶在于簽約環節。”而且，在個人隱私保護和數據買賣等問題上，可能觸及紅線。

　　自己打開門但不知被爬取多少信息

　　根據網安法規定，企業收集個人信息應當經過被收集者的同意。也就是說，只有經過用戶同意，企業收集個人信息才算合法。

　　在華東政法大學教授高富平看來，用戶同意的前提是知情。“平臺要訪問獲取我哪些信息，用于什么目的首先應該明確告知，超出這個范圍則不能再用。在明確主體、信息范圍、使用目的三個條件后，只有用戶發自內心自愿同意后，才算真正的知情同意。”

　　很顯然，用戶并不知道自己會被爬取出這么多具體的信息。“所以這里的用戶授權實際上存有瑕疵。”高富平對南都記者表示。“借款人要是知道了這些，肯定會不愿意的，尤其是因為這些數據借不到錢的人。”李永慶說。

　　據網貸行業數據安全專家韓洪慧介紹，爬蟲爬取數據做了一個取巧的行為，即引導用戶去訪問自己的賬戶系統，比如手機營業廳、淘寶等，用戶自己輸入賬戶密碼后，爬蟲就進入賬戶系統爬取信息。用戶自己打開了門，但其實不知道爬蟲爬取了多少信息，也控制不了爬取的信息以后還會被用在哪里。

　　南都記者注意到，2016年8月，銀監會出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》指出，網貸平臺應妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息。

　　網貸公司有泄露個人信息嫌疑

　　韓洪慧認為，網貸平臺采用外包模式，讓第三方公司去爬取用戶信息，有泄露用戶個人信息的嫌疑。一方面，網貸平臺無法保證第三方技術公司不留存數據，不將數據用作其他用途。另一方面，用戶以為是網貸平臺獲得信息，但實際上不僅網貸平臺獲得信息，第三方技術公司也獲得了，而且可能是全部信息。

　　他說，“這猶如我求你辦事，你說要到我家看看情況。我給你打開了門，結果你讓另外一個人進去檢查，然后把檢查報告給你，問題是你對那個人并沒有太多約束力，他只是來臨時幫忙的，于是我的家被一個完全不認識的人檢查了個遍。”

　　更糟糕的是，網貸平臺可能只要求技術公司獲取三個內容，但技術公司獲取了30個內容，最后只給了網貸平臺3個內容，其他的都留給自己用了。

　　值得一提的是，所謂的授權還體現在數據公司和網貸平臺的用戶協議上。以探知數據為例，在其查詢頁面有相關的授權協議稱，“您確認獲得有效的轉授權我們查看您擬查詢的第三人(電商網站、運營商、學信網等)信息。”

　　南都記者查閱發現，不少網貸平臺在用戶協議里也提及，用戶同意其公司有權將用戶個人資料和信息，提供給依法設立的征信機構和個人信用數據庫和關聯方、合作伙伴，以及給第三方進行逾期賬款催收。并且有權與任何第三方進行數據共享。

　　有數據公司相關負責人表示，原則上借款人要借哪家網貸公司的錢，就授權把個人信息交給哪家。“當中的數據公司都是工具，拿了數據別悄悄賣就好了”。

　　大數據公司私自保存他人信息違規

　　不過，韓洪慧對南都記者表示，大數據公司在幫助金融機構了解和分析客戶的同時，也保存了數據。這樣私自保存是違規的。數據積累越多，風險也越大。“畢竟數據不是自己業務產生的自然數據，再加上萬一保存不好泄露了，好比定時炸彈”。

　　今年6月1日，網安法和“兩高”個人信息司法解釋開始生效實施，法規提及，“非法獲取、出售或提供行蹤軌跡信息、通信內容、征信信息、財產信息50條以上的即入罪。”整個大數據行業因此面臨極大的挑戰，大量數據接口被切斷。

　　不僅如此，一個更現實的問題是，將來會不會出現手機聯系的人越來越少，人們都用微信了。如此基于運營商的風控邏輯，將不再那么有效了。南都記者注意到，有數據公司已悄悄推出微信爬蟲產品。不過，每家公司都有反爬蟲技術，能否不間斷穩定爬取數據，也是一大挑戰。

　　李永慶告訴南都記者，“怎么在合規的情況下找到有效的數據，是不少公司需要考慮的問題。”

　　(應采訪對象要求阿倫和王蘭為化名)

　　被爬取的個人信息

　　基本身份信息，近半年的通話記錄詳情、消費賬單、出行信息、人脈關系、詳細量化評分情況

　　聯系次數，通話過的1000個手機號碼羅列出來，包括完整號碼、歸屬地、通話時長、最早和最后通話時間等。

　　其中常用的30位聯系人更是被單獨拎出，統計了近24小時、1-7天、7-30天、30-90天、90-180天5個通話時段的聯系次數。

　　定位到經緯度、門牌號的居住地、入網時長，黑名單通信記錄，民間借貸、銀行、P2P平臺與互聯網小貸等通信記錄、公檢法和澳門通信記錄

　　淘寶25頁訂單數據、京東近3年數據

　　電商、社保、公積金、央行征信報告和學信網