雙十一買買買的卡債還沒還，雙十二又到了，小肖用信用卡代償?shù)姆绞竭�了上個(gè)月的賬單。不過很多人沒有小肖那么幸運(yùn)，他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜，付出的利息可能比銀行高。

　　近日，兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構(gòu)成惡意透支。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)中有不少持卡人前期盲目消費(fèi)，直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還，此時(shí)，“信用卡代償”被這些人當(dāng)做了“救命稻草”。

　　目前市面上提供信用卡代償服務(wù)的平臺(tái)很多，主要有兩種模式：平臺(tái)代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

　　專家認(rèn)為，信用卡代償業(yè)務(wù)確實(shí)滿足了部分人群的需求，能夠緩解持卡人短期流動(dòng)性壓力，但其中的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視，可能涉嫌信用卡套現(xiàn)，以及存在費(fèi)率不清晰、信息泄露的問題。

　　記者發(fā)現(xiàn)，并非所有代償平臺(tái)都能省錢，部分平臺(tái)的年化利率實(shí)際上高于銀行透支利率。此外，有平臺(tái)收取各種名目的費(fèi)用，實(shí)際利率水平比公司自己宣稱的高很多。而采用“套現(xiàn)貸”模式的平臺(tái)則涉嫌信用卡套現(xiàn)。

　　“貝貝卡管家”APP上設(shè)定還款計(jì)劃(也就是消費(fèi)套現(xiàn))，用戶可以自行選擇消費(fèi)類型。

　　有“省唄”用戶曬出借款記錄，顯示有首期服務(wù)費(fèi)。

　　卡卡貸收取會(huì)員費(fèi)。

　　多個(gè)代償平臺(tái)年化利率高于銀行

　　上個(gè)月“雙十一”瘋狂購物的小肖，就遇到了信用卡還款日即將到來，但儲(chǔ)蓄卡已經(jīng)沒有足夠余額的情形。他從朋友那里得知一個(gè)可以代還信用卡的APP“省唄”，在上面申請(qǐng)了16770元的金額代還信用卡。他提交申請(qǐng)順利通過，1小時(shí)之后，手機(jī)收到交通銀行發(fā)來的短信，已經(jīng)還清本期信用卡賬單。

　　“這樣我就不用擔(dān)心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個(gè)月，我感覺比信用卡分期利息低。”小肖表示。

　　小肖出示的APP頁面截圖顯示，借款金額16770元，分12期，每期還款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的費(fèi)用組成。以目前交通銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來看，12期手續(xù)費(fèi)為0.72%每月，每期手續(xù)費(fèi)為分期總金額乘以相應(yīng)分期期數(shù)的分期費(fèi)率。以此計(jì)算，交行信用卡分12期每期需付手續(xù)費(fèi)為120.74元(16770×0.72%)。“省唄”上的費(fèi)用確實(shí)比銀行低。

　　小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產(chǎn)品。信用卡代償，簡(jiǎn)單來說就是代償機(jī)構(gòu)出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款，信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺(tái)。

　　“省唄”只是眾多信用卡代償平臺(tái)中的一個(gè)。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司有同類產(chǎn)品，另外，還有消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行的產(chǎn)品。

　　利率低是這些代償平臺(tái)主打的宣傳點(diǎn)之一，相當(dāng)一部分用戶使用這些平臺(tái)就是看中其利率比銀行低。不過，新京報(bào)記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)的利率確實(shí)低于銀行的透支利率，但不少平臺(tái)的利率高于銀行。

　　以小肖在“省唄”上的借款數(shù)據(jù)計(jì)算，本金16770元、分12期，每期還款1496.09元，年化利率為13.55%，低于銀行的信用卡透支利率(18.25%)。

　　“省唄”對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶設(shè)定不同的利率定價(jià)，因此利率有一定浮動(dòng)空間。記者嘗試在“省唄”上申請(qǐng)借款2萬元，分期12個(gè)月，顯示月還款金額在1767.15-1911.87元之間。若每月還款1767.15元，年化利率為11.51%;若每月還款1911.87元，年化利率則達(dá)到29.50%。

　　在維信金科的“維信卡卡貸”平臺(tái)上借款2萬元，分12期，每月應(yīng)還金額為1976.67元，計(jì)算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬元，分12期，每期需還款3002.2元，年化利率高達(dá)41.50%。

　　若借款金額更小、期數(shù)更少，則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元，分3期，每月需還款1648.33元，計(jì)算出的年化利率為54.74%。

　　“省唄”的運(yùn)營主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)其在招股書中披露的數(shù)據(jù)，2017年全年和2018年上半年，信用卡賬單分期業(yè)務(wù)加權(quán)平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的兩個(gè)級(jí)別用戶年化利率為21.50%、24.00%，均超過銀行的18.25%。

　　其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據(jù)維信金科招股書，2018年前四個(gè)月其信用卡余額代償產(chǎn)品的平均實(shí)際年利率為34.4%。根據(jù)小贏科技招股書，2016年其信用卡代償業(yè)務(wù)年化利率在19.69%-25.44%之間，2017年為19.69%-49.44%，2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認(rèn)，在2017年12月中國消費(fèi)金融行業(yè)頒布新規(guī)定之前，某些貸款的年化費(fèi)率超過了36%，而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務(wù)費(fèi)。

　　“砍頭息”再現(xiàn)?卡卡貸收會(huì)員費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)

　　在貸款本金中扣除一定費(fèi)用，這種做法在貸款行業(yè)被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺(tái)收取各種名目的費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等，將這些費(fèi)用算進(jìn)綜合利率后，利率水平比公司自己宣稱的高出很多。

　　維信金科的“卡卡貸”平臺(tái)就收取會(huì)員費(fèi)。新京報(bào)記者嘗試注冊(cè)“卡卡貸”之后，頁面顯示必須激活會(huì)員才可進(jìn)行下一步，會(huì)員費(fèi)為1099元，有效期為6個(gè)月。有其他用戶反映他們的會(huì)員費(fèi)僅399元，也有699元、899元、1199元的。

　　記者向卡卡貸客服咨詢，客服稱，交會(huì)員費(fèi)并不享受任何優(yōu)惠，只是辦理會(huì)員之后才能享受貸款服務(wù)，這部分費(fèi)用與利息無關(guān)，會(huì)員費(fèi)是系統(tǒng)自動(dòng)匹配的，每個(gè)人金額不同。6個(gè)月有效期結(jié)束后若要繼續(xù)使用需要再次繳納會(huì)員費(fèi)，即使其間沒有發(fā)生任何借款會(huì)員費(fèi)也不退款。會(huì)員費(fèi)有“立即支付”和“稍后支付”選項(xiàng)，“稍后支付”即借款到賬后再從用戶儲(chǔ)蓄卡中扣除會(huì)員費(fèi)，這就相當(dāng)于“砍頭息”。

　　此外，“卡卡貸”還對(duì)部分用戶收取保險(xiǎn)費(fèi)，客服稱這是人身意外保險(xiǎn)，在貸款的時(shí)候會(huì)有所提示，保險(xiǎn)費(fèi)用也是系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)匹配。有用戶表示曾經(jīng)被收取過299元。

　　小贏科技在招股書中表示，自2017年12月7日起平臺(tái)已經(jīng)停止提前在借款本金中扣除服務(wù)費(fèi)的行為。新京報(bào)記者咨詢小贏卡貸客服后得知，借款審批通過后，平臺(tái)相關(guān)服務(wù)費(fèi)已包含在借款人的還款計(jì)劃中。

　　還有一些平臺(tái)出現(xiàn)了疑似“故意”使客戶逾期的現(xiàn)象。在“卡卡貸”的百度貼吧中，有多個(gè)用戶反映綁定的儲(chǔ)蓄卡中余額充足，但還款日并未自動(dòng)扣除，用戶主動(dòng)還款也無法成功，一直顯示為“銀聯(lián)交易結(jié)果處理中”的彈跳窗頁面，最終導(dǎo)致逾期。

　　卡卡貸APP中表示，若客戶的儲(chǔ)蓄卡里一直有錢，卻產(chǎn)生并扣到了逾期相關(guān)費(fèi)用，提供還款日及還款日后一日的還款卡銀行流水憑證，公司核實(shí)確認(rèn)后，會(huì)將逾期費(fèi)用退回，并且取消逾期顯示且不會(huì)影響征信。

　　代償平臺(tái)上的借款發(fā)生逾期也需要支付罰息。根據(jù)“卡卡貸”條款，借款人逾期需額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額×對(duì)應(yīng)罰息利率×逾期天數(shù);罰息利率為千分之一/日;逾期天數(shù)自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬分之五。

　　此外，在每月還款日，如因借款人賬戶余額不足等原因?qū)е驴蹌澥�敗，借款人�?yīng)支付扣款失敗違約金，為放貸金額的0.5%，若低于50元?jiǎng)t最低按50元收取，最高200元。這意味著，為了避免承擔(dān)信用卡逾期的成本而使用代償平臺(tái)的人們，轉(zhuǎn)而面臨著代償平臺(tái)借款逾期的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在其他平臺(tái)的貼吧中，也有用戶反映過類似“被逾期”的情況。

　　貝貝卡管家等“套現(xiàn)貸”模式或涉嫌違規(guī)套現(xiàn)

　　“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺(tái)采取的是平臺(tái)代償模式，另外有一些平臺(tái)采取“套現(xiàn)貸”的模式。

　　“貝貝卡管家”即為“套現(xiàn)貸”模式，號(hào)稱“預(yù)留500元額度即可完美還清10000元賬單”。新京報(bào)記者以用戶身份向“貝貝卡管家”的客服咨詢，該客服稱，用戶只需在信用卡內(nèi)預(yù)留5%-10%的額度，平臺(tái)接下來模擬商家信用卡消費(fèi)，把信用卡預(yù)留額度的資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還用戶的信用卡。

　　舉例來說，用戶持有一張1萬元額度的信用卡，賬單日是每月5日，還款日是每月25日。用戶在本個(gè)賬單月內(nèi)刷完9000元，剩余1000元額度。5日信用卡賬單出來之后，用戶在APP內(nèi)制訂還款計(jì)劃，將1000元分為3筆消費(fèi)，APP就會(huì)模擬商家進(jìn)行消費(fèi)，將這1000元錢分3次套取出來，返還給用戶，用來償還信用卡賬單。只要重復(fù)操作9次套現(xiàn)，就可以將上個(gè)賬單月的9000元欠款全部還清。

　　事實(shí)上，這種模式利用的是賬單日和還款日之間的時(shí)間差。賬單日是當(dāng)期所有消費(fèi)生成賬單的日期，還款日則是償還當(dāng)期欠款的日期，兩個(gè)日期之間是信用卡的免息還款期，一般在20-56天之間。本期賬單日之后的消費(fèi)都計(jì)入下一期的賬單。在上述例子中，5日之后的消費(fèi)都計(jì)入下個(gè)月的賬單之中，因此APP模擬消費(fèi)套取出的錢其實(shí)是下個(gè)月的信用卡額度。本月的9000元還清的同時(shí)，下個(gè)月的信用卡已經(jīng)有9000元的賬單了。該客服直接表示：“我們這個(gè)軟件其實(shí)就是幫你把這個(gè)月的消費(fèi)賬單全部轉(zhuǎn)移，相當(dāng)于這個(gè)月的不用還了，把賬單挪到下一個(gè)月的還款日。”

　　記者在APP上嘗試操作發(fā)現(xiàn)，用戶在制訂還款計(jì)劃時(shí)需設(shè)定還款期限、還款次數(shù)、還款金額等條件，同時(shí)還需要填寫城市，然后APP據(jù)此生成還款計(jì)劃，其實(shí)就是模擬消費(fèi)套現(xiàn)的計(jì)劃。例如用戶有1萬元的賬單，設(shè)定5天之內(nèi)、11次還款，則APP生成的還款計(jì)劃，每天有2-3筆消費(fèi)，每筆消費(fèi)金額在200元-1000元不等。用戶還可以自行選擇每筆交易的類型，包括百貨商超、餐飲酒水、珠寶首飾、服裝衣飾等類型。

　　該客服聲稱，APP操作的每一筆消費(fèi)都是小額、多刷的方式，并且可以落地到當(dāng)?shù)氐纳虘簦�比如用戶選擇的城市是北京，則消費(fèi)記錄也會(huì)是北京的商戶，并且每筆消費(fèi)都可以帶積分，“即使銀行去看的話，也是正常使用的消費(fèi)記錄，沒有任何問題，還可以幫你達(dá)到養(yǎng)卡提額的目的。”

　　在此過程中，“貝貝卡管家”收取0.75%的手續(xù)費(fèi)，客服表示是在套取現(xiàn)金后、返還到用戶信用卡的時(shí)候扣除。“還款的資金是你自己的信用卡下個(gè)月的額度，這個(gè)資金沒有在我們的平臺(tái)做任何停留，我們只是套現(xiàn)之后扣除75塊錢的手續(xù)費(fèi)”。

　　除“貝貝卡管家”之外，還有多個(gè)平臺(tái)采取類似的“套現(xiàn)貸”模式，例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣傳賣點(diǎn)均包括“低額度還款”、“智能養(yǎng)卡”等。

　　今年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)曾發(fā)布巡查公告，總結(jié)了“套現(xiàn)貸”的模式：代還平臺(tái)利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)差(賬單日之后的消費(fèi)全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺(tái)循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

　　北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，信用卡代償?shù)臉I(yè)務(wù)本質(zhì)還不清晰，一旦持卡人被銀行發(fā)現(xiàn)存在信用卡套現(xiàn)行為，可能會(huì)被采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　“拆東墻補(bǔ)西墻”，代償業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視

　　對(duì)信用卡持有者來說，代償業(yè)務(wù)其實(shí)是“拆東墻補(bǔ)西墻”：平臺(tái)代償模式是借了代償機(jī)構(gòu)的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機(jī)構(gòu)的錢;“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對(duì)新京報(bào)記者表示，信用卡平臺(tái)代償?shù)闹髁骺腿褐饕�有兩類，一類是有賬單分期需求但未能獲得銀行賬單分期資質(zhì)的客戶，一類是有賬單分期資質(zhì)，但由于賬單分期占用授信額度，希望借助代償平臺(tái)變相提高授信額度的客戶。現(xiàn)階段，銀行對(duì)這兩類客群的授信服務(wù)均存在缺口，代償平臺(tái)實(shí)際上是填補(bǔ)了這方面的空白。

　　但薛洪言提醒，余額代償市場(chǎng)的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性，一方面可能讓銀行作出錯(cuò)誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進(jìn)行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對(duì)以貸還貸形成依賴。長此以往，便容易在市場(chǎng)中積聚風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京大成律師事務(wù)所合伙人、中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，代償業(yè)務(wù)的存在會(huì)對(duì)銀行的風(fēng)控造成干擾。信用卡持卡者使用代償還清信用卡之后，銀行很難判斷這些持卡者是否具有真實(shí)的還款能力，因此導(dǎo)致銀行無法正確對(duì)客戶畫像，對(duì)銀行未來的風(fēng)控造成一定的負(fù)面影響。

　　對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說也有類似影響，尤其是在征信方面。肖颯提出，原來一旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的，現(xiàn)在有代償機(jī)構(gòu)幫助其還款，就不用上征信記錄了。這對(duì)于整個(gè)征信體系是一個(gè)負(fù)面影響，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能掌握這些人的真實(shí)信用情況。同時(shí)，“代償”對(duì)于更大范圍的金融消費(fèi)者來說也是不公平的，因?yàn)檎鎸?shí)的資信和還款數(shù)據(jù)可能不顯露在金融機(jī)構(gòu)，而轉(zhuǎn)入較難監(jiān)管的民間借貸機(jī)構(gòu)手上。難以區(qū)分“信用好”的人和“信用壞”的人，大家享受的金融服務(wù)水平是一樣的，會(huì)損害真正信用好的人群的利益。

　　目前，監(jiān)管部門對(duì)于信用卡代償業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未有明確規(guī)定，有觀點(diǎn)認(rèn)為這一業(yè)務(wù)屬于民間借貸行為，出借主體只要符合民間借貸的監(jiān)管要求即可。肖颯認(rèn)為，代償業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，不能簡(jiǎn)單將其等同于民間借貸。我國民法總則、合同法對(duì)民間借貸是允許的，只不過設(shè)定了24%、36%的上限。但是代償機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)，是從事專業(yè)放貸的，與民間偶發(fā)的借貸行為不同，可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)也不同，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)該類行業(yè)進(jìn)行管理。

　　薛洪言認(rèn)為，隨著銀行發(fā)卡行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的提升，信用卡提額和賬單分期產(chǎn)品的下沉是趨勢(shì)所在，這會(huì)不斷壓縮信用卡代償平臺(tái)的業(yè)務(wù)空間。信用卡余額代償產(chǎn)品，若能合理控制其規(guī)模和市場(chǎng)影響，能夠緩解持卡人短期流動(dòng)性壓力，有效降低信用卡市場(chǎng)不良風(fēng)險(xiǎn)，不失為一款小而美的分期產(chǎn)品;若滲透率太強(qiáng)、規(guī)模過大，則容易適得其反，會(huì)加劇整個(gè)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性。

　　使用代償平臺(tái)還存在著泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)操作中大多要求客戶完成身份驗(yàn)證、信用卡綁定等過程。例如，在“貝貝卡管家”上，用戶在身份驗(yàn)證過程中還需提供身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)、儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)等信息;綁定信用卡需要提供卡號(hào)、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗(yàn)密碼，只需要提供卡號(hào)和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。

　　那么，普通用戶應(yīng)該如何使用信用卡代償業(yè)務(wù)?

　　肖颯表示，短期內(nèi)靠代償還清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榍枫y行錢可能構(gòu)成信用卡詐騙罪，是刑事責(zé)任;而代償使得債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移，變成欠借貸機(jī)構(gòu)的錢，更多是民事責(zé)任。但公眾在使用過程中還需要注意代償服務(wù)的其他風(fēng)險(xiǎn)，包括是否構(gòu)成信用卡套現(xiàn)。另外，代償平臺(tái)的利率計(jì)算規(guī)則不明確、不清晰，并非所有的代償平臺(tái)都省錢。市場(chǎng)化運(yùn)作的代償平臺(tái)在利率計(jì)算規(guī)則中有故弄玄虛之嫌，其實(shí)代償平臺(tái)的實(shí)際利率與銀行分期相比并未實(shí)惠多少。

　　肖颯建議，信用卡持卡人應(yīng)量入為出，謹(jǐn)慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺(tái)，最好選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期限，降低還款壓力。必要時(shí)，在明確套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，選擇資質(zhì)較好的平臺(tái)，確保個(gè)人信息安全與利率計(jì)算規(guī)則的清晰明確。

　　薛洪言也表示：“畢竟，收入才是決定借款人還款能力的根源性因素，代償產(chǎn)品只能救一時(shí)之急。”