01、前言

　　筆者在寫這篇文的時候心里是忐忑的，在金融，或者是在資本運作的市場上，很多投資是都摻雜著運氣這種成分在里面，說實在的，這篇文也是被朋友慫恿才著手寫出來的，從動筆到最后似乎用了兩天時間在思考，不為別的，只是為了能夠更好的說清楚自己的想法罷了，在開始長篇大論之前還是那句話，投資有風險，入資需謹慎。

　　筆者在談投資理財產品之前，先跟大家聊聊我認為非常重要的資產配置。

　　隨著近幾年的告訴發展，如今的中國似乎并不像早些時候，為了吃飽飯而到處奔波，如今中國的老百姓都挺富裕的，吃不飽穿不暖的真的是少數。大家都有錢了，體會到了有錢的便利性，手頭上也就多了些剩余的資金，于是乎便就想起了錢生錢的門道，成天想方設法的鉆研如何”錢生錢”。有需求就有市場，這是亙古不變的道理，于是乎就有了一些旁門外道的人，他們就利用了這部分的人這種心理，編造出高收益的龐氏騙局、3M互助計劃、IGOFX外匯，一不小心把很多人弄的傾家蕩產。

　　此前就有人透露，在中國70%以上的家庭都在做自殺式資產投資。這句話到底是真事假，我們姑且不論，但至少有一點我或許會知道一些，那就是很多人都是在做著“無用”的資產配置。

　　除開上面的那些騙局之外，其實各個地方的韭菜都不少。看我們最熟悉的網貸圈，多少投資人把孩子的奶粉錢、教育錢、自己的養老錢、老人的治病錢一股腦的放入到某一個高風險的平臺當中，去賺所謂的高收益。

　　隨隨便便的抓出來一個投資者(借出人)，你問他對這個平臺有什么了解，多數人會回答朋友推薦、明星代言、廣告宣傳，覺得平臺背景挺不錯，看著還算正規的投了。前段時間還有朋友跟我抱怨，說是前幾年投入的一些資金，算是理財，現在別說收益了，本金都回不來。這能說明什么，只能說明投資人對資金的配置所知甚少。

　　對于那位朋友，筆者真的想說這根本不是投資，這完全就是賭博。那么真正成熟意義上的投資是什么呢，筆者認為是：深入的研究歷練+科學的資產配置。所謂的資產配置，簡單來說是指投資者根據各自的投資目標，把資產分配在不同類別的投資產品上，例如：股票、債券、基金、房地產投資、保險產品以及現金等，目的是在獲得期望收益之余，可以有效地控制風險。

　　因為對于投資人來說：(1)投資任何金融產品，都有收益和風險;(2)組合資產間相關系數越低，組合風險越低。(3)不相關資產組合之后，收益不變風險反而下降了。

　　02、正文

　　如果想在資本市場上能夠得到一點毛利(對于普通的投資人來說)能夠在資本市場上得到一些毛利已經是很不錯了，不要老是想著發大財，一夜暴富，那概率等同于買彩票中了一等獎。投資的前提是要建立在深入了解之上的，這里為大家盤點一下市面上的主流理財產品。

　　1、最傳統的投資理財方式——銀行的各種類型的存款

　　這塊市面上的主流是銀行活期和銀行的智能存款。當前市面上銀行活期產品性價比太差，這里主要跟大家聊聊智能存款。不得不說，現在的銀行真是太拼了，攬儲壓力增大的情況下，各家銀行也開啟了價格戰，其中以部分小銀行最盛，作為投資人的我們也算是擼到了銀行的毛，真是不容易。就目前來說，很多銀行都開發出了最長3-5年期5%以上的智能儲蓄類產品，在收益挺不錯的大前提下，這種產品還能做到隨存誰取。關于這類智能儲蓄產品的投資方法也很簡單，哪個短期流動性收益高你就買哪個，大銀行小銀行差別不太大。

　　據我國的《存款保險條例》規定，投保機構要向存款保險基金管理機構交納存款保險基金。當銀行破產不能兌付存款時，由存款保險進行限額賠付，最高金額為人民幣50萬元。也就是說如果你在銀行里的存款低于50萬元，存款保險是能完全兜底的，安全性不必擔憂。

　　而銀行儲蓄類的配置主要是解決我們日常、應急用的，不必過多考慮長期收益(3-5年)，短期收益(幾個月、半年)最高的那種或許是個不錯的選擇。

　　2、低風險的產品——性價比不錯的是券商的報價回購業務產品

　　報價回購業務，整個產品的業務邏輯很簡單，大券商以自有資產作為抵押物，向投資人借款。在投資到期之后，再會回購這部分質押的資產，并給到投資人約定的利息。由于借款方為證券公司實力非常雄厚，而且報價回購交易業務中，證券公司還需要質押一定的抵押物，所以這類產品的風險非常可控。

　　一般來說，這類產品都是各大券商進行拉新開戶用的，所以為了保證投資人的體驗，產品基本上都給到很不錯的收益，性價比很不錯。

　　至于保險理財，顧名思義就是保險公司發行的理財產品，現在這類產品在京東金融等三方渠道也是非常火爆。這類產品主要配置的是銀行存款、上市權益類資產、債券、債券回購、債券投資計劃、不動產相關金融產品和一些其他的金融資產產品。

　　從底層資產來看，產品風險相對來說還是比較低的，目前綜合收益會比銀行理財差一點，好處是能夠做到隨存隨取。這也是很多人很樂意投資的一種方式。

　　樓市呢，就目前中國的市場形勢來說，筆者很不看好，前段時間，就有大連出臺了一項政策，房價不能漲只能跌，而且跌幅不能超過5%。加之幾日前的中央政治局會議，房住不炒這事又被再一次提起，最后更是直接放話“不將房地產作為短期刺激經濟的手段”，這錘是真的猛。

　　至少今年下半年三季度，各個地方應該是不會放松樓市調控了，誰都不會傻到去當那個出頭鳥。

　　所以，筆者看來房產這方面的投資還是不看好的。目前二三線的房價泡沫化太嚴重，一不小心就被套死。

　　3、中檔風險產品——房地產信托投資基金

　　REITs，房地產信托投資基金，其實也相當于變相買房了，簡單來說就是大家把錢交給一個專業的商業地產運營方，這個機構會去幫我們去買一堆物業，酒店、寫字樓、商場、度假村之類的資產，然后大家一起分享出租、升值的紅利。目前整個REITS產品的投資門檻還是比較低的，從歷史上看，REITs的收益水平還是挺不錯的，有些好的產品的平均收益更是能穩定到6-7%之間，投資邏輯也比較簡單只要房產所在的國家經濟強勁，收益肯定是不會差的。就目前來看，這樣的資本運作方式還是有些收益的，但是長期效果，筆者還是不會看好，隨著房價的普遍下降，尤其是一線城市，二三線城市這方面的需求沒有一線城市高，所以收益似乎也很少。

　　最后提醒一下，目前內地暫時是沒有REITS這個產品的，購買的話需要開個港美股賬戶，也不太難。

　　行業領頭P2P，大家應該都十分熟悉，我就不多展開。目前筆者認為行業內真正有長期投資價值的也就6-7家左右。P2P在目前的固定收益類產品當中，性價比絕對是TOP級的，所以這塊的收益我肯定不會錯過，所以建議大家如果可行的話可以投資一些，收益雖說沒有前幾年那樣高，但至少安全有保證。

　　至于指數基金，就目前來看，既安全又高收益的理財方式，但是唯一的缺點就是原始資金需要足夠的多，資本市場，誰的資本體量大，誰的力量就大。

　　股市很多朋友根本沒有時間和精力去研究，專業度不行的情況下往往成了市場里被收割的那個八(八賠一平一賺)中之一。但指數就不一樣了，單一公司可能暴雷，但指數基金由于包含的公司較多，是可以實現長生不老的。所以，指數基金才是普通人參與股市的最好途徑。

　　一、介于國內市場，指數基金能長期上漲

　　指數基金呢，只要國家經濟向好，那么它必然能隨著GDP的增長實現長期穩健的上漲。邏輯是指數背后的公司，每年賺的錢會不斷的投入生產，這樣會在來年帶來更多的盈利，通過不斷的利滾利，推動指數不斷的上漲。

　　二、指數基金操作簡單，當前熊市時機很不錯

　　指數基金整個投資上的操作是比較簡單的，按照正確的方法買入，長期來看收益也不會比P2P差。目前整個股市的大盤跌破了3000點，又重新回到了震蕩的局面，正是降低成本撿籌碼的好時機，只要策略正確、堅持下來肯定能賺到錢。

　　三、指數基金收益是浮動的

　　P2P做為固收類產品，在你投資的時候收益率就已經確定，即使拍拍貸去年大賺20多個億，那也跟你的收益毫無關系。與P2P產品不同，指數基金的收益是浮動的，市場表現好的情況下，股票賺錢的話，我們就能夠獲得更大的盈利空間。

　　熊市的時候堅持定投，牛市爆發起來，或許會有個可觀的收入。

　　4、高風險產品——P2P二線以下平臺的投資

　　高風險的投資，并不適合普通人，因為賺大錢，肯定要冒一定的風險，要求投資人必須對投資有很強的駕馭能力，一般人很難做到。

　　目前投資P2P二線以下平臺的邏輯，就是賭平臺的資產，這類平臺大多數綜合實力都不太強，能給到你這么高的收益，放貸利率必定也是極高，長期來看是不具備可持續性的。目前清退潮來襲，行業資金流進一步縮緊，沒有資金流入，很多平臺可能會出現流動性枯竭的情況。

　　至于這些互金新貴區塊鏈，更是水深，基本上都是看莊家誰更會炒作。

　　——以上內容部分數據、資料來源于網貸之家。