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關(guān)于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》的通知

2017-01-04 13:23:08    中國銀監(jiān)會        點擊:

銀監(jiān)發(fā)〔2016〕11號

  各省、自治區(qū)、直轄市人民政府:

  《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》已經(jīng)國務(wù)院同意,現(xiàn)印發(fā)給你們,請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

                                                                                                     2016年4月13日

 

 

  P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案

  P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱網(wǎng)貸)作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),在緩解小微企業(yè)融資難、滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。但近年來,網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險有所積聚,爆發(fā)了一系列風(fēng)險事件,嚴(yán)重?fù)p害了廣大投資者合法權(quán)益,對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聲譽(yù)和健康發(fā)展造成較大負(fù)面影響,給金融安全和社會穩(wěn)定帶來較大危害。為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署,促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展,根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號,以下簡稱《指導(dǎo)意見》)和《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》,制定本方案。

  一、工作目標(biāo)和原則

  (一)工作目標(biāo)

  按照任務(wù)要明、措施要實、責(zé)任要清、效果要好的要求,堅持重點整治與源頭治理相結(jié)合、防范風(fēng)險與創(chuàng)新發(fā)展相結(jié)合、清理整頓與依法打擊相結(jié)合,妥善處置風(fēng)險事件,遏制網(wǎng)貸領(lǐng)域風(fēng)險事件高發(fā)勢頭,維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會穩(wěn)定。一是在市場主體層面,著力扶優(yōu)抑劣,支持鼓勵依法合規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù),促其健康發(fā)展,整治和取締違法違規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。二是在市場環(huán)境層面,加強(qiáng)規(guī)范優(yōu)化,扭轉(zhuǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)異化趨勢,實現(xiàn)正本清源,強(qiáng)化風(fēng)險教育,引導(dǎo)出資人理性出資。三是在機(jī)制層面,堅持標(biāo)本兼治,建立行業(yè)長效規(guī)范機(jī)制,消除監(jiān)管空白,實現(xiàn)規(guī)范創(chuàng)新兼顧發(fā)展,形成良性循環(huán)。

  (二)工作原則

  態(tài)度積極,措施穩(wěn)妥。高度重視本次專項整治工作,樹立大局意識、責(zé)任意識,明確職責(zé)分工,確立時間進(jìn)度表,積極推進(jìn)各項工作。同時穩(wěn)扎穩(wěn)打,講究方式方法,處理好工作力度和節(jié)奏的關(guān)系。

  底線思維,預(yù)案完備。充分認(rèn)識網(wǎng)貸領(lǐng)域風(fēng)險的復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性、傳染性,在統(tǒng)籌考慮各種突發(fā)風(fēng)險的前提下,制定完備的處置預(yù)案,有序化解存量風(fēng)險,有效控制增量風(fēng)險,堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

  線上線下,統(tǒng)籌治理。兼顧市場主體的線上業(yè)務(wù)與線下實體,明確關(guān)聯(lián)關(guān)系,依據(jù)其經(jīng)營本質(zhì)和實際控制人進(jìn)行統(tǒng)籌治理。將從事線下金融業(yè)務(wù)活動的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及涉及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入專項整治范圍,做到風(fēng)險防范和治理全覆蓋。

  分類處理,標(biāo)本兼治。根據(jù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)和程度分類處理,精準(zhǔn)施策,把專項整治工作與貫徹落實行業(yè)有關(guān)制度、促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新與重組改造結(jié)合起來,以本次專項整治工作為契機(jī),強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管,構(gòu)建長效機(jī)制。

  依法合規(guī),有章可循。貫徹落實《指導(dǎo)意見》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》和本方案明確的原則和要求,嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度,做到依法整治、合規(guī)處理,為網(wǎng)貸行業(yè)常態(tài)化監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

  上下聯(lián)動,協(xié)調(diào)配合。各有關(guān)部門、各地方人民政府加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),完善工作機(jī)制,充分考慮網(wǎng)貸行業(yè)跨區(qū)域、跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的特點,加強(qiáng)部門間和區(qū)域間的協(xié)同聯(lián)動,形成工作合力,提高整治效率,夯實整治基礎(chǔ),鞏固整治成果。

  二、全面排查、摸清底數(shù)

  (一)排查目的

  準(zhǔn)確掌握網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù),提高數(shù)據(jù)的權(quán)威性、準(zhǔn)確性和及時性,摸清行業(yè)底數(shù),建立較為完整的行業(yè)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系,為專項整治工作及今后的行業(yè)監(jiān)管奠定堅實基礎(chǔ)。

  (二)排查對象

  本次排查摸底的對象是各地經(jīng)工商登記注冊的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),根據(jù)《指導(dǎo)意見》要求,該類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。同時,部分以網(wǎng)貸名義開展經(jīng)營,涉及資金歸集、期限錯配等行為,已經(jīng)脫離信息中介本質(zhì),異化為信用中介的機(jī)構(gòu),也是本次排查和整治的對象。

  此外,對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)情況進(jìn)行排查。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)不得違反相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,不得通過互聯(lián)網(wǎng)跨界開展金融活動進(jìn)行監(jiān)管套利。

  (三)排查方式

  采取多方數(shù)據(jù)匯總、逐一比對、網(wǎng)上核驗、現(xiàn)場實地認(rèn)證等方式進(jìn)行。在數(shù)據(jù)匯總層面,銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室及第三方統(tǒng)計機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等,利用行業(yè)信息庫、大數(shù)據(jù)檢索、工商注冊信息、接受舉報等方式,匯總形成網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計,并發(fā)送至各省級人民政府。各省級人民政府以此為基礎(chǔ),綜合采取公告確認(rèn)、電話聯(lián)系、現(xiàn)場勘查、高管約談等方式對行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的內(nèi)容進(jìn)行逐一核實,并要求機(jī)構(gòu)法定代表人或高級管理人員等對核實后的信息進(jìn)行簽字確認(rèn),做到對本地區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本信息進(jìn)行充分摸底排查,實現(xiàn)“一戶一檔”。

  (四)排查內(nèi)容

  各省級人民政府對本地區(qū)機(jī)構(gòu)的排查主要包括:一是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本情況,包括但不限于股東或出資人、實際控制人、法定代表人、注冊資本、借貸余額、出借人總數(shù)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布等。二是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)各類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)運營情況,包括產(chǎn)品期限、綜合收益率、逾期率等。三是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在的主要問題,包括但不限于機(jī)構(gòu)是否存在設(shè)立資金池、自融、向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息、大規(guī)模線下營銷、誤導(dǎo)性宣傳、虛構(gòu)借款人及標(biāo)的、發(fā)放貸款、期限拆分、發(fā)售銀行理財和券商資管等產(chǎn)品、違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、參與高風(fēng)險證券市場融資或利用類HOMS等系統(tǒng)從事股票市場場外配資行為、從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等;是否存在信息披露不完整、不客觀、不及時;是否未實行出借人資金第三方存管等問題。此外,對近年業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點排查。根據(jù)排查結(jié)果匯總本地區(qū)問題機(jī)構(gòu)總體數(shù)量、各類問題機(jī)構(gòu)的占比等,并據(jù)此對本地區(qū)機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況進(jìn)行判斷。

  對于跨區(qū)域經(jīng)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),銀監(jiān)會協(xié)調(diào)相關(guān)省級人民政府加強(qiáng)合作,密切配合,進(jìn)一步增強(qiáng)摸底排查的完整性、準(zhǔn)確性、時效性。

  三、明確標(biāo)準(zhǔn)、分類施策

  (一)分類處置標(biāo)準(zhǔn)

  專項整治工作的重點是整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù),以網(wǎng)貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動。分類處置標(biāo)準(zhǔn)以《指導(dǎo)意見》和有關(guān)監(jiān)管要求等作為主要依據(jù):一是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)滿足信息中介的定性。二是業(yè)務(wù)符合直接借貸的標(biāo)準(zhǔn),即個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)的直接借貸。三是不得觸及業(yè)務(wù)“紅線”,即設(shè)立資金池、自融、向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息、大規(guī)模線下營銷、誤導(dǎo)性宣傳、虛構(gòu)借款人及標(biāo)的、發(fā)放貸款、期限拆分、發(fā)售銀行理財和券商資管等產(chǎn)品、違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、參與高風(fēng)險證券市場融資或利用類HOMS等系統(tǒng)從事股票市場場外配資行為、從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等。四是落實出借人及借款人資金第三方存管要求。五是信息披露完整、客觀、及時,并且具備合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施。

  (二)分類處置措施

  對各類網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)認(rèn)真甄別,根據(jù)風(fēng)險程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重、社會危害程度大小、處理方式等因素,準(zhǔn)確分類,及時糾偏,制定差別化措施,防范處置風(fēng)險的風(fēng)險,確保風(fēng)險全面排查、問題全面整治和監(jiān)管全面覆蓋。

  根據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃分為三類,并實施分類處置。一是合規(guī)類。該類機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守信息中介定位,穩(wěn)健經(jīng)營、運作規(guī)范,具有較強(qiáng)的管理技術(shù)和風(fēng)險控制能力,基本符合《指導(dǎo)意見》規(guī)定,未違反有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度。應(yīng)對此類機(jī)構(gòu)實施持續(xù)監(jiān)管,支持鼓勵其合規(guī)發(fā)展,督促其規(guī)范運營。二是整改類。該類機(jī)構(gòu)大多數(shù)運行不規(guī)范,風(fēng)險控制不足,缺乏持續(xù)經(jīng)營能力和自我約束能力,大多異化為信用中介,存在觸及業(yè)務(wù)“紅線”的問題。此類機(jī)構(gòu)應(yīng)按照有關(guān)要求限期整改,整改不到位的,責(zé)令繼續(xù)整改或淘汰整合,并依法予以處置。三是取締類。此類機(jī)構(gòu)涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)活動,應(yīng)對其嚴(yán)厲打擊,堅決實施市場退出,并按照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定,由相關(guān)部門給予行政處罰或依法追究刑事責(zé)任,政府不承擔(dān)兜底責(zé)任。同時,做好核實資本和財務(wù)狀況工作,妥善處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系,依法保護(hù)投資者合法權(quán)益。

  四、職責(zé)分工

  按照《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》要求,專項整治工作按照銀監(jiān)會會同中央有關(guān)部門與省級人民政府雙負(fù)責(zé)制的原則,明確分工,落實責(zé)任。

  (一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。銀監(jiān)會會同中央宣傳部、中央維穩(wěn)辦、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行、工商總局、法制辦、國家網(wǎng)信辦、國家信訪局、最高人民法院、最高人民檢察院成立網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組,銀監(jiān)會為組長單位,工業(yè)和信息化部、公安部、國家網(wǎng)信辦、工商總局為副組長單位,其他部門為成員單位,網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作小組辦公室設(shè)在銀監(jiān)會。

  (二)中央監(jiān)管部門職責(zé)。銀監(jiān)會作為網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作統(tǒng)籌部門,負(fù)責(zé)總體工作的組織和協(xié)調(diào)。一是制定規(guī)則,即制定網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度和第三方存管等系列配套制度,擬定網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作實施方案,明確專項整治工作目標(biāo)、原則、內(nèi)容、措施等。二是培訓(xùn)部署,即對專項整治工作進(jìn)行周密部署,組織開展培訓(xùn)。三是劃清界限,即明確網(wǎng)貸業(yè)務(wù)負(fù)面清單,劃清網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得從事的業(yè)務(wù)邊界。四是督導(dǎo)匯總,即加強(qiáng)跨部門、跨地區(qū)間協(xié)調(diào),研究重大問題、匯總工作報告等。五是在省級人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,省金融辦(局)與銀監(jiān)會省級派出機(jī)構(gòu)共同牽頭負(fù)責(zé)本地區(qū)分領(lǐng)域整治工作,共同承擔(dān)分領(lǐng)域整治任務(wù)。

  各相關(guān)部門發(fā)揮職能作用,密切協(xié)作,互通信息,共享資源,形成合力。

  (三)各省級人民政府職責(zé)。各省級人民政府按照中央監(jiān)管部門的統(tǒng)一方案和要求,負(fù)責(zé)本地區(qū)具體整治工作。在各省級人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,設(shè)網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室,由省金融辦(局)和銀監(jiān)會省級派出機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé),辦公室成員由省級人民政府根據(jù)工作需要確定相關(guān)部門組成,具體組織實施專項整治工作,并建立風(fēng)險事件應(yīng)急制度和處置預(yù)案,做好本地區(qū)維穩(wěn)工作,最大限度預(yù)防和減少風(fēng)險事件造成的不良社會影響,維護(hù)社會穩(wěn)定。

  五、時間進(jìn)度

  (一)部署培訓(xùn)階段。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》要求,銀監(jiān)會協(xié)調(diào)有關(guān)各方匯總網(wǎng)貸行業(yè)機(jī)構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計,部署培訓(xùn)各地方開展專項整治工作。此項工作于2016年4月底前完成。

  (二)行業(yè)摸底排查階段。各省級人民政府依照網(wǎng)貸行業(yè)機(jī)構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計對本地區(qū)機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底排查,并報銀監(jiān)會。此項工作于2016年7月底前完成。

  (三)分類處置階段。各省級人民政府依照摸底排查結(jié)果,結(jié)合《指導(dǎo)意見》和本方案要求,對本地區(qū)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類處置。此項工作于2016年11月底前完成。

  (四)總結(jié)督導(dǎo)階段。銀監(jiān)會將適時赴各地對專項整治工作進(jìn)行督導(dǎo),各省級人民政府應(yīng)對檢查、查處、整改情況進(jìn)行總結(jié),形成報告報送銀監(jiān)會。銀監(jiān)會將根據(jù)各地情況,形成規(guī)范整治工作總體報告,報送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。此項工作于2017年1月底前完成。

  六、配套支持措施

  (一)加強(qiáng)輿論宣傳引導(dǎo)。加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作正面宣傳與輿論引導(dǎo),鼓勵網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)的前提下創(chuàng)新發(fā)展。通過以案說法,厘清合法和非法的界限,適時主動發(fā)聲,及時回應(yīng)投資者關(guān)切。加強(qiáng)輿情監(jiān)測,強(qiáng)化媒體責(zé)任,為整治工作營造良好的輿論環(huán)境。

  (二)加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)配合。加強(qiáng)各部門溝通協(xié)調(diào),完善工作機(jī)制,堅持部門間和區(qū)域間縱橫聯(lián)動,協(xié)作配合。加強(qiáng)中央與地方金融監(jiān)管協(xié)同配合,共同履行好監(jiān)管職責(zé),形成專項整治和日常監(jiān)管的合力,確保中央和地方金融監(jiān)管目標(biāo)和規(guī)則的一致性,守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。

  (三)注重工作方式方法。專項整治工作具有政策性強(qiáng)、涉及面廣、敏感度高、難度較大等特點,要講究整治策略,注意方式方法,做好風(fēng)險隔離,依法依規(guī),有節(jié)有度,妥善化解各類存量風(fēng)險,防范風(fēng)險蔓延和疊加,切實防范處置風(fēng)險的風(fēng)險,依法保護(hù)投資者合法權(quán)益,維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會穩(wěn)定。

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