無視監(jiān)管禁令從事校園貸、變相收取“砍頭息”、年化利率遠(yuǎn)超“紅線”……

　　近來，愛錢進(jìn)母公司凡普金科旗下的錢站因一系列負(fù)面消息，深陷輿論“漩渦”之中。

　　變相收取“砍頭息”

　　近日，有媒體曝出，一位在校大學(xué)生在錢站成功借款三筆，總共借款28000元，但是到期時(shí)需要償還高達(dá)6萬元。因無力償還，該學(xué)生不得已退學(xué)，甚至一度想要輕生。

　　一時(shí)間，錢站被推向輿論漩渦之中。

　　記者注意到，網(wǎng)友在鞭笞錢站、愛錢進(jìn)等平臺的同時(shí)，也有人表示“作為成年人欠債還錢天經(jīng)地義，要為自己的行為負(fù)責(zé)”。盡管這樣的論調(diào)也沒什么錯(cuò)，但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須有所為、有所不為，遵循監(jiān)管的法律、法規(guī)以及政策是“底線”，而當(dāng)下錢站等平臺的“頂風(fēng)作案”不禁令人咋舌。

　　一方面，在監(jiān)管明令禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校學(xué)生放貸的情況下，錢站依舊向?qū)W生發(fā)放貸款。出現(xiàn)這種情況，要么就是錢站還在繼續(xù)參與校園貸業(yè)務(wù)，要么就是該平臺對借款人信息的甄別能力不足。

　　另一方面，即使撇開借款人學(xué)生身份這一點(diǎn)不談，僅從錢站出借資金的費(fèi)率水平來看，也不禁讓人感嘆其頂風(fēng)冒進(jìn)的“魄力”。有借貸者向《國際金融報(bào)》記者反映在錢站申請25000元貸款，但該網(wǎng)站最終給出的結(jié)果則是實(shí)際到賬資金21500元，分24期償還的話，每個(gè)月償還金額為1736.19元。

　　對于貸款合同金額和實(shí)際放款金額之間的差額問題，錢站客服在回答《國際金融報(bào)》記者問題時(shí)表示：“錢站的貸款有一筆審核費(fèi)用，這筆費(fèi)用的額度大概是申請貸款金額的4%至14%之間。”

　　而這所謂的“審核費(fèi)用”實(shí)際就是俗稱的“砍頭息”。所謂“砍頭息”，是指放貸人在借款人取得借款前，從本金中抽走的一部分款項(xiàng)。

　　而在2017年12月1日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，從業(yè)務(wù)整頓和監(jiān)管統(tǒng)籌等方面對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，明確叫停金融機(jī)構(gòu)的“助貸”模式、嚴(yán)禁砍頭息與暴力催收。

　　除了砍頭息，該平臺還存在“高利貸”問題。

　　在被錢站收取了3500元的“砍頭息”之后，借款人仍將需要以25000元的借貸本金來計(jì)算利息。也就是說，接下來的還款期限里，仍將需要為這筆已被扣除的3500元來支付利息。

　　該借貸者申請24期分期還款后，每個(gè)月等額本息還款金額為1736.19元。如果按照合同借款金額25000元為本金來計(jì)算的話，年化利率接近55%;而如果按照實(shí)際發(fā)放的借款金額21500元為本金來計(jì)算的話，那么年化利率高達(dá)近74%。

　　“在借款人每月的還款金額中，除了一部分本金和利息之外，還有一項(xiàng)‘期繳服務(wù)費(fèi)’，至于‘期繳服務(wù)費(fèi)’的利率區(qū)間則不清楚，每個(gè)人都不一樣，是由公司來定的。”上述錢站客服表示，“我們的借款利率是在36%以下的，但是其他費(fèi)用沒有一個(gè)確定的數(shù)額。目前平臺規(guī)定借款月綜合費(fèi)率為1.45%起，至于上限是多少則沒有規(guī)定。”

　　而上述《通知》明確，網(wǎng)貸平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。另外，去年11月，北京互金協(xié)會(huì)正式下發(fā)了《關(guān)于成員單位開展業(yè)務(wù)自查工作的通知》(下稱《通知》)，其中自查內(nèi)容包括綜合年化利率上限不能超過36%。

　　高利貸定位冤不冤

　　或許，對于錢站、愛錢進(jìn)以及他們的母公司凡普金科來說，借款利率高低以及借不借是一個(gè)“周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨”的過程。上述錢站客服就說：“合同金額多少、放款金額多少、每月還款金額多少都是明明白白顯示給客戶的，客戶完全可以選擇借或者不借。”

　　另一方面，迄今為止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也尚未確定正式的法律或法規(guī)來明確36%為網(wǎng)貸平臺放貸的利率上限。

　　更甚者，他們或許根本就不認(rèn)為自己從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。愛錢進(jìn)客服表示：“愛錢進(jìn)是專注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā)，為個(gè)人提供更高效的智能金融服務(wù)和解決方案，目前監(jiān)管并未出臺正式文件對現(xiàn)金貸進(jìn)行明確定義，我們也需要根據(jù)更多的官方消息進(jìn)行檢查和完善。”

　　的確，目前凡普金科肯定不會(huì)承認(rèn)自己從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，因?yàn)樵摴�司根本就沒有相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照和小額貸款牌照可以支持其合規(guī)開展業(yè)務(wù)。而如果說其是P2P話，那么愛錢進(jìn)作為資金進(jìn)口、錢站作為出口似乎也講得通。

　　從錢站平臺的借款合同來看，除了甲方為借款人，乙方、丙方和丁方均為凡普金科旗下公司，其中乙方為凡普金科企業(yè)發(fā)展(上海)有限公司負(fù)責(zé)提供借款信息咨詢服務(wù)，丙方凡普金科集團(tuán)有限公司負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行評估分析，丁方為愛錢進(jìn)(北京)信息科技有限公司負(fù)責(zé)為借款人提供信息和借貸撮合服務(wù)。

　　如此一來，凡普金科所賺取的可謂是“暴利”。目前，愛錢進(jìn)上的理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率基本都在10%以下，而錢站的貸款綜合費(fèi)率高達(dá)70%以上。而且，從錢站提供的借款合同來看，除了給投資人的投資回報(bào)之外，所有的錢都進(jìn)了凡普金科的口袋。

　　如今，大部分P2P平臺為通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的整改驗(yàn)收，紛紛將年化綜合費(fèi)率下調(diào)至36%以下，而凡普金科旗下愛錢進(jìn)、錢站這樣仍舊收著“砍頭息”、超高利率的平臺不知該怎樣通過驗(yàn)收?

　　而一旦完不成網(wǎng)貸備案登記，同時(shí)又沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，那么愛錢進(jìn)、錢站究竟算什么呢?

　　“我們老板從來不說我們是現(xiàn)金貸平臺，而且現(xiàn)金貸一般都是3000元以下的小額借貸，我們平臺上目前多數(shù)都是1萬以上的借款，算不上小額。”一位錢站內(nèi)部的員工對《國際金融報(bào)》記者表示。

　　然而，多位律師在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)均表示，無論是什么性質(zhì)的金融借貸機(jī)構(gòu)，都必須嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。“因此，判定合法現(xiàn)金貸及非法高利貸除了看是否具有放貸資質(zhì)外，也要看其借貸利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定”。

　　目前，關(guān)于愛錢進(jìn)及錢站能否通過P2P備案尚不得而知，但是從其放貸實(shí)際利率水平來看，“高利貸”這個(gè)定位應(yīng)該并不冤。