作者：記者 劉振冬/北京報(bào)道
不保本的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品卻在網(wǎng)站上描述成風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別最低，在銷售前本應(yīng)對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估卻不能出具測(cè)評(píng)報(bào)告，更有甚者同一份合同的兩份文本中關(guān)于收益率的表述截然不同。在購(gòu)買了光大銀行“同贏八號(hào)”后，廈門的投資者葉先生，發(fā)現(xiàn)了銷售過(guò)程中與合同履行期間的一系列不合理現(xiàn)象。在交涉未果的情況下，他將光大銀行訴至法院。
據(jù)葉先生介紹說(shuō)，在2007年7月30日，光大銀行廈門海滄支行的投資顧問(wèn)莊輝，向他推介了一款名為“同贏八號(hào)”的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品期限自2007年8月1日至2009年7月31日。在購(gòu)買了這款產(chǎn)品后，葉先生到光大銀行的網(wǎng)站查詢。光大銀行官網(wǎng)中的介紹與投資顧問(wèn)所言一致，稱該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別為一星級(jí)，該行對(duì)一星級(jí)的解釋是“風(fēng)險(xiǎn)低，本金保護(hù)，收益穩(wěn)定”。其后，在登陸光大銀行網(wǎng)銀查詢業(yè)務(wù)辦理情況時(shí)，葉先生也看到網(wǎng)銀上，“同贏八號(hào)”列在固定收益的理財(cái)產(chǎn)品欄目之中。他對(duì)這一款產(chǎn)品也就更加放心了。
但是，到2009年9月份，當(dāng)葉先生準(zhǔn)備把到期的錢取出來(lái)時(shí)，光大銀行先是告知“同贏八號(hào)” 已被延期一年。后是在2009年10月10日辦理贖回，賬戶金額由最初的20萬(wàn)，變成143200元，虧損了56800元，虧損率高達(dá)28.4%。
在發(fā)現(xiàn)種種問(wèn)題后，葉先生開始與光大銀行溝通。多次交涉未果后，葉先生將光大銀行廈門海滄支行訴至法院，并提出了幾點(diǎn)質(zhì)疑，認(rèn)為其是欺詐銷售。
質(zhì)疑一：虛假宣傳 誤導(dǎo)投資者
雖然在產(chǎn)品說(shuō)明書中，光大銀行將“同贏八號(hào)”列為五星風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，但看到的網(wǎng)站介紹和網(wǎng)銀介紹卻全表述為低風(fēng)險(xiǎn)，葉先生認(rèn)為是有意欺瞞。
葉先生的代理律師福建東方格致律師事務(wù)所王文對(duì)記者說(shuō)：“雙方現(xiàn)在爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，‘同贏八號(hào)’屬于什么性質(zhì)的產(chǎn)品。從光大銀行網(wǎng)站對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的定義來(lái)看，這個(gè)產(chǎn)品屬于固定收益的產(chǎn)品，屬于最低級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但光大銀行在印刷產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書上，又有描述說(shuō)屬于最高級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的五星級(jí)產(chǎn)品。這兩種表述對(duì)這一產(chǎn)品的定性是截然相反的。”
葉先生提交法庭的證據(jù)顯示，根據(jù)5319號(hào)公證書所載光大銀行網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容，“同贏八號(hào)”風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一星級(jí)，公示時(shí)間近三年。另一份證據(jù)顯示，在7195號(hào)公證書所載光大銀行個(gè)人網(wǎng)銀網(wǎng)頁(yè)中，光大銀行將“同贏八號(hào)”定義為固定收益理財(cái)產(chǎn)品。
光大銀行廈門分行的書面回復(fù)稱，我行對(duì)“同贏八號(hào)”產(chǎn)品未進(jìn)行任何虛假宣傳。有關(guān)產(chǎn)品的具體內(nèi)容都寫在產(chǎn)品說(shuō)明書中，明確了兩點(diǎn)：一是：投資范圍有專門的提示內(nèi)容：“本計(jì)劃……投資于在交易所公開掛牌交易或已經(jīng)公開發(fā)行并即將公開持牌交易的證券產(chǎn)品，具體包括：A股股票、滬深交易所的債券……”其次，產(chǎn)品說(shuō)明書對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提示內(nèi)容如下：“……本計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五星級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)度高，不適合保守型和穩(wěn)健型投資者進(jìn)行投資”。
對(duì)于網(wǎng)站的內(nèi)容，光大銀行廈門分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人特別說(shuō)明，“同贏八號(hào)”產(chǎn)品成立兩年后，光大銀行門戶網(wǎng)站改版，在新改版的網(wǎng)站新增了許多新的展示內(nèi)容，其中包括“理財(cái)產(chǎn)品排行”等宣傳欄目，在該欄目上線時(shí)，由于操作員誤操作將“理財(cái)產(chǎn)品排行”中列示的同贏八號(hào)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)列表中顯示為一星。該部分內(nèi)容上掛時(shí)間在該客戶購(gòu)買產(chǎn)品后兩年。
但是，對(duì)于為何該行個(gè)人網(wǎng)銀上出現(xiàn)同樣問(wèn)題，這位負(fù)責(zé)人并未回答記者。
“從客觀事實(shí)上說(shuō)，一家銀行不應(yīng)該同時(shí)出現(xiàn)這么多錯(cuò)誤，網(wǎng)站和網(wǎng)銀都能出現(xiàn)同樣的錯(cuò)誤？我覺得這種說(shuō)法就是在推脫責(zé)任。”王文說(shuō)。
質(zhì)疑二：未給投資者做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
葉先生的第二點(diǎn)質(zhì)疑在于，光大銀行根本沒有給他做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，如果有這一程序他肯定會(huì)更加慎重地思考“同贏八號(hào)”究竟是什么性質(zhì)的產(chǎn)品。
在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中，有多項(xiàng)條款規(guī)定：銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要給客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
“銀行沒有按規(guī)定對(duì)葉先生進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，沒有解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，特別是沒有揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是有意誘導(dǎo)葉先生漠視風(fēng)險(xiǎn)。” 王文說(shuō)。
對(duì)此，光大銀行書面回復(fù)稱，我行理財(cái)經(jīng)理與客戶就“同贏八號(hào)”產(chǎn)品進(jìn)行充分溝通后，嚴(yán)格按照總行銷售理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)流程，對(duì)客戶填寫的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試題進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)相應(yīng)的分值選擇該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，經(jīng)測(cè)評(píng)，該客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性為進(jìn)取型。
當(dāng)記者請(qǐng)?jiān)撔刑峁╋L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告復(fù)印件時(shí)，上述負(fù)責(zé)人表示，按照光大銀行的內(nèi)部規(guī)定，在產(chǎn)品銷售一年多以后，該行就將客戶的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)報(bào)告銷毀，所以不能提供。光大銀行廈門分行其后在補(bǔ)充的書面回復(fù)表示，在理財(cái)產(chǎn)品銷售新流程中，總行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表、產(chǎn)品協(xié)議書、柜臺(tái)憑證明確了分類保管期限，其中：評(píng)估表至少需保存15個(gè)月，產(chǎn)品協(xié)議書至少需保存到產(chǎn)品到期后3個(gè)月，已確認(rèn)無(wú)需保存的憑證應(yīng)登記后統(tǒng)一銷毀。
在補(bǔ)充的書面回復(fù)中，光大銀行特別說(shuō)明，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第五條規(guī)定：商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理制度。 我行需在客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估后與客戶簽訂合同并獲得客戶的充分授權(quán)，且至少每年重新確認(rèn)一次，……。但光大銀行未能提供其進(jìn)行了重新確認(rèn)的證明文件。
而據(jù)葉先生回憶，光大銀行不僅在銷售前未對(duì)他進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在產(chǎn)品存續(xù)的兩年多時(shí)間里也未對(duì)他進(jìn)行過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
質(zhì)疑三：理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)陰陽(yáng)合同
“讓人對(duì)光大銀行的信用產(chǎn)生更大懷疑的是陰陽(yáng)合同，在辦理贖回手續(xù)時(shí)，我無(wú)意間得到了光大銀行保留的那份合同的復(fù)印件，在我的合同上收益率一欄處為空白，而在銀行保留的那份合同上卻有約定表述‘參照一籃子基金……’，這一約定的書寫字跡相當(dāng)潦草，即便是光大銀行的代理律師在法庭上也沒有把這句約定完整地念出來(lái)。”葉先生說(shuō)。
葉先生發(fā)給記者的客戶留存合同的照片顯示，在產(chǎn)品收益率一欄處空白，而在銀行留存合同的復(fù)印件中，產(chǎn)品收益率一欄中有一行潦草的字跡。據(jù)王文介紹，銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定明確要求，銀行要在理財(cái)產(chǎn)品的合同書中明示產(chǎn)品收益。
“這是一種很典型的欺詐行為，陰陽(yáng)合同的目的是什么呢？如果說(shuō)你的合同是基于誠(chéng)實(shí)信用的話，雙方的合同應(yīng)該都是一樣的。陰陽(yáng)合同本身就說(shuō)明銀行在誠(chéng)信方面缺失，無(wú)論是在行為上還是主觀意識(shí)上都可以說(shuō)明光大銀行缺乏最基本的誠(chéng)信態(tài)度。”王文說(shuō)。
光大銀行廈門分行稱，“同贏八號(hào)”產(chǎn)品協(xié)議書為全行統(tǒng)一范本，所有購(gòu)買同贏八號(hào)的客戶均簽署一致的產(chǎn)品協(xié)議書，不屬于陰陽(yáng)合同。我行理財(cái)經(jīng)理在與客戶辦理產(chǎn)品手續(xù)時(shí)，因當(dāng)時(shí)網(wǎng)點(diǎn)辦理理財(cái)?shù)目蛻糨^多，匆忙之中未能按總行產(chǎn)品發(fā)行流程要求在產(chǎn)品協(xié)議書的預(yù)期收益率一欄填上“仿制基金，收益與投資籃子標(biāo)的物表現(xiàn)掛鉤”，后因柜臺(tái)人員在日常檢查中發(fā)現(xiàn)該問(wèn)題，而由于客戶無(wú)法前來(lái)柜臺(tái)補(bǔ)辦手續(xù)而直接在銀行聯(lián)補(bǔ)填。
而且，該客戶在購(gòu)買“同贏八號(hào)”產(chǎn)品時(shí)，充分閱讀了產(chǎn)品協(xié)議書和產(chǎn)品說(shuō)明書，且在產(chǎn)品協(xié)議書的預(yù)期收益率一欄明確具體內(nèi)容以本協(xié)議書記載編號(hào)的產(chǎn)品說(shuō)明書為準(zhǔn)，而產(chǎn)品說(shuō)明書上也明確指出該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五星級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)度高，不適合保守型和穩(wěn)健型投資者進(jìn)行投資。為此，“同贏八號(hào)”產(chǎn)品協(xié)議書的客戶聯(lián)上未注明“仿制基金，收益與投資籃子標(biāo)的物表現(xiàn)掛鉤”，并不影響客戶對(duì)同贏八號(hào)產(chǎn)品性質(zhì)的判斷。
質(zhì)疑四：擅自延長(zhǎng)合同期限
“2009年9月份，我準(zhǔn)備把錢提出來(lái)時(shí)，光大銀行突然告訴我此產(chǎn)品已經(jīng)被延期一年至2010年7月31日到期，如果要提出來(lái)只能作為提前贖回。”葉先生說(shuō)。
“履約過(guò)程中的主要問(wèn)題是合同到期后，沒有經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的允許，只是在網(wǎng)站上公告后，光大銀行即自行決定延期一年。按照合同法，在履行期間如果要變更合同，雙方必須確認(rèn)一致才可變更。按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，信息公告要送達(dá)當(dāng)事人本人。”王文說(shuō)。
王文認(rèn)為，另外一個(gè)問(wèn)題是，光大銀行侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。光大銀行未按照相關(guān)規(guī)定提供葉先生所持有的各月資產(chǎn)賬單和理財(cái)計(jì)劃終止后相關(guān)投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告，導(dǎo)致其不能根據(jù)資產(chǎn)賬單及時(shí)發(fā)現(xiàn)被告的產(chǎn)品表述錯(cuò)誤和實(shí)際操作能力低下。
《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。
對(duì)此，光大銀行表示，關(guān)于產(chǎn)品延期的情況，已3次電話通知葉先生，并有通話記錄。但據(jù)葉先生說(shuō)，光大銀行方面并沒電話通知他。在開庭后，該行也未向法庭提交相關(guān)證據(jù)。
據(jù)記者了解，廈門當(dāng)?shù)胤ㄔ河?月底立案，并已經(jīng)二次開庭。葉先生稱，7月29日上午，接到法院通知，說(shuō)因?yàn)榇税盖橹卮螅稍瓉?lái)一個(gè)審判員審理改為三個(gè)審判員的合議庭審理。本報(bào)記者將繼續(xù)關(guān)注此案進(jìn)展。