2京東白條正式上線測(cè)試最高借貸1.5萬30天免息
2月13日，京東白條正式上線測(cè)試，這是京東推出的第一款面向消費(fèi)者的信用支付產(chǎn)品。
對(duì)于“白條”，普通民眾耳熟能詳，購物可以賒銷。京東白條未來會(huì)直接嵌入到用戶的購物流程當(dāng)中，用戶可以方便使用。
在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)，京東金融負(fù)責(zé)消費(fèi)金融的總監(jiān)許凌表示，白條是一款針對(duì)京東用戶的產(chǎn)品，給用戶提供較好的賬戶管理。
此前，工商銀行的電子商城—融e購也在購物過程中，加入了分期付款的金融功能。淘寶也曾短暫開通了浙江、湖南兩省的信用支付測(cè)試。坊間有傳言稱，接下去，蘇寧也會(huì)推信用支付。可以預(yù)見，未來，2C層面的電商平臺(tái)，都會(huì)接入信用支付。
最高借貸1.5萬
據(jù)了解，京東白條自今年1月1日開始，開始在員工當(dāng)中內(nèi)測(cè)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行一定程度的完善后，如今才正式上線測(cè)試。
京東白條的功能類似于銀行信用卡，分為兩個(gè)部分，一是選擇30天的延期付款，或者3-12個(gè)月的分期付款兩種方式。對(duì)于前一種方式，用戶可以享有最高30天的免費(fèi)期。分期付款的月費(fèi)率是千分之五，12個(gè)月便是6%。在測(cè)試期間，分期付款的月費(fèi)率打六折，是千分之三，12個(gè)月便是3.6%。
舉例來說，用戶購買1萬元的商品，測(cè)試期間，一年只需交納360元的費(fèi)用。未來，則需要交納600元的費(fèi)用。
上線之后，京東將從自己的億級(jí)用戶當(dāng)中挑選出一部分用戶，邀請(qǐng)其享受京東白條的服務(wù)。京東將實(shí)時(shí)評(píng)估客戶的信用，根據(jù)客戶的消費(fèi)記錄、配送地址、退貨信息、購物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，給京東白條建立自己的信用體系，白條用戶最高可以獲得1.5萬的信用額度。
由于京東上面銷售的80%都是3C產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品的單額較高，如果用戶只在幾千元的信用額度，可能并不夠用。京東白條定在1.5萬符合自己網(wǎng)站的購物特點(diǎn)。
此前的2013年4月，阿里的信用支付業(yè)務(wù)開始在浙江和湖南兩省上線測(cè)試。2013年8月，有消息稱，淘寶的信用支付或?qū)⒂谠碌咨暇�，淘寶、天貓的用戶將獲得1-5000元的信用額度。
可是，后來，阿里的信用支付并未上線。有分析人士認(rèn)為，淘寶這一做法破壞了合作銀行的利益，不少銀行有意見。并且，阿里與銀行也發(fā)行了聯(lián)名信用卡。此前，阿里做信用支付的免息期、罰息等政策的制訂，都在某種程度上考慮了銀行的感受。
2月12日，支付寶公關(guān)人士稱，淘寶的信用支付還將選擇與銀行合作的模式，仍然扮演平臺(tái)的角色。信用支付的產(chǎn)品完成了，自然會(huì)上線，但其并未透露淘寶信用支付上線的具體時(shí)間。
與淘寶不同，京東表示，未來不會(huì)與銀行發(fā)聯(lián)名的信用卡。這意味著，未來，京東的信用支付主要由自己來玩。
京東的消費(fèi)金融局
電商平臺(tái)的信用支付，以及線下，銀行大量推信用卡，都是看中了市場很大的消費(fèi)信貸市場。許凌告訴記者，國內(nèi)的消費(fèi)金融市場很大，目前還處于發(fā)展初期。
數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)貸款余額為71.9萬億，整個(gè)消費(fèi)性的貸款在整體貸款余額只占18%，而生產(chǎn)經(jīng)營貸款占82%。在這些消費(fèi)性貸款當(dāng)中，短期的消費(fèi)信貸只有4%。
目前，在國內(nèi)，消費(fèi)信貸領(lǐng)域大部分是房貸、車貸等中長期貸款，這部分銀行、小貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)做得比較多。而旅游、房屋裝修、日常生活等消費(fèi)信貸，這些機(jī)構(gòu)做得并不多，因?yàn)椋y行做這些事情的成本比較高，對(duì)銀行來說不劃算。而信用卡的分期年化利率往往是18%，有的信用卡加上手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用很高，而信用卡商城的商品價(jià)格并不實(shí)惠，這是銀行信用卡商城未能大規(guī)模發(fā)展的原因。
對(duì)京東來說，白條背后需要做的是梳理自己的賬號(hào)體系，對(duì)用戶更好的鑒別。目前，使用京東白條是需要輸入真實(shí)姓名、身份證號(hào)，并綁定一張銀行的儲(chǔ)蓄卡（還款時(shí)用）來申請(qǐng)。在后臺(tái)，京東將把這位用戶背后的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。
許凌表示，京東已經(jīng)可以與央行形成互動(dòng)，可以查詢個(gè)人的一些信用記錄（信用卡），并且，京東也與銀行針對(duì)用戶信息有不少的交互。如果用戶在京東上欺詐，惡意逾期，這些記錄將會(huì)上傳至央行。
借著京東白條，京東賬戶的實(shí)名認(rèn)證工作也可以開展起來，并且，賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證的工作，還需要更多的京東實(shí)名賬號(hào)的推動(dòng)。對(duì)京東來說，網(wǎng)銀錢包的實(shí)名認(rèn)證工作也很重要，將有助于京東在移動(dòng)端來開展業(yè)務(wù)。
京東白條將扮演兩種角色：在一定的風(fēng)險(xiǎn)控制之下，白條可以提升購物支付率，提升用戶的購買服務(wù)。并且，白條是一種信貸服務(wù)，可以從金融角度獲得收入。
國內(nèi)的消費(fèi)金融的模型已經(jīng)比較成熟，對(duì)京東來說，在這個(gè)模型的指導(dǎo)下，建立自己更精細(xì)化的風(fēng)控模型，從這些精細(xì)化運(yùn)營中獲取利潤。
與銀行發(fā)行信用卡后的消費(fèi)指向比較零散不同，京東白條就將用戶的消費(fèi)指向京東商城的購買。利用白條，促進(jìn)消費(fèi)，可以提升京東商品的銷售，未來，還有機(jī)會(huì)成為一種短期促銷的手段（比如，出國，可以臨時(shí)提升信用卡額度）。一位消費(fèi)金融人士預(yù)計(jì)，這其中能夠騰挪的空間很大，帶來的商品銷售額規(guī)模不小。據(jù)了解，用戶的京東白條頁面，已經(jīng)搭建了一個(gè)白條用戶專享的購物主頁（這類似于信用卡商城）。
對(duì)京東白條來說，需要在京東整體商品的促進(jìn)銷售與自身風(fēng)控之間找到一個(gè)平衡。一位消費(fèi)金融人士預(yù)計(jì)，短期內(nèi)，白條可能更多承擔(dān)促銷的功能，而未來，白條帶來的金融收入也會(huì)很大。
