我08年在杭州辦理了一張信用卡（牡丹卡），當時辦理的時候說是終身免年費，但是到今天為止，已經被收取了兩次年費，之前的一次收費我不知道，害我交了5個月的滯納金，對信用記錄造成了不良影響。最近，因為需要辦理其他銀行的信用卡，都是由于信用記錄不好，批不下來卡。我已經打過好多次電話給工行信用卡部，但是一直沒有解決。銀行也沒有主動聯系我，信用卡客服說他們沒有權限處理我的情況。
2011-12-19 剛杭州打電話給我了，解釋說這張卡是要刷5次才能免年費。但是，我電話咨詢信用卡中心，系統顯示我的卡是免年費的卡，即使一次不使用也不會收取年費。杭州說他們分行特殊，他們的政策跟總行不一樣，即使總行系統顯示免年費，他們還是要求卡刷滿5次才能免。
然后，他們答應給我寄證明信用問題是由于年費引起的，但是說人民銀行的不良記錄是沒有辦法消除的。只能等更新。
我有兩點不明：
1.總行跟分行所謂政策不一致，總行顯示免年費，分行要收年費，到底以誰為準？
2.人民銀行的不良記錄到底能不能消除？（如果是銀行的錯誤，而不是我自己的錯誤）
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