日前，經(jīng)濟學(xué)家郎咸平在某電視節(jié)目上稱中國保險業(yè)是暴利行業(yè)，還認為“我們的保險就是搞傳銷”。此言一出，立即在網(wǎng)絡(luò)上遭到眾多保險代理人的猛烈抨擊。隨后，著名理財專家劉彥斌在微博上發(fā)文，他指出，“保險業(yè)不是暴利行業(yè)，保險也不是傳銷。保險是人們生活的必需品，人人都需要。”由此，引發(fā)了一場關(guān)于保險的大討論。那么，保險業(yè)究竟是怎樣一個行業(yè)？保險產(chǎn)品究竟能給我們帶來什么？

    張先生前不久在某保險公司營銷員王女士處買了一份保險，并為自己多了一份保障而感到欣慰。可是最近他在電視上看到一個知名經(jīng)濟學(xué)專家稱“保險就是傳銷”“買保險是最大的不保險”，心里一下就感到害怕了。張先生覺得既然是經(jīng)濟學(xué)家說的話，而且還是一位名氣很大的經(jīng)濟學(xué)家，他說的話應(yīng)該是正確的，于是，張先生就對這位經(jīng)濟學(xué)家說的話深信不疑。想到這里，張先生便撥通了營銷員王女士的電話……

    說到王女士，她是一名普通的保險營銷員，學(xué)歷不高，也沒念過職業(yè)技術(shù)學(xué)校，下崗之后一直沒有找到合適的工作。有一次，有人推薦她去做傳銷，她毅然回絕了。后來經(jīng)人介紹，進入了一家保險公司，成為了一名保險營銷員。一天，王女士的朋友問她，“為什么不做傳銷，而去做保險？”王女士回答：“我雖然沒什么文化，但也知道傳銷是一種非法行為，而保險公司是經(jīng)過國務(wù)院批準的合法機構(gòu)，而且保險產(chǎn)品還能為客戶提供保障，因此，保險營銷是一個很好的職業(yè)。這么簡單的常識性問題，我還是懂得的。”

    王女士在電話里聽出張先生很氣憤，說自己騙了他。王女士問其原因，張先生說：“人家知名學(xué)者、公眾人物都說你們保險就是傳銷，難道我不信他，反而信你？你趕快把我的保險費退還給我，否則我就報警了！”

    王女士聽了哭笑不得，只好耐心地為張先生講解保險的各項功能和作用。張先生雖然覺得王女士的講解無懈可擊，但是他還是更傾向于那位經(jīng)濟學(xué)家的觀點，所以最終還是跟王女士約好第二天一起去保險公司辦理退保手續(xù)。王女士告訴張先生，保險合同雖然已經(jīng)生效，但是還沒有超過“猶豫期”，完全可以退保。

    第二天，王女士早早來到保險公司等待張先生，可是張先生卻遲遲未到。王女士給張先生打了個電話才得知張先生突然生病了，正在醫(yī)院接受治療。王女士得到消息后，馬上趕到醫(yī)院看望張先生。張先生病得很重，急需一筆錢來治療，但是一時間又湊不齊這么多錢。王女士提醒張先生正好可以用上這份保險，這份保險也剛好派上用場。張先生聽了很驚訝，“難道保險真的可以幫到我嗎？”

    一個月后，張先生用保險公司的理賠款支付了大部分醫(yī)藥費，身體很快痊愈了。出院后，張先生做的第一件事就是買了一面錦旗來到保險公司感謝王女士。當(dāng)他走進保險公司大門，看見王女士正在耐心細致地為其他客戶講解保險合同。張先生還看到，這位兩鬢斑白的中年婦女，帶著一種誠實、自信與專注的職業(yè)精神。她雖然穿著略顯樸素，但卻不失莊重。她雖然滔滔不絕，卻沒有一絲浮夸。她用自己的親身經(jīng)歷證明了她當(dāng)初的承諾，對客戶的承諾如今也已經(jīng)全部兌現(xiàn)。

    正是那一份差點被張先生退掉的保險救了張先生的命，也正是這位誠實的營銷員救了張先生的命。

    張先生又想到了電視里那位經(jīng)濟學(xué)家說的話，不禁對自己當(dāng)初盲目相信公眾人物而感到后怕，同時也對那位經(jīng)濟學(xué)家感到失望。張先生覺得作為公眾人物，說話應(yīng)該謹慎，因為他們的言行對一個行業(yè)，甚至對整個社會都會產(chǎn)生很大的影響。

(本故事由遼寧省錦州市保險行業(yè)協(xié)會李想提供)

保險課堂：

保險的真正含義

    嘉賓：人保壽險山西省分公司互動部/合規(guī)監(jiān)察部 寇建軼

    記者：經(jīng)濟學(xué)家郎咸平在某電視節(jié)目上稱中國保險業(yè)是暴利行業(yè)，并宣稱“我們的保險就是搞傳銷”。此言一出，引來網(wǎng)友熱議。支持學(xué)者觀點的大多是一些被誤導(dǎo)的保險消費者，而“倒郎派”則從保險代理人的角度以及保險的功能和本質(zhì)來分析保險的必要性。您是如何看待這個問題的？

    寇建軼：日前，經(jīng)濟學(xué)家郎咸平在《財經(jīng)郎眼》節(jié)目中大談中國保險業(yè)現(xiàn)狀，郎咸平不僅稱中國保險業(yè)是暴利行業(yè)，還認為“我們的保險就是搞傳銷”。一石激起千層浪，引來熱烈討論。著名理財專家劉彥斌在微博中表示：“保險業(yè)不是暴利行業(yè)，保險也不是傳銷。保險是人們生活的必需品，人人都需要。”

    近年來，不乏個別經(jīng)濟學(xué)家語出驚人，以期達到吸引眼球的效果。而郎教授的幾句話，把整個保險業(yè)搞得沸沸揚揚，令保單持有人惶恐不安，不啻一枚“原子彈”。

    我們對比劉郎之爭會發(fā)現(xiàn)，他們論述的其實并不是一回事。郎咸平的觀點本質(zhì)上是對當(dāng)前壽險業(yè)的銷售模式提出了質(zhì)疑；而劉彥斌的觀點則是從保險的功能出發(fā)進行回應(yīng)。

    據(jù)了解，將保險銷售說成傳銷并非郎咸平首創(chuàng)，但是保險銷售模式跟非法傳銷決不能混為一談。傳銷與保險營銷存在本質(zhì)的不同：一是產(chǎn)品的合法性和透明度不同，國家有專門的保險立法和相對完備的保險監(jiān)管制度和體系。保險產(chǎn)品是合法透明的，而傳銷所銷售的產(chǎn)品大多是非法不透明的。二是傳銷是法律明確禁止的，其模式是將購買公司產(chǎn)品作為入職條件，是非法的。三是保險代理人是相關(guān)法律法規(guī)允許的，代理人可以自己銷售，也可通過發(fā)展團隊來銷售，其目的是擴大保險產(chǎn)品的銷售額，而傳銷的目的則是以發(fā)展成員來獲取利益為目的。四是隨著技術(shù)進步，消費者可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)來購買保險，但傳銷模式卻不能。

    如何看待郎教授的論斷，個人認為，需要科學(xué)的、歷史的、全面的、辯證地看待保險、保險業(yè)和保險營銷，任何片面的、武斷的、夸張的、嘩眾取寵的做法和言論都不可取。

    回顧保險業(yè)的發(fā)展歷程，中國保險業(yè)實行對外開放的基本國策，逐步推動行業(yè)形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的開放格局，在引進先進技術(shù)經(jīng)驗、增強風(fēng)險防范能力、完善現(xiàn)代監(jiān)管體系、提高行業(yè)競爭力、保障社會經(jīng)濟建設(shè)、服務(wù)百姓促進就業(yè)等方面取得了顯著成效，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮了不可替代的作用。

    “十一五”期間，保險業(yè)在積極服務(wù)全局、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展方面取得了重大突破。

    一是保險保障能力和損失補償能力大幅提高。5年間，各項保險賠款和給付支出累計達1.26萬億元，是“十五”時期的2.95倍。面對南方雨雪冰凍災(zāi)害、汶川地震等重大自然災(zāi)害和突發(fā)事件，保險業(yè)較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償和社會風(fēng)險管理功能，促進了受災(zāi)群眾生產(chǎn)生活秩序的穩(wěn)定和災(zāi)后重建。

    二是服務(wù)社會風(fēng)險管理的能力持續(xù)提升。與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險快速發(fā)展，在參與社會管理和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了積極作用。建立了我國第一個法定保險制度，推動實施機動車交通事故責(zé)任強制保險制度。大力推動醫(yī)療、教育、環(huán)保以及旅游等領(lǐng)域的責(zé)任保險發(fā)展。

    三是服務(wù)民生取得新突破。農(nóng)業(yè)保險對主要糧油棉作物承保面積覆蓋率達到33%。努力開拓參與多層次社會保障體系建設(shè)的新途徑，加大商業(yè)養(yǎng)老和健康保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，大力拓展企業(yè)年金市場，規(guī)范保險機構(gòu)開展健康保障委托管理服務(wù)，涌現(xiàn)出“湛江模式”等一批具有推廣價值的典型經(jīng)驗和做法。到2010年底，保險業(yè)共為人民群眾未來醫(yī)療和養(yǎng)老積累準備金2.8萬億元。

    不可否認的是，保險業(yè)在獲得巨大成就的同時，也確實存在一定的問題，如在銷售誤導(dǎo)、理賠難等方面不盡如人意，但這些問題可以通過加大監(jiān)管力度、完善監(jiān)管體系逐步得到改善。此外，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、民主法治的進步和保險業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的變化，這些問題也必將逐步化解。而因為存在問題，就將保險業(yè)一棒子打死、因噎廢食、以偏概全，這種做法肯定是不可取的。

    記者：目前社會上對保險業(yè)仍存在一定的偏見，很多消費者還是沉浸在對保險理解的誤區(qū)中。故事中，張先生就是一個典型的代表，他盲目相信學(xué)者的觀點，而沒有認真思考保險的作用和意義，幸好最后沒有退保，要不高額的醫(yī)療費用就會給張先生的家庭帶來經(jīng)濟負擔(dān)。保險業(yè)發(fā)展到今天，很多人也一直在思考，保險究竟能給我們帶來什么？保險的意義和功用何在？

    寇建軼：商業(yè)保險同社會保險一起，被譽為構(gòu)成一個國家或地區(qū)社會保障的兩大支柱，在保障經(jīng)濟、促進改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面具有重要的作用。正確認識保險的意義與功能，不僅能夠調(diào)動個人參加保險的積極性，還有助于促進社會可持續(xù)發(fā)展，對于保險功能的發(fā)揮具有重大意義。

    對老百姓而言，理解和領(lǐng)悟保險的意義和功能，不僅有助于借助保險來防范和化解自身風(fēng)險，更有助于明辨是非，避免盲目跟風(fēng)、惴惴不安，為整個社會發(fā)展注入“正能量”，起到“正激勵”，實現(xiàn)“正反饋”。

    保險是應(yīng)對突如其來的意外傷害、自然傷害損失和規(guī)避責(zé)任風(fēng)險的最佳選擇。從微觀看，保險通過賠償被保險人的經(jīng)濟損失，幫助個人或機構(gòu)減少經(jīng)濟危害，增強其風(fēng)險管理意識，保證其在受到損害時及時轉(zhuǎn)移風(fēng)險，同時也有利于促進個人或家庭消費的均衡，幫助企業(yè)加強經(jīng)濟核算。從宏觀看，保險在保障社會穩(wěn)定和促進經(jīng)濟發(fā)展及對外貿(mào)易中發(fā)揮了巨大作用。它不僅可以保障社會再生產(chǎn)的正常進行，積極推動商品的流通和消費，同時有利于財政和信貸收入平衡，增加外匯收入，增強國家支付能力。

    由此看來，保險的意義在于：一是能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。當(dāng)社會成員遇到老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動能力這種情況時，保險能夠給予適當(dāng)?shù)难a償以保障其基本生活水平，從而防止不安定因素的出現(xiàn)。二是有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)的順利進行。在勞動者或企業(yè)遇到各類風(fēng)險事故時，保險可以給予必要的經(jīng)濟補償和生活保障，使生產(chǎn)得以恢復(fù)。三是有利于實現(xiàn)社會公平。可以通過收取保險費，聚集成保險基金，對收入較低或失去收入來源的勞動者給予補助，提高其生活水平，在一定程度上實現(xiàn)社會的公平分配。四是體現(xiàn)互助合作、同舟共濟的精神，有利于推動社會進步。當(dāng)前，一些社會矛盾日益凸顯，調(diào)和各類社會問題所帶來的負面影響，保險業(yè)大有可為，保險的推行是大勢所趨。

    從作用看，保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的整體。

    經(jīng)濟補償功能是保險最基本的功能，也是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征，是保險的立業(yè)之本，最能體現(xiàn)保險的價值，具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的損失補償和人身保險給付。在災(zāi)害發(fā)生后，保險人及時的補償功能對于恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活具有重大的意義。

    資金融通功能將保險資金閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中，而保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金保值和增值，這就要求保險人必須對資金進行運營，從而保證資金融通存在的可能及增強資金融通中的風(fēng)險意識，這也是保險的意義與功能相融合的表現(xiàn)之一。

    社會管理功能指的是通過保險的社會管理對整個社會及各個活動環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過程，使其正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關(guān)系的和諧穩(wěn)定。

    就壽險而言，保險還具有一些特殊的功能。一是具有長期儲蓄的功能，因為保險合同一旦簽訂后，保險費就要按期交納，這就好比強制性儲蓄，可以滿足客戶未來的保障需求。二是可以體現(xiàn)生命尊嚴和價值，人的生命固然是無價的，但隨著近年來保險產(chǎn)品設(shè)計的進步，生命尊嚴提前給付類產(chǎn)品悄然出現(xiàn)，也就是說，保單持有人可以提前支付保險金，來維持一定的生活質(zhì)量，可以說活得有尊嚴。