近年來，社會上出現(xiàn)不少所謂的“養(yǎng)老機構(gòu)”，這些機構(gòu)并不提供養(yǎng)老服務(wù)，卻變著花樣讓老人投資理財。據(jù)了解，目前，天津、山東、四川等多個省市開始探索試點“消費養(yǎng)老”保險模式，而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來源“第四支柱”的功能。

　　不過，由于缺乏科學和規(guī)范的管理，部分地方試行的“消費養(yǎng)老”也同時陷入了傳銷、違法私募基金等泥潭。

　　傳銷披上“養(yǎng)老”外衣

　　2013年12月24日，一起涉資10.9億元的傳銷案——上海家帝豪傳銷系列案在黃浦、虹口、寶山、閘北4家法院同時宣判。該案是上海有史以來涉案人數(shù)最多、涉案金額最大的傳銷系列案，共計案件51起，涉及一家被告單位、79名被告人。

　　上海家帝豪傳銷系列案揭開了“養(yǎng)老消費”騙局了神秘面紗，據(jù)了解，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司在短短6年間，6萬余人卷入，范圍涉及全國31個省、市、自治區(qū)。是什么樣的傳銷產(chǎn)品套牢他們，使他們心甘情愿投身于這條蘊藏了巨大風險的傳銷鏈?這個傳銷產(chǎn)品的名字叫“消費養(yǎng)老”。

　　而所謂“消費養(yǎng)老”，就是參與者通過購買“我愛我買”網(wǎng)站上養(yǎng)生品或其他產(chǎn)品，獲得“消費養(yǎng)老”積分，積分可兌換為現(xiàn)金，消費期滿之后即可兌現(xiàn)。“我愛我買”網(wǎng)站上的《消費養(yǎng)老合同》顯示，第一個消費期為10年，每年消費積分不少于2萬分，根據(jù)網(wǎng)站產(chǎn)品標價，大約需要購買1000元左右的產(chǎn)品。

　　為了讓“消費養(yǎng)老”項目獲得更多人的信任，上海家帝豪公司在全國范圍內(nèi)開展包裝和公關(guān)手段。借著電子商務(wù)模式，以“探索養(yǎng)老模式”的名義，上海家帝豪公司在多家知名媒體大量刊發(fā)軟文宣傳。頻繁組織專家召開研討會，以大量機構(gòu)與學者的“參與”來提升自己的影響力。甚至還通過組織公益行動，或?qū)Υ壬茩C構(gòu)的捐贈，來宣傳企業(yè)形象。實際上，許多媒體報道和主題論壇，都是對中國“消費養(yǎng)老”模式的討論，并沒有真正探究上海家帝豪公司的經(jīng)營模式。

　　據(jù)統(tǒng)計，在家帝豪公司系列傳銷案中的近80名代理商中，發(fā)展會員人數(shù)達120人以上的就有55名，其中4人發(fā)展會員在1萬人以上，最多的一人發(fā)展會員高達2.3萬余人。這些代理商絕大多數(shù)獲取了高額違法所得，有6人個人違法所得在50萬元以上，其中最多一人獲利達170萬余元。

　　消費養(yǎng)老存爭議

　　上海家帝豪電子商務(wù)有限公司推出的“消費養(yǎng)老”模式東窗事發(fā)之后，盡管法院給出了判決，但是依然存在不同的聲音。

　　贊同“消費養(yǎng)老”模式的人士認為，“消費養(yǎng)老”即消費者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)把消費者的消費行為視為對企業(yè)的投資，企業(yè)則把自己的一部分利潤按照一定的比例和時間間隔返還給消費者，從而使消費者通過日常的消費行為，為自己積攢一筆可觀的資金作為自己的養(yǎng)老金補充(即“補充養(yǎng)老金”)。

　　有專家也認為，“消費養(yǎng)老”是對近年來興起的電子商務(wù)商業(yè)模式的一種創(chuàng)新與實踐，是國家“養(yǎng)老消費”政策的一種比較可行的踐行方式。這種模式的最大創(chuàng)新之處就在于它創(chuàng)造性地將消費與國家養(yǎng)老事業(yè)相結(jié)合，從而為國家和部分參與“消費養(yǎng)老計劃”的消費者提供了又一條籌集養(yǎng)老資金的途徑。

　　對于這種說法也有人表示反對，中國反傳銷協(xié)會會長李旭指出，這其實就是一種變種的傳銷方式，換了一套說法而已。因為這個項目的最大風險在于投資者要連續(xù)消費，即天天消費，否則在停止購物行為同時合同自動終止。而當合同終止時，投資者沒有任何回報。但事實上這類企業(yè)基本上都是剛剛成立一兩年，能否活到10年是一個未知數(shù)。這意味著即使投資者抱定消費10年的信心，若項目方活不過10年，投資者同樣沒有收益。

　　雖然“消費養(yǎng)老”項目方宣稱投資者沒有任何投資，但是該項業(yè)務(wù)只針對會員開展，而要想成為會員必須要購滿數(shù)千元的商品，這實際上已經(jīng)設(shè)立了投資門檻。同時項目方提供的商品都會被“增值”，即超市售價幾元的商品，在他們這里會變成售價幾十元，甚至數(shù)百元的商品。項目方在變著花樣從會員手里騙錢，這與一些盟主以“培訓費”、“指導費”等名義收費并無不同。

　　全國社會保障基金理事會戰(zhàn)略規(guī)劃部副主任熊軍指出，“消費養(yǎng)老”項目宣稱的投資增值是一個長達10年的投資計劃，要知道即使是國債都無法承諾給投資者長達10年且高達12%以上的回報率。這種增值投資本身就存在極大的不確定性和風險。

　　警惕披著“合法”外衣新型傳銷模式

　　目前一些新型傳銷模式悄然興起，傳銷形式更加隱蔽，不宜察覺，并且具有極大的社會危害性，廣大消費者要時刻保持清醒頭腦，避免不法分子乘虛而入。為了防范被騙，消費者需要警惕以下幾種新型的傳銷模式。

　　一、“純資本運作”傳銷模式。既不依附于任何公司、企業(yè)經(jīng)營，也沒有任何商品、勞務(wù)借口，其利益來源純粹為下級繳款。參與者只要繳納一定金額“入門費”后，就可以通過發(fā)展會員、下線的繳款提成，定額提成的多少依參加者的層級身份而定。

　　二、以消費返利為誘餌的傳銷模式。隱蔽性很強，多以“消費返利”“購物還本”為幌子，承諾高額回報。按層級發(fā)展會員，收取巨額傭金，獲取非法利益。其操作模式為在全國范圍招收網(wǎng)店、實體店為代理商或加盟店，形成連鎖會員店。群眾在代理店消費一定金額后，即可成為會員并獲得總店逐日返利，總店返利來源實則為加盟店向總店繳納的傭金。該模式形成一定規(guī)模后，總店會暗示代理店發(fā)展下線，招收會員直接繳納現(xiàn)金，以虛構(gòu)商品交易的方式來擴大業(yè)績，獲取更多的消費返利。

　　三、以投資原始股、基金等形式的傳銷模式。多以海外、香港、北京等公司名義，事先經(jīng)過專門“包裝”，并在網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)址，夸大公司資金和業(yè)績，進行虛假宣傳。同時在全國各地設(shè)立代理商、代理人，以該公司即將上市，提前銷售公司原始股或募集基金為名，進行傳銷。該模式推出的投資方案一般有兩種:一是固定收益，即購買股票或基金后，在一定期限內(nèi)獲取連續(xù)分紅，且承諾公司上市后，持有的原始股可入市交易。二是“對碰”收益，這要求投資者發(fā)展下線，通過與下線投資者“對碰”，將獲得固定收益以外的高額獎勵，下線越多獎勵越高。

　　四、以養(yǎng)老保險返利為名的傳銷模式。是以買養(yǎng)老保險的名義誘惑老人，多推行類似“三養(yǎng)合一”的消費養(yǎng)老模式，要求投資者進行消費投資。投資者加入后可注冊成為會員，并可得到公司提供的等價產(chǎn)品。如果會員發(fā)展新投資者，就會成為新投資者的推薦人，并獲得相應返利，老會員再把新投資者注冊成為新會員，讓其繼續(xù)發(fā)展新投資者，發(fā)展的投資者越多，獲利就越多。