11月21日，住房和城鄉建設部、國土資源部、中國人民銀行在湖北武漢召開部分省市房地產工作座談會，部署近期房地產工作，要求進一步落實地方調控主體責任，堅持調控目標不動搖、力度不放松。這次會議強調的一項工作，就是加強金融管理，防止資金違規流入房地產。

　　在房地產市場調控政策中，“防止資金違規流入房地產”這一表述出現多次，其所指目標就包括個人消費貸款違規進入房地產。在連番強調調控、監管的背景下，個人消費貸款違規進入房地產的通道真的被封堵了嗎?

　　樓市調控持續升級。

　　住房和城鄉建設部、中國人民銀行、銀監會近日聯合部署規范購房融資行為，要求銀行業金融機構強化對個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等業務的額度和資金流向管理，嚴防資金違規進入房地產領域。

　　個人消費貸款是商業銀行和金融機構以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款，通常主要用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。在此前房價快速上漲階段，個人消費貸款通過不同渠道流入樓市，比如變身為“首付貸”，加大了樓市潛在風險。

　　嚴控個人消費貸款流入樓市的相關舉措是否奏效?《法制日報》記者對此進行了調查。

　　銀行監管日趨嚴格

　　據了解，早在2017年7月8日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部就下發了《關于開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》。除了北京，其他地區例如福建、深圳、廣西、江蘇、內蒙古等省(區、市)也都陸續出臺了多項監管政策。

　　官方數據顯示，2017年前7個月居民短期消費貸新增額達1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元。

　　這些新增的短期消費貸款流向何處?

　　記者走訪多家銀行負責信貸的工作人員，得到的普遍答復是，“個人消費貸款只能用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等，不能夠用來購買房屋”。

　　如果貸款者將資金投向樓市該怎么辦?

　　“現在各家銀行正在啟動篩查個人消費貸款貸后管理以及貸前嚴格審查。”一家銀行工作人員告訴記者。

　　記者從不同銀行了解到，部分銀行已著手向個人消費貸款客戶追收貸款用途證明材料，嚴防違規購房或流入股市。

　　盡管銀行方面對個人消費貸款流向樓市進行嚴防死守，那么其他金融機構對個人消費貸款是什么態度呢?

　　記者在網上搜索發現，有貸款中介公司聲稱能提供個人消費貸款。

　　隨后，記者與該公司工作人員通過電話取得了聯系。電話中，當記者提到想用消費貸款來購買住房時，該公司工作人員表示，“現在銀行監管非常嚴格，一般不能將消費貸款用來買房”。

　　當記者進一步表示特別希望能夠用這筆消費貸款買房，問其是否有什么方法時，中介工作人員表示，“電話里說話不太方便，見面再聊具體的方案吧”。

　　中介稱可規避審查

　　幾天后，記者以貸款者的身份如約來到這家位于北京市朝陽區國貿附近的貸款中介公司。

　　盡管是周日，但公司里工作人員仍然不少。

　　“消費貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬元，30萬元以上大額都需要抵押。”工作人員向記者介紹。

　　中介工作人員告訴記者，現在是大數據時代，銀行擁有強大的貸款資金監測系統，只要貸款者直接在房地產開發商的POS機上刷卡或將該行消費貸款銀行卡直接參與交易，銀行方面就可以監測到資金的違規流向，進而面臨銀行提前催收貸款的風險。

　　“不過，可以通過兩種方式來規避被銀行監測到資金流向房地產的風險。一種是貸款人在申請貸款成功后將錢從貸款行卡里取出，直接與房地產公司進行現金交易。另一種是將錢從該貸款行轉到自己名下的其他行銀行卡上或者轉到貸款人的非直系親屬的賬戶銀行卡上后再進行購買住房刷卡交易。通過這兩種方式，銀行將無法監測資金流向。”中介工作人員說。

　　中介工作人員還告訴記者，如果消費貸款額度超過30萬元，銀行要求貸款者必須提供資金流向證明時，有可以提供發票的中介機構為消費者提供消費證明材料，規避貸款流向房地產和股市檢查，但是要向中介機構交高額的手續費。

　　怎么向銀行證明消費材料的可信度?中介人員表示，中介機構與不同銀行之間都有合作關系且具有良好的信用基礎，貸款者只要有充足的申請貸款材料，中介機構會為客戶匹配相應的貸款行，幫助客戶申請貸款，最快一周之內便可以辦理下來貸款。

　　記者又追問中介機構和銀行之間究竟存在怎樣的合作關系，這名工作人員表示，類似問題無法回答。

　　購房者面臨還貸風險

　　近年來，房地產中介在金融領域表現得比較活躍，對于個人消費貸款是否有所涉及?

　　從上述貸款中介公司出來后，記者又就個人消費貸款走訪了幾家房地產中介機構。

　　“目前我們主要辦理二手房按揭貸款，對于個人消費貸款并未深入涉足。”幾名地產中介人員向記者表達了相同的觀點。

　　個人消費貸款對購房者而言也并不陌生。

　　在杭州做服裝生意的王先生，曾經從媒體上了解到消費貸款。

　　2016年，王先生想在海南買套房子投資，但是由于錢都用在服裝生意上，于是就到銀行申請了消費貸款20萬元。

　　“大概半年之后，我收到銀行的短信，說銀行監測到我的貸款流向不正常，讓我提前還款。但是我當時大部分錢都在生意上沒有錢還，就到處問親戚借錢還款。”王先生說。

　　王先生還告訴記者，目前有些人因為使用消費貸款購買住房而被銀行要求提前還款，但問題出現在房主買房后手頭資金緊缺，而且又面臨房屋限購政策和住房貸款緊縮的問題。如果限期內無法償還銀行貸款則面臨房子被司法拍賣的結果。部分人可能通過拆借高利貸來填補欠款。巨大隱患可想而知。