近日，易到資金是否被挪用陷入了羅生門，不少消費者對易到賬戶里的充值還能否繼續(xù)使用或者退回甚是擔憂。而實際上，如今，像這樣“先存錢，后消費”的商業(yè)預(yù)付式消費，正“占領(lǐng)”著大批市民的錢包，而遭遇預(yù)付式消費的糾紛也一直不斷。法律專家表示，與金融企業(yè)受到監(jiān)管部門嚴格看管不同，商業(yè)類公司預(yù)付式消費模式確實存在監(jiān)控不到位。

　　有專家建議國家有關(guān)部門出臺規(guī)定，禁止商業(yè)類公司在未獲得政府允許的情況下吸取公眾預(yù)付款進行商業(yè)活動的行為，以減少經(jīng)濟秩序的破壞。

　　案例1

　　貪便宜“充值返現(xiàn)” 被高峰溢價“反蝕”

　　許多乘客反映被網(wǎng)約車賬戶里的充值“綁架”了。“春節(jié)前易到搞活動充值返現(xiàn)，我充了兩萬塊，加上返現(xiàn)一共三萬二，本以為能用好幾年，可現(xiàn)在我恨不得刪了這個App……”陳先生給記者展示當時的充值優(yōu)惠和他的用車記錄：從今年2月以來只用了4次。“每天從早到晚，無論什么時候用車，都顯示目前是高峰、需要加價，加價幅度從0.5倍到1.8倍不等，這點優(yōu)惠被吞回去不說，大多數(shù)時候即使我愿意加價、愿意等車，也根本沒司機接單。”

　　“如果網(wǎng)約車企業(yè)挪用資金，充值退不回來怎么辦?”陳先生表示擔憂。

　　怒刪網(wǎng)約車App的“僵尸戶”還真不少。記者走訪中，不少約車族都放棄了當初的高額充值，即使干吃啞巴虧也不愿越陷越深。

　　甚至有用戶自稱摸清了其中的門道：“在我賬戶里還有充值金的三分之一左右時，這家平臺就開始瘋狂發(fā)短信，催我參加新的優(yōu)惠活動。所以我勸周圍的朋友，千萬不要抱‘余額用完了再刪’的想法，因為當你余額不多時，后臺就會把你自動視為用車活躍用戶，會頻繁地推送新的促銷信息。而只要你手機綁定了網(wǎng)約車平臺，你的家庭住址、出行偏好等等都在平臺掌握之中了，真是防不勝防。”

　　案例2

　　一口氣投入過千元 夠買好幾輛自行車

　　無獨有偶，在經(jīng)歷了前期融資以及大規(guī)模投放后，各共享單車品牌紛紛打出充值返現(xiàn)、免費日等活動。甚至到晚上11點了，還有用戶收到短信，被告知明天可以免費騎共享單車。

　　面對種種補貼，不少市民心動了。

　　市民王小姐為自己和家人方便“隨手就騎”，她一口氣下載了摩拜、ofo、小鳴、小藍4個共享單車App。“下載App交完押金和騎行費，我嚇了一跳!”王小姐說，摩拜單車押金299元、ofo99元、小鳴單車199元、小藍單車99元……每個App充值騎行費100元，她的共享單車賬單一下子超過千元。

　　白領(lǐng)劉先生告訴廣州日報記者，他近日在摩拜App上充值了400元，加上返送，賬戶上有800多元，按照一小時0.5元收費，可以騎行1600小時，如果每天騎一小時，可以騎四年多。

　　“一算嚇一跳，四年后還不知道這個平臺在不在呢!” 劉先生說。

　　案例3

　　市民吐槽一年遭遇 兩次預(yù)付款打水漂

　　而實際上，這種先充值再消費的模式在線下商家早已泛濫，包括餐飲店、水果店、健身房、美容店、美發(fā)店、洗車店等各行各業(yè)，都廣泛使用這一模式。但同時，中消協(xié)提供的數(shù)據(jù)顯示，從近幾年全國消協(xié)組織受理涉及“預(yù)付式消費”投訴情況來看，預(yù)付式消費投訴呈上升趨勢，而解決率相對較低，成為當前消費維權(quán)的熱點和難點。

　　市民李小姐就向記者抱怨道，曾在一年內(nèi)遭遇了兩家店鋪卷款跑路，幾千元的充值款全都打水漂。

　　據(jù)介紹，李小姐遭遇的其中一家是大型水果連鎖店，由于充值越多返現(xiàn)越多，而且想著是連鎖店，老板實力雄厚，就充了2000元，加上返現(xiàn)1500元，共3500元。結(jié)果光顧了不到五次，只花了1000多元，水果店老板就跑路了，卡里的2000多元打了水漂。

　　李小姐遭遇的另一家是小區(qū)附近的健身房。“不是大型連鎖店，但就是圖近，我就充了3000多元，結(jié)果去了兩次健身房，第三次去到就發(fā)現(xiàn)店面一片狼藉，健身器材也都搬空了，更不見原來的員工。問了商場物業(yè)，物業(yè)竟稱租金都追不回了。”李小姐介紹說。

　　不過，由于金額也不是很大，李小姐都沒有報警，只能自認倒霉。李小姐表示，很反感這種模式，商家往往通過抬高原價，并通過高額返現(xiàn)或者低折優(yōu)惠引誘消費者預(yù)付款，讓消費者明明知道有風險還是心存僥幸地進行預(yù)付。

　　關(guān)注焦點

　　Q：為何熱衷充值?

　　A：沉淀資金可用來錢生錢

　　網(wǎng)約車、共享單車平臺為什么熱衷于押金及充值模式?中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊認為，站在互聯(lián)網(wǎng)的角度，未來共享單車一方面可以從用戶充值的押金、租金等方面獲取盈利;另一方面，還可以依靠其延伸服務(wù)獲取利潤，包括沉淀資金的投資等。除了這兩方面，所獲得的用戶數(shù)據(jù)更是無價的。

　　而線下的企業(yè)同樣如此。廣東省消委會公益訴訟團副團長、廣東省法學會律師學研究會會長朱永平指出，先預(yù)付后消費的模式堪稱“空手套白狼”，小公司由于沉淀資金有限，只能作為公司日常開支;而如果沉淀資金夠大，很多企業(yè)都會進行較高收益的投資理財，以此賺取更多的錢。

　　4月17日中午，易到創(chuàng)始人周航公開聲明，樂視挪用13億資金而造成易到資金鏈緊張，并要求樂視解決好易到的問題。17日晚，樂視聯(lián)合易到通過微博發(fā)表官方聲明，稱樂視從未挪用用戶充值在內(nèi)的易到任何資金，而且已投入40億資金及生態(tài)資源，支持易到發(fā)展。

　　雖然樂視是否挪用用戶充值在內(nèi)的易到資金尚無定論，共享單車平臺至今也無一公布用押金、租金賺錢的計劃，但外界分析不少都將充值金作為它們的收入來源。因為押金理財，在很多行業(yè)都是個繞不開的話題。按物權(quán)法規(guī)定，充值押金所產(chǎn)生的利息收入或其他孳息收入(比如購買理財產(chǎn)品或炒股等)都歸屬于單車平臺。

　　Q：預(yù)付款如何使用?

　　A：對充值的金融監(jiān)管仍是盲區(qū)

　　但是，朱永平指出，對于商家來說，這筆預(yù)付款如何使用，并未受到任何政府監(jiān)管。同時，消費者對預(yù)付款如何使用也沒有知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

　　“目前國內(nèi)對充值的金融監(jiān)管仍是盲區(qū)。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞向廣州日報記者坦言，按用戶數(shù)來計算，平臺充值金額匯成數(shù)以億計的資金池，應(yīng)該引起監(jiān)管層關(guān)注。

　　此前卡拉單車投資人能夠隨意劃走用戶押金暴露了共享單車押金使用缺乏監(jiān)管，暗藏風險。

　　記者了解到，央行、銀監(jiān)部門以及地方金融局，均不管商業(yè)類企業(yè)收取的預(yù)付費。央行就表示，第三方多用途預(yù)付卡是央行監(jiān)管范圍，商戶發(fā)行的單一用途預(yù)付卡不在監(jiān)管范圍之內(nèi)。

　　商務(wù)部門相關(guān)人士則表示，企業(yè)有自主發(fā)卡權(quán)，商務(wù)部門只對零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的發(fā)卡企業(yè)進行備案管理，具體包括預(yù)付卡備案、資金存管、實名登記、非現(xiàn)金購買、限額發(fā)行等以備案管理為主要內(nèi)容的管理事項。同時，品牌發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和規(guī)模發(fā)卡企業(yè)分別按不少于預(yù)收資金余額的40%、30%和20%的比例進行銀行資金存管或保證保險，每季度需要上報業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，其他發(fā)卡企業(yè)不需要繳納存管資金或保證保險，以企業(yè)自律為主。

　　該人士表示，預(yù)付式消費確實存在監(jiān)管不到位，如該備案卻不備案的企業(yè)，以及教育、旅游、健身類企業(yè)和個體工商戶并不納入備案企業(yè)，也就是沒人管。部分企業(yè)不需要繳納存管資金或保證保險，同樣也留下了隱患。“實際上，即便繳納了存管資金或保證保險，也不等于購買無風險。”該人士說。

　　專家建議

　　要提高風險意識 勿充值太多資金

　　“目前，這一塊確實出現(xiàn)監(jiān)管空白。”朱永平指出，但是，與非法吸儲不同，商戶收取預(yù)付款是一種合法的民事行為，除非是卷款跑路。而非法吸儲是指不具有吸收存款資格的個人或單位向不特定的社會公眾籌集資金，用于進行貨幣、資本的經(jīng)營(如發(fā)放貸款)，并向公眾承諾在一定期限內(nèi)還本付息的一種擾亂金融秩序的犯罪行為。

　　中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所趙占領(lǐng)律師則對可能引發(fā)的風險頗為擔憂：“互聯(lián)網(wǎng)時代，很多平臺擁有大量用戶、涉及多個城市，一旦發(fā)生平臺將大量資金挪作他用、投資失敗或無法及時抽回資金等情況，將面臨退還兌現(xiàn)危機，容易產(chǎn)生群體性維權(quán)事件發(fā)生。”

　　針對目前預(yù)付款模式泛濫的情況，朱永平主張，雖然不違法，但是預(yù)付式消費也是沒必要的，國家有關(guān)部門應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)定，禁止商業(yè)類公司在未獲得允許的情況下，吸取公眾預(yù)付款進行商業(yè)活動。一旦違法，則進行處罰，以此減少對經(jīng)濟秩序的破壞。

　　另有大型連鎖零售企業(yè)相關(guān)人士告訴記者，目前對于發(fā)卡商家資質(zhì)、規(guī)模、實力沒有限制，商家隨意發(fā)卡，管理部門難以監(jiān)管;另外，對于預(yù)付卡亂象的處罰力度太小，商家違法成本太低，才導(dǎo)致卷款跑路事件頻繁發(fā)生。該人士建議，有關(guān)部門也可加強合作，借鑒第三方支付機構(gòu)的備付金管理，對商戶的預(yù)付式消費進行管理。

　　中消協(xié)方面在3·15前夕也針對預(yù)付式消費建議，有關(guān)部門要加快修訂和完善相關(guān)預(yù)付卡及預(yù)付式消費的法律規(guī)定，建議商務(wù)、工商和市場監(jiān)管等部門加強相關(guān)備案工作的銜接與配合，積極推行合同示范文本，引入第三方支付方式或行業(yè)保證金制度等資金監(jiān)管方式。

　　而在規(guī)定尚未完善之前，朱永平提醒消費者要提高風險意識，盡量不要充值太多資金，而且選擇有實力的商家進行預(yù)付款。

　　他山之石

　　浙江:下月起預(yù)付卡最高不超5000元

　　浙江省在今年5月1日起施行預(yù)付式消費新規(guī)，包括規(guī)定預(yù)付卡金額最高不得超過5000元等。

　　為防止商家以發(fā)放預(yù)付卡為名非法集資甚至攜款潛逃，實施辦法規(guī)定，經(jīng)營者自營業(yè)執(zhí)照核準登記之日起六個月后，方可發(fā)放單用途商業(yè)預(yù)付憑證。企業(yè)法人提供的單張記名預(yù)付憑證金額不得超過5000元，單張不記名預(yù)付憑證金額不得超過1000元;其他經(jīng)營者對同一消費者提供的記名預(yù)付憑證金額不得超過2000元，單張不記名預(yù)付憑證金額不得超過500元。不過，消費者預(yù)付款存入第三方支付平臺并且憑指令支付的除外。實施辦法還規(guī)定，預(yù)付卡超過卡面期限，經(jīng)營者不能以延長為由收取額外費用;終止經(jīng)營活動的，經(jīng)營者要提前30天退還消費者卡內(nèi)余額。

　　央行“出手”規(guī)范第三方支付機構(gòu)

　　第三方支付 客戶備付金集中存管

　　為糾正和防止第三方支付機構(gòu)挪用、占用客戶備付金，引導(dǎo)還原支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，央行在今年年初推出了客戶備付金集中存管制度，要求支付機構(gòu)將部分客戶備付金交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶。按照規(guī)定，最終支付機構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶，但目前設(shè)置了緩沖期，也就是首次交存的平均比例為20%左右。客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　現(xiàn)場走訪

　　易到平臺司機：現(xiàn)在只想提現(xiàn)

　　易到創(chuàng)始人周航與樂視之間幾番“互撕”引發(fā)網(wǎng)媒熱議，同時引起了打車族、平臺司機的憂慮：賬戶里的錢，還能不能拿回來?對于這場事關(guān)網(wǎng)約車平臺的“口水戰(zhàn)”，有圍觀網(wǎng)友表示：“作為乘客我只想打到車或者退錢;作為司機，我只想提現(xiàn)。”

　　昨天上午，記者來到位于白云區(qū)東承大廈的易到用車廣州分公司時，有幾位司機正在填寫“線下提現(xiàn)證明”。

　　司機黃師傅告訴記者：“前幾個月易到給司機開的賬戶，經(jīng)常出現(xiàn)‘系統(tǒng)異常’無法提現(xiàn)的問題，司機反映了很多次，現(xiàn)在平臺通知我們，如果想盡快拿到現(xiàn)金，就得填寫這個單子，同意易到以線下支付形式打錢到司機填寫的某銀行賬戶上，而且同意易到通過后臺系統(tǒng)對司機賬戶進行相應(yīng)修改，并授權(quán)易到全權(quán)處理關(guān)于這筆結(jié)款與易到平臺其他關(guān)聯(lián)公司、合作公司之間的結(jié)算且不進行任何干涉……”

　　黃師傅說，自己在易到賬戶里的錢還有2000多元沒到賬，看到昨天微信群里的轉(zhuǎn)發(fā)消息，心里有點著急。

　　另一位做了2年多的祁師傅說：“以前是做了10天后就隨便可以提現(xiàn)的，現(xiàn)在10天、20天都不一定能提到……現(xiàn)在我卡里8000多元還沒給。”

　　司機萌生退意直接影響了打車族。一位在易到充值了2000多元的市民王小姐告訴記者：“春節(jié)以后用易到打車越來越難，我想直接退款算了，結(jié)果好不容易聯(lián)系到了在線客服，對方告訴我充值退款僅限于充值后三天內(nèi)……現(xiàn)在打不到車又退不了錢，真的很擔心這個平臺哪天撤了，這些錢豈不是白充了?”