鏡子里，紅腫的膿包挨著擠著、層層疊疊，爬滿全臉又蔓延了半個(gè)脖子;手機(jī)里，欠下上萬元醫(yī)藥費(fèi)貸款的催款電話一次又一次響起，這個(gè)名叫周瀟灑的21歲姑娘，感覺這次真的“瀟灑”不起來了。

　　5年前，周瀟灑初中畢業(yè)離開甘肅農(nóng)村的老家到天津打工。“與痘痘作戰(zhàn)”一直被這個(gè)年輕女孩視為“人生中最大的煩惱”。然而，她沒想到，自己治痘心切竟被一步步套路，如今痘痘沒治好，催著還債的電話照樣追上門來，可自己卻投訴無門、有苦難言。

　　一步步被套路——2000元變1萬8 沒錢可貸款

　　買過各種祛痘產(chǎn)品、用過無數(shù)偏方，臉上的痘痘卻越長(zhǎng)越多，這一次周瀟灑決定去醫(yī)院好好治一治。

　　她在網(wǎng)上搜索“天津治痘痘醫(yī)院”，一家號(hào)稱專治皮膚病醫(yī)院的網(wǎng)絡(luò)宣傳語立馬打動(dòng)了她——“中西醫(yī)結(jié)合專治女性痤瘡”。該網(wǎng)站不斷滾動(dòng)出的紅色大號(hào)黑體字——“看皮膚，就找三甲名醫(yī)”，似乎每個(gè)字都說到了周瀟灑的心坎上，她判斷，“應(yīng)該是個(gè)挺正規(guī)的專科醫(yī)院”。

　　跟這家醫(yī)院取得聯(lián)系后，一個(gè)自稱孔醫(yī)生的人加了周瀟灑和她哥哥的微信。周瀟灑將自己臉部的照片發(fā)過去后，孔醫(yī)生初步判斷是“毛囊堵塞感染”，并建議“內(nèi)調(diào)外治，一般3～4周能恢復(fù)”。關(guān)于費(fèi)用，他提出“先備2000”，并稱這是“寬備窄用，具體面診會(huì)交代費(fèi)用”。

　　按照孔醫(yī)生給的預(yù)約號(hào)，今年6月20日，周瀟灑來到這家醫(yī)院，皮膚科主任接待了她。花了近300元檢測(cè)后，這名主任為她列出了一個(gè)療程(一個(gè)月)的醫(yī)藥費(fèi)用，其中包括治療費(fèi)12460元，中草藥費(fèi)2209.8元，西藥982.95元，也就是說，要想治好臉上的痘痘，小周一下就得花掉1.56萬元。

　　“如果治不好還要繼續(xù)治療嗎?”面對(duì)周瀟灑和哥哥的追問，主任回答“一般也就差不多了”，并讓他們放心，“不會(huì)讓你們的錢打水漂”。

　　每月打工收入不過3000元且并不穩(wěn)定，周瀟灑面對(duì)高昂的醫(yī)藥費(fèi)有點(diǎn)猶豫不決，此時(shí)主任安慰她，不用一下子拿出這么多錢，這里可以辦無息、免手續(xù)費(fèi)貸款。為了安撫她的擔(dān)憂，這名主任還特意強(qiáng)調(diào)，很多人都辦了。

　　護(hù)士帶著周瀟灑來到同樓層的另一個(gè)房間，那里的工作人員直接拿過她的手機(jī)，問了她姓名、身份證號(hào)、住址、工作以及父母和哥哥嫂子的電話。“都是他們替我操作和填寫的信息，還教我怎么回答貸款平臺(tái)打來的電話”。周瀟灑說，工作人員讓她謊稱每月收入6000多元，以此證明她具備還款能力，還稱“現(xiàn)在貸款都是這樣弄”。

　　大約10分鐘后，貸款手續(xù)通過，6個(gè)月貸款總計(jì)1.56萬元，逾期利息為日息千分之一，即年息36%。這筆錢小周從未經(jīng)手，而是直接打到醫(yī)院賬上。

　　治療20天左右，周瀟灑向主任反映臉上的痘痘毫無好轉(zhuǎn)跡象，主任再次給她開了中藥內(nèi)服。周瀟灑又把身上帶著的全部現(xiàn)金2000多元全交了買藥。

　　一個(gè)療程結(jié)束，吃完了藥、做了9次治療，周瀟灑貸款和直接支付的醫(yī)藥費(fèi)差不多有1.8萬元，可錢花出去了，臉上的痘痘不僅沒有好轉(zhuǎn)，“很多地方的炎癥反而更厲害了。”周瀟灑說，不僅如此，她吃了皮膚科主任開的中藥后頭暈頭痛，檢查發(fā)現(xiàn)自己血壓過低，停藥后才好轉(zhuǎn)。

　　她找到主任討說法。大夫認(rèn)為，自己的處方和治療方案沒問題，治療效果差的原因“肯定是你自己飲食不忌口、作息不規(guī)律導(dǎo)致的”，并稱“治療痘痘需要過程，你還得堅(jiān)持治，肯定能好”。當(dāng)被問起到底要花多少錢能徹底治好時(shí)，那位主任告訴周瀟灑，“可能還要再花個(gè)7~8萬，我這里還有花十幾萬才治好的案例。”

　　周瀟灑覺得自己掉到了坑里，決定不在這家醫(yī)院繼續(xù)治療，讓她沒想到的是，不久后就收到了欠下的1.56萬貸款的還款通知電話。她跟這家貸款平臺(tái)溝通時(shí)說自己根本不知道錢怎么花的，并讓平臺(tái)提供醫(yī)院的醫(yī)藥費(fèi)流水單。對(duì)方稱無法提供，并屢次提醒她，“你要是不按時(shí)還款，我們會(huì)去法院起訴你，后果很嚴(yán)重。”

　　業(yè)內(nèi)人士揭秘——美容中介或拿提成30%～60%

　　“從上述案例貸款的套路分析，是從前校園貸的衍生產(chǎn)品，有人稱其為美容貸。”天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部金融系副教授張小濤說。

　　校園貸因其超高利率、裸貸以及暴力催款等一系列問題，已被銀監(jiān)部門、教育部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)先后監(jiān)管，尤其從去年4月以來，校園貸進(jìn)入集中監(jiān)管階段，數(shù)十家網(wǎng)貸平臺(tái)相繼退出了校園貸市場(chǎng)。然而，一些平臺(tái)披上華麗外衣，換個(gè)名目亮相，“瞄上的還是缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、金融消費(fèi)知識(shí)不足卻有超前消費(fèi)欲望的年輕人群體。”

　　記者搜索多家美容整形機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，均打出“零首付”“零利息”的多樣化醫(yī)美分期服務(wù)。近年來，隨著國(guó)內(nèi)醫(yī)美市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)張達(dá)千億級(jí)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融消費(fèi)平臺(tái)也紛紛涌入這個(gè)行業(yè)，一些主打醫(yī)療美容行業(yè)的美容貸平臺(tái)對(duì)外稱已獲得千萬融資。

　　一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融與不同行業(yè)結(jié)合，是未來發(fā)展的趨勢(shì)。近年來興起的美容貸、培訓(xùn)貸等，都是新生事物，相應(yīng)的監(jiān)管顯然是滯后的。”

　　“周瀟灑辦理美容貸款時(shí)，那家機(jī)構(gòu)聲稱零擔(dān)保、無利息、無手續(xù)費(fèi)，聽上去很美，但恰恰暴露了背后存在的問題。”該人士稱，沒有任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)做毫無收益的事，“利潤(rùn)不在明處，就可能在暗處。”

　　他透露，在美容機(jī)構(gòu)和貸款平臺(tái)之間還有美容貸中介，他們的合作往往體現(xiàn)在分成上，“中介能夠拿到貸款額30%，甚至最高達(dá)60%的提成。”

　　“里應(yīng)外合”之下，醫(yī)院或美容機(jī)構(gòu)獲得了客源，又能拿到分成;貸款平臺(tái)收獲了客戶;中介則賺取了傭金，可消費(fèi)者卻被步步誘導(dǎo)，最終欠下“一屁股債”。

　　今年1月，重慶江北區(qū)警方就破獲了一起“美容貸”套現(xiàn)案件。警方查明了其中的套路，貸款中介伙同某美容醫(yī)院美容咨詢師，虛構(gòu)個(gè)人信息，向網(wǎng)絡(luò)金融公司進(jìn)行貸款申請(qǐng)。在申請(qǐng)貸款成功以后，消費(fèi)金融公司會(huì)將貸款直接發(fā)放到美容醫(yī)院賬戶上，美容醫(yī)院扣除30%提成后將錢打給中介，剩下的70%，由中介在扣除中介費(fèi)用40%后，將余下的30%打給貸款者，有的中介甚至一分錢也不發(fā)放給貸款者。

　　平時(shí)價(jià)值幾百元的玻尿酸被漲到幾千元，所做的美容項(xiàng)目遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正常價(jià)格。美容醫(yī)院為了騙取貸款，抬高消費(fèi)價(jià)格，虛構(gòu)消費(fèi)項(xiàng)目，同時(shí)，故意偽造1至2個(gè)項(xiàng)目，與中介公司聯(lián)手詐騙消費(fèi)金融公司。

　　“從周瀟灑的經(jīng)歷看，那家美容機(jī)構(gòu)很難構(gòu)成詐騙，因?yàn)槠渲泻芏嗵茁范疾戎�政策灰色地帶，即所謂的‘不合理但不違法’。”張小濤說，大多數(shù)被忽悠的消費(fèi)者都存在取證難、維權(quán)難的問題，耗不起精力，只能認(rèn)倒霉。

　　針對(duì)這種現(xiàn)象，南京市消協(xié)就曾發(fā)出過預(yù)警，稱中介和美容機(jī)構(gòu)勾結(jié)在一起，采取非常規(guī)手段將沒有還貸能力的消費(fèi)者忽悠進(jìn)來。而一些學(xué)生群體或是剛步入社會(huì)的年輕人，往往就會(huì)成為目標(biāo)，被誘導(dǎo)提前消費(fèi)、超額消費(fèi)。

　　年輕人亟須補(bǔ)上金融知識(shí)這一課

　　長(zhǎng)期在校園接觸大學(xué)生群體，張小濤感慨，如今大學(xué)生的金融知識(shí)掌握得太少了，“即使是學(xué)金融專業(yè)的，書本上的知識(shí)也相對(duì)滯后，而眼下市場(chǎng)上層出不窮的新事物，讓人應(yīng)接不暇。”

　　而如今90后、00后年輕人的消費(fèi)觀早已與父輩不同。此前，天津大學(xué)曾發(fā)布過一份《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，29.03%的大學(xué)生申請(qǐng)過貸款，其中超過六成大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，可見互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)已成為大學(xué)生群體信用貸款的主要渠道。信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式，特別獲得新生代90后大學(xué)生的認(rèn)可。

　　“對(duì)即將從校園步入社會(huì)的大學(xué)生來說，亟須補(bǔ)上理財(cái)知識(shí)這一課。”張小濤認(rèn)為，這可能比多學(xué)一點(diǎn)歷史和地理知識(shí)，更為實(shí)用。

　　天津四方君匯律師事務(wù)所律師陶會(huì)會(huì)建議，消費(fèi)者一定要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，也應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。首先要有理性的消費(fèi)觀，一旦簽合同或出示個(gè)人證件等都應(yīng)該謹(jǐn)慎三思，特別要對(duì)合同條款反復(fù)研讀。

　　她建議，年輕人更要珍視自己的信用記錄，一些消費(fèi)者不能認(rèn)為自己是受害者就拒絕還款，因?yàn)榧热缓贤�簽字生效，小額貸款公司也確實(shí)有權(quán)要求消費(fèi)者還錢，“否則會(huì)在自己的信用記錄上留下難以抹去的污點(diǎn)，影響一生。”