“三農問題無小事，一旦出事便是大事。”由于非法集資活動正從城市蔓延至農村，導致今年的中央一號文件對于互聯網金融行業從鼓勵為主到以防范風險為主。在日前發布的中央一號文件中，首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。

　　首提嚴打非法集資“下鄉”

　　作為農業方面的文件，2017年中央一號文件對于農村金融方面的大篇幅表述格外引人關注。

　　與去年“加快推動金融資源更多向農村傾斜，發展農村普惠金融，降低融資成本”相比，今年的目標是“加快農村金融創新確保‘三農’貸款投放持續增長”。

　　另外，和去年不同的是，刪除了互聯網金融、移動金融在農村規范發展，更多地鼓勵傳統金融機構提供相關農村金融創新服務。包括支持金融機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業務審批權限;對農業銀行、郵儲銀行、農村信用社、村鎮銀行等具體支持政策。同時還鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，推進信用戶、信用村、信用鄉鎮創建。

　　文件中與互金結合最近的則是對于非法集資的描述，嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法，這也是一號文件首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙。

　　在捷越聯合創始人兼首席風控官王曉婷看來，近年來，行業內非法集資、金融詐騙的事件層出不窮，不可否認，也已逐漸從城市向農村蔓延，所以一號文件明確提出嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，這與當前互聯網金融行業的一系列強監管是相通的，旨在防范金融風險，促進金融行業健康發展。

　　“三農問題無小事，一旦出事就是大事，故每年的中央一號文件均是針對三農問題。一號文件中刪除‘支持互聯網金融發展’，體現了中央在該領域中將繼續監管和風險控制放在首位的態度。”北京尋真律師事務所律師王德怡向北京商報記者解讀道。

　　農村已遭非法集資“洗劫”

　　農村的非法集資問題到底有多嚴重?中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心主任于建嶸曾表示，農村金融現狀概括起來，一是農村非法集資、詐騙問題日益突出;二是高利貸非常嚴重。

　　目前居住在浙江一個村莊里的小申，曾因為同學的極力推薦，投資了一個名為“百川幣”的項目。該項目號稱，“投資800塊錢，不參與動態收益，每天可以獲得18元分紅，賺滿1512元走人;而發展下線每天能賺1000-1萬元”。

　　小申表示，在她投資時，村里有很多人都有投資，幾百元、幾千元甚至上萬元的都有，在持有一段時間后，她將本金拿了回來，不過，很快這個項目也崩了盤。另外，曾有媒體報道，河南浩宸投資擔保有限公司在西平縣共招聘了40多名德高望重的農民做業務員，讓他們從全縣4000多戶農民手中攬走資金近2億元。

　　河南一個國家扶貧開發重點縣的16個鄉里，有14個鄉都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個村被騙800多萬元，很多村民連醫保都交不起。實際上，通過認領股權、入股分紅，借助種植、養殖、項目開發等名義進行非法集資的犯罪行為在農村中十分普遍。

　　一位互金資深人士表示，一方面農村市場的風險辨識能力較差，抗風險能力也較差，另外一方面“三農”人群本身可獲得的金融服務有限，存在大量需要填補的空白，這就給了不法平臺可乘之機，也使得近年來農村金融風險加劇。由此引發了監管要“嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法的舉措。”

　　易觀智庫高級分析師李子川表示，近年來，政府對農村金融基礎設施建設快速推進，面向農村的金融網點及機具覆蓋率創新高，使得農民具備了享有基本金融服務權利的條件，不過有利有弊，當前階段農村金融市場的安全法規體系并不完善，農民缺乏持續性金融教育，隨著金融服務在農村的深化發展，非法集資與欺詐會形成較大的隱患，未來農村金融普惠建設的重點應更多側重風險防控方面。

　　農村金融正規軍影響并不大

　　嚴打非法集資，鼓勵金融機構開展農村金融創新業務，對于目前在農村干得熱火朝天的互金機構卻只字不提，這到底是何用意?對于這些互金企業又有哪些影響?

　　一位已經布局農村金融業務的互金公司相關負責人對此表示，今年一號文件總體要求金融規范化運營，農村一直是金融監管的薄弱環節，金融供給匱乏、市場混亂、各種金融案件頻發，所以發文意在規范農村金融市場、推動正規金融機構多朝農村傾斜。這對互聯網金融行業進入農村市場沒有特別大的影響。“文件鼓勵正規金融機構朝農村傾斜并非讓所有金融都通過金融機構來運轉，國家一直對金融機構進駐農村市場都是持鼓勵態度的、只是收效甚微。”該負責人說道。

　　一位互金行業資深分析人士指出，傳統金融的模式不管是效率還是成本都難以覆蓋普惠大眾，尤其是“三農”人群。這就使得運用互聯網技術手段，實現農村金融效率和金融可獲得性提升的道理，成為解決該問題最好的辦法。也就是一號文件中提到的“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。”通過構建完善的農村金融基礎設施，并利用互聯網技術，來填補農村金融的空白，服務“三農”人群。

　　由此也可以看出，在整個互聯網金融行業中，監管對于通過運用互聯網技術提升金融服務實體經濟效率的舉措依然是鼓勵的，但是對于打著普惠金融之名，行非法集資和金融詐騙之實的行為，則表達了不留死角的態度。

　　教育農民遠離非法集資騙局

　　經過持續一年之久的專項整治和輿論教育，城市地區用戶在識別非法集資和金融詐騙等陷阱上有了明顯的進步，但相比較之下，農村地區的用戶教育還遠遠不足，正逐步成為金融詐騙活動新的重災區。

　　薛洪言表示，鑒于金融產品的專業性和農村用戶獲取信息渠道的閉塞性，依靠輿論教育的方式效果不大，更多需要監管層從源頭做好準入控制，包括建立高效的早期風險預警機制和完善的聯防聯控機制等，及時識別風險、及時處理隱患，盡可能降低金融詐騙活動的生存土壤，為農村地區用戶創造一個相對透明、安全的金融產品市場。

　　除了要完善各項監管體系外，申磊表示，需要加強投資者教育和金融消費者權益保護，提高投資人的風險防范意識和風險識別能力。

　　王曉婷表示，農民在理財時，應首先進行基本信息判斷，選擇合法合規穩健發展的大平臺進行理性投資，了解清楚產品性質、資金投向、投資收益、投資期限等，注重風險和收益的平衡，切記高收益對應的肯定是高風險。

　　馬駿表示，農民理財應該提高安全防范意識、不要受高息誘導、也不要輕信親朋好友的推薦，如果辨別能力不足建議盡量選擇正規金融機構進行理財。